【赢在青年】理财之【开源节流】

说到家庭理财很多人脑子里首先浮现的应该是4321定律，即我们经常会提到的40%投资，30%日常开销，20%储蓄，10%保险。

当前的工薪白领阶层，以平均薪资来算，假设月收入为4000左右，如果按30%来解决日常开销基本是不容易达到的，每日三餐成本按5、15、15来算就已经1050块钱了，加上交通、通讯、宽带、水电气、房租，60%都不止，如果照4321定律，这差不多得下血本购置一条纯牛皮的裤腰带才行。

也就是说，这条定律对大众的收入消费比已经不太适用，之前也提到过，比较适合中产家庭。

那么现在占比最多的工薪白领阶层又应该如何实现家庭理财呢？

经过长期观察，我发现身边工资水平在4K左右的朋友，仍然过的还比较舒适，而且还经常会跟我探讨投资理财方面的问题，这就意味着他们并不像我们想象的那样：得准备结实的裤腰带来过活。出于好奇，便找他们聊了聊他们的生活方式以及生活理财。

Q和我是多年的老友(我们都很年轻的！)，目前在一家建筑公司任职造价员，据说月收入3500左右，加上年终奖，年收入小7万。但是他每月有接近2000的房贷，平日里的消费也不低，按照我所看到的数据来说，属于经济相对紧张的群体。以至于每次和他一起出门，见他大手大脚都忍不住骂他，心里替他着急，还给他制定过记账、定存和信封式工资安排等…因为我不能容忍我的朋友因为不会理财使得生活透支导致以后的拮据。

虽然他告诉我记账和定存都在坚持，但我依然觉得他并没有合理安排自己的开销。对于这点我很纳闷，某天实在忍不住就当面问了他，结果让我很意外，也让我明白了他看起来不高的工资水平为什么会让我觉得他总是在提前消费。

由于工作原因，他平常会接触到很多项目负责人，自己的专业能力也不错，加上人际关系上处理得很好，所以就形成了一批兼职的资源，一年下来这些兼职带来的收入几乎和工资持平。他有一次问我现在4年内买一辆15万左右的车（注1），按我给他的投资计划每月投入多少合适，我当时帮他计算了之后，他就一直坚持着。

在知道真相之后，我不再说什么了。因为我知道他对自己想要的生活已经有了很清晰的认识，兼职工作带来额外收入的同时提高自身的专业能力，还拥有了自己的短期计划（坚持长期的计划其实对很多人来说是比较困难的，循序渐进就好）。

很多时候，就算是对理财有一定认识的我也会陷入误区，理财不一定就得抠门，也不是把自己生活质量无限降低。节流只是把一些不必要的开销降到最低；开源首先从自己的专业或者爱好着手，开发出更多的收入来源。年轻人首先应该做好本职工作、提升自己的专业能力、养成健康的身心才是一切的根本。

关于开源跟大家分享几个心得：

1、投资自己永远放在第一位。

2、清楚自己想要什么？

3、确切了解自己的能力（能干什么？拥有什么？）。

4、自己的兴趣和能力结合能为别人带来什么？

5、身体是革命的本钱。

还有最重要的一点，怕就怕赢在青年输在懒！

注1：

计算函数公式：FV(rate,nper,pmt,pv,type)

Rate    为各期利率。

Nper   为总投资期，即该项投资的付款期总数。

Pmt     为各期所应支付的金额，其数值在整个年金期间保持不变。通常 pmt 包括本金和利息，但不包括其他费用及税款。如果忽略 pmt，则必须包括pv 参数。

Pv       为现值，即从该项投资开始计算时已经入帐的款项，或一系列未来付款的当前值的累积和，也称为本金。如果省略PV，则假设其值为零，并且必须包括 pmt 参数。

Type    数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果省略type，则假设其值为零。

这个公式有点麻烦（但是我只会这个），因为需要多次推演，我最终得出结果的公式为：=FV（0.83%,48,-2600,0,0）结果为152,000左右。

做的投资计划年化收益为10%，10%除以12就得出月息0.83%

48是4年的月息。

-2600是每月投入。

大家也可以通过这个公式计算自己需要多少钱或者时间完成目标。