信用卡实用手册(一)

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生活中我们会接触到各种各样的卡，充值卡、银行卡、积分卡、折扣卡等等。但小锐要特别介绍的是卡界娇宠——信用卡。相信很多人都有而且也不陌生，可是你真的足够了解和发挥它的作用了吗？现在开始小锐会和你们一起开启正确的信用卡使用模式！

信用卡不就是用来付账的吗？

的确是。准确的来说，信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，在最后还款日前还款即可。 这种卡一般具有循环信用功能，并可享有一定时期的免息期。

用了这么久你了解自己手中的信用卡吗？

国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）、美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。当然不排除在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等。

特别注意的是，如果你需要境外消费或购买国外购物网站的商品，最好办理银联+VISA或银联+MasterCard的双币信用卡。

接下来小锐根据信用卡的不同属性对其进行以下划分：

按发卡组织：可分为中国银联、VISA、MasterCard、美国运通、JCB、Discover(美洲)、联合信用(台湾)、大莱、NETS(新加坡)、BC(韩国) 等。

按币种 ：可分为单币卡、双币卡。

按信用等级 ：可分为普卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡、无限卡等。

按卡片关系 ：可分为主卡、附属卡。

按卡片形状及材质 ：可分为标准卡、迷你卡、异型卡、透明卡等。

按信息储存介质 ：可分为磁条卡、芯片卡 。

按是否联名发行 ：可分为联名卡、标准卡、认同卡。

按清偿方式的不同：可分为贷记卡和准贷记卡。

而贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。我们所说的信用卡一般单指贷记卡。

这里小锐进一步总结了几点常见信用卡的重要概念：

1.什么是信用额度？

根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度。

如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

2.什么是账单日？

发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

3.什么是记账日？

交易金额及费用计入信用卡账户的日期，记账日是计算循环利息的起点。

4.什么是免息还款期？

对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。

5.什么是最后还款日？

指账户对账单所规定的该期账单应还款项的最后还款日期，至该日之前本行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规定从账日第二天起的第二十天为账户的最后还款日。

6.什么是滞纳金？

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元。滞纳金是在应还账款迟交后的第一个账单日收取。

7.什么是超限费？

根据人民银行有关规定，对于持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。超限费按笔计付，为超信用额度的5%，最低10元人民币，且所超限金额将全部计入最低还款额。

8.什么是最低还款额？

指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最低还款额列示在当期帐单上。不能享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起计收透支利息。

（未完待续…）

明天小锐会进一步分析信用卡体系，尽情期待哟！

来源：微信公众号 xinrui-caijing