第三方支付机构和非银行支付机构的区别？第三方支付客户备付金介绍

随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。

第三方支付指一类行业，比如支付宝，微信钱包，快钱的，他的作用是与银行等机构接口，开发一些支付性的产品，让消费者可以比较方便快捷的进行支付。第三方支付一定是非金融机构。《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：（一）在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；

非金融机构指除开金融机构的一切机构，金融机构指银行，信用社等存款类机构和券商，保险等非储款类机构。

参照以下办法：

《非金融机构支付服务管理办法》

《支付业务许可证》

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》

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第三方支付客户备付金

秒懂！第三方支付客户备付金怎么回事？

什么是客户备付金？

你在网上购买商品或服务时，在确认收货前，你支付的货款，在你收到货并且做出确认之前，一直放在支付公司的账上，就是我们常说的“客户备付金”啦。《支付机构客户备付金存管办法》是这样解释的：客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

关于备付金银行

说到客户备付金，就不能不提备付金银行。备付金银行是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括备付金存管银行和备付金合作银行。

备付金存管银行是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。存管银行只能有一家。易极付的备付金银行就是中信银行

备付金合作银行是指可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务，并负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。合作银行可以有多家。

支付机构在备付金银行的账户体系有哪些？

备付金专用存款账户是指支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。

支付机构通常在备付金银行会开立此三种专用存款账户用于客户备付金管理：

存管账户：

开立限制：支付公司在一个省，直辖市，自治区范围内，只能在其合作的备付金存管银行开立一个存管账户。啥意思呢，打个比方，中信银行是易极付的备付金存管银行，那么易极付在中信银行四川分行、北京分行、上海分行都可以开一个存管账户。

·功能限制：不管是收款退款还是对外付款存管账户都可以做。所以三类账户中有且仅有存管账户有资格进行跨行付款。

收付账户：

开立限制：支付公司在同一备付金合作银行只能开立一个收付账户。

·功能限制：相比汇缴账户，收付账户的能力要相对强一些。收付账户不仅具备汇缴账户的收款退款功能，更可以根据客户需求从该账户进行同行划转。

汇缴账户：

开立限制：要求相对其他账户较低，基本上在备付金银行（不论是否备付金存管银行）都可以开立。

功能限制：汇缴账户只能用于本行收款及原路退回。

一张图看懂三个账户的区别

	开立银行	开立限制	跨行收款	跨行付款
存管账户	存管银行	一个省开一个	是	是
收付账户	合作银行	一个法人机构开一个	是	否
汇缴账户	合作银行	无	否	否

备付金的使用方式有哪些？

缴存：支付机构通过银行转账方式接收的客户备付金，应当直接缴存备付金专用存款账户；按规定可以现金形式接收的客户备付金，应当在收讫日起2个工作日内全额缴存备付金专用存款账户。

收款：现金形式、本行转账方式、跨行转账方式。

付款：支付机构只能通过备付金存管银行办理客户委托的跨行付款业务，以及调整不同备付金合作银行的备付金银行账户头寸。支付机构在备付金合作银行存放的客户备付金，不得跨行划转至备付金存管银行之外的商业银行。

赎回：支付机构按规定为客户办理备付金赎回的，应当通过备付金专用存款账户划转资金，不得使用现金；按规定可以现金形式为客户办理备付金赎回的，应当先通过自有资金账户办理，再从其备付金存管账户将相应额度的客户备付金划转至自有资金账户。

手续费结转：支付机构的支付业务手续费收入划转至客户备付金专用存款账户的，支付机构应当通过备付金存管银行或其授权分支机构结转至自有资金账户。支付机构因办理客户备付金划转产生的手续费费用，不得使用客户备付金支付。

存放：在满足日常支付结算需求的前提下，允许支付公司以协定存款，单位通知存款，单位定期存款（最长为12个月）等方式进行资金存放。支付机构每月在备付金存管银行存放的客户备付金日终余额合计数，不得低于上月所有备付金银行账户日终余额合计数的50%。

风险准备金的计提

支付机构应当按季计提风险准备金，存放在备付金存管银行或其授权分支机构开立的风险准备金专用存款账户，用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途。

风险准备金按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例计提。支付机构开立备付金收付账户的合作银行少于4家（含）时，计提比例为10%。支付机构增加开立备付金收付账户的合作银行的，计提比例动态提高。