2017保险新规将启动

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12月28日，中国保监会发布我国保险业第三套生命表——《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》，明确将于2017年1月1日启动。

据了解，第三套生命表共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，样本数据量位居世界第一。

相比2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79 .5岁和84 .6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。

伴随着死亡状况的改善，国内定期寿险和终身寿险产品保费将下降，这样让产品更加具备吸引力。另外以生存为给付条件的年金险保费将上升，养老类产品价格有所提高。但受人身险费率改革影响，寿险产品定价调整的幅度目前无法确定。

01“生命表”到底是啥？

所谓“生命表”，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。而寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

事实上，目前保险业使用的第二套生命表已经使用了10年，预期寿命已经提高了近3岁。而即将启动的第三套生命表又再次提高约3岁。

保监会人身保险监管部主任袁序成在发布会上表示，生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，它将广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。

02“生命表”有何影响？

1）寿险公司的偿付能力充足率相应提高

生命表的使用，并不会影响到保险公司监管指标，真正有影响的是保险公司准备金评估。准备金是保险公司未来赔付与未来的保费收入之差。新版生命表死亡率下降，生存率上升，理论上对以死亡率为基础的保险产品，准备金计提将有所下降。这样也会使寿险公司的偿付能力充足率相应提高。

2）寿险产品保费下降，年金类产品保费上升

伴随着死亡状况的改善，国内定期寿险和终身寿险产品保费将下降，这样在寿险的充分竞争之下才能让产品更加具备吸引力。另外以生存为给付条件的年金险保费将上升，以终身年金为代表，养老类产品价格将有所提高。而现在市场上很多储蓄类产品偏重利差，则影响很小。但受人身险费率改革影响，寿险产品定价调整的幅度目前无法确定。

3）对各家寿险公司的影响有所差别

在寿险产品的精算中，最复杂的就是风险测算。除生命表以外，疾病发生率和意外发生率等也都是寿险产品精算的考核要素。

由于各家保险公司战略和定位不同，寿险产品定价三元素（死差率、费差率、利差率）占比，不同产品之间也差异较大，第三套生命表对各家寿险公司影响也有差别。

此外，对寿险产品定价影响最大的因素是利差。风险保障业务占比较高的，受第三套生命表影响会相对高一些，但实质影响也不大。而对于中短存续期产品等风险保障占比较少的，影响则很微小。

当然，保险公司也拥有充分选择的权利，除选择使用新生命表以外，保险公司可以保留老生命表。

03 一些题外话

或许，对于广大想买保险、正处于犹豫阶段的潜在投保人来说，管什么第二套、第三套生命表，如何用最少的钱买到最多的保障才是最关心的！是的，相信这也正是保险存在的意义！

不过，既然想买保险，我们就需要了解一些硬性规定：

比如这份保险公司通用寿险投保规则：

1）60岁以上的人，只能买意外险！（特殊险种除外）

2）50岁以上的人，必须体检！

3）40岁以上的人限额！超过额度必须体检！

4）无论年龄大小，只要患糖尿病，高血压，心脏病，癌症，神经系统疾病的人都会被拒保！（特殊险种除外）

5）无论您几岁，有过住院史就要体检，公司还要核保，有可能要增加费用、除外责任！

6）年龄越大，保费越贵，保的时间越短！

以50万保额的重疾险为例：20岁买保险保终身，40岁买保险也是保终身，这样20岁就比40岁多保20年；而所交保费呢？20岁时是8020元/年，40岁时是15730元/年，20年缴费就相差15.42万！买保险，晚一年贵一年！想想看，是不是越年轻买越划算？

曾经，有这样一段被很多人奉为座右铭的话：如果无法改变环境，就要改变自己。面对一切，接受但不抱怨，笑着说一切都是最好的安排！

永远要记得，被命运打趴下的时候，我们还是要爬起来，拍拍身上的土说：来，咱们三局两胜！可如果在风险来袭时，才发现自己并没有抵御它的资本，要怎么办？

所以，保险绝对要趁早！

因为我们谁都不知道明天和意外哪一个会先来……

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