第十三课 重疾险，我要如何选？

该选择保障多少种重疾的产品？

是否需要包含原位癌和轻症保障？

轻症豁免、多次赔付这些需要吗？

重疾01-保障范围（数量）如何选择？

重疾定义：必保6病种&25种常见病种

2007年8月1日由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》中，对重大疾病有明确的定义：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”。

行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合。

无论我在国内哪一家保险公司购买重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

重疾赔付病种占比

下面是某保险公司2015年理赔数据

上述八种重大疾病（25种统一定义中）占据该公司重疾理赔病中的98%。

重疾绝大部分的理赔，还是来源于统一定义中的25种必保大病，其他重疾的发生率可以说是非常低

选择重疾产品的建议：

购买重疾险，包含最主要、最基本的重疾种类，不用刻意的追求疾病种类多；

在预算有限的前提下，首先保证保额充足，再考虑保障范围；

如果公司品质、保费差别不大，就选择疾病种类保障更广一些的；

如果保费差了很多，超过了预算，那就先选择保障25种的，将来也可以再做补充。

重疾02-原位癌&轻症是必须的吗？

“轻症”可以看做是重大疾病前期较轻的疾病。

举例说明

重疾产品的保障范围，（1）—（6）属于恶性肿瘤的除外责任；

轻症产品里，把其中的（1）—（5）从原先的除外变成了保障。

重疾和轻症之间有哪些区别？

重疾的特点是：指的是对身体造成严重伤害，威胁到生命的疾病；由保监会统一定义；治疗疾病的费用高昂，治疗周期很长，治疗过程痛苦。

轻症的特点是：指的是不会对身体造成严重伤害，治疗及时，完全可以痊愈；保监会对轻症责任并无硬性规定；治疗费用较重疾小得多。

什么是原位癌？为什么同样是“癌”，要将原位癌排除在重疾险的保障范围之外呢？还有原位癌的保障对我是否很重要呢？

“ 原位癌“又叫做“上皮内癌”，是上皮细胞增生达到恶性变的早期阶段。指的是癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。

原位癌”虽然带个“癌”字，不能威胁人的生命，治疗费用大多在3w以下，不会对患者的健康和家庭经济状况造成重大伤害！

建议：

投保重大疾病应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重疾（防癌）险的保额充分。

如果预算充足，买的重疾险能带上“轻症疾病”责任自然是完美的事。反之，如果保险公司加上“轻症”，保费会变得很高，超出预算的话，那就选择风险自留。

在当前预算有限的前提下，先放弃“轻症”及“原位癌”的保障，将来也可以再做补充。

「重疾选购指南」

关于重疾险你有了什么新的认识呢？

通过学习重疾险以及参考了知乎上大神的回答，对于重疾险的认识也是增加了不少，以前就是想了保险产品保障的疾病越多就越好，虽然说保费是提高了，但是毕竟保障的内容也有好多。通过学习了解到了选择保险的一个核心，就是抓住你的最基本的需求，虽然说保障的内容多了，但是很多疾病的种类，可能你一辈子都不会遇到的，发生概率低的不能再低了，还去要他干嘛了，所以还是用最少的保费保障最核心的重疾。

对于买保险的“购物心态“你怎么看？

购物心态的话，其实对于我来说多多少少都会有一点儿，就比如最近准备买一辆车，那么我就会现在网上查找相关的资料，看配置啊，看评测啊之类的。其实很多新功能感觉都很好的，很实用，但是等再去一了解，就有感觉对于我来说就又不好用，通过学习，我感觉还是要专注我购车的最基本的购车需求，看自己的实际需求，自己到底想要什么，这种心态以后都可以实践，真好。

然后，让我们来做一道选择题：

A重疾：

保障范围：70种重疾、原位癌、15种轻症、重疾多重赔付；

保障时间：终身；

保障额度：20W

缴费时间：20年

每年保费：4000元

B重疾：

保障范围：消费型、25种基础重疾、无其他附加责任；

保障时间：到60岁；

保障额度：50W

缴费时间：20年

每年保费：4000元

如果是对应你自己的保险规划，会如何选择呢？

现在会选择B重疾，对于我来说，一定要保额足够，我自己现在还年轻，身体健康状况不错，所以只要用较少的保费获得较高的保额，等之后在进行更加完整的保险规划。

最后，以后碰到身边的朋友纠结于重疾如何来选，你会给他什么建议呢？

尽量选择消费型的定期保险。