保险的真谛是什么？——从法定责任准备金谈起

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保险精算专业术语：法定责任准备金。这是一个保险精算师非常熟悉的词汇，但是对于绝大多数保险从业者而言，“法定责任准备金”也是一个遥远而陌生的名词，更别提一般大众。

“法定责任准备金”到底是一个什么概念、是如何计算的、其用途到底又是什么呢？这个精算概念在不同的保险市场有着不尽相同的计算方法和定义，我并不太熟悉中国的定义和计算基础，所以我花了一些时间来学习和理解中国的保险法定责任准备金是什么、是如何计算的、又有哪些用途。

即便我是一个有着十多年工作经验的精算师，我也要花一些时间才能搞清楚其中的细节。研究和复习的过程中，我突然感到：微言大义，这个我都感到略显生疏的保险精算专业词汇，也许折射出了保险的真谛。

就让我尝试着为大家解释一个这个专业名词、谈谈我为什么认为它折射出了保险的真谛。

                 

                  保险的真谛在于责任

“保险就是爱与责任”这句话大概是所有保险营销人员都会去和客户宣传的，事实也是如此。这里的“责任”，其对应的英语是Liability，也有“负债”的意思。责任，也可以理解为就是负债。人到中年，上有老下有小，感觉“压力山大”，就是因为对老、对小、对未来的自己都有许多责任、许多负债，因此病不起、死不起也承受不起意外的打击。

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责任越大，就越需要保险，我们对自己、对家人的未尽责任，是购买保险的根本原因，因此说，保险的真谛在于责任。

买保险的行为，可以理解为一种承担责任、安排好自己的责任的行为，一种把自己的责任转移到保险公司的行为。

                 

                  保险的真谛在于准备

责任的履行充满风险。例如，英年早逝可能让你无法履行抚养子女和赡养老人的责任。又例如，通货膨胀或投资失败的风险可能让你无法履行为自己的退休生活存够老本的责任。再如，一场突如其来的车祸会令你彻底丧失工作能力、失去赚钱养家的能力，从而无法承担养活家人和自己的责任。

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对履行责任的风险进行准备，是保险的最大功能。买保险，就是为风险事件提前做好准备，确保自己能够无惧风险，能够切实履行自己对家人和对未来的自己的责任。所以说，保险的真谛在于准备。

买保险的行为，就是一种为风险事件做好准备的行为，一种管理风险、保证履行责任的行为。

           

            保险的真谛在于金、在于有钱

这一点显而易见，根据保险法：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条 件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

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保险的本质，在于金钱的交换，你支付保费，保险公司按合同承诺在风险事故发生后赔钱或给钱，承担“赔偿保险金”或“给付保险金”的“责任”。保险的真谛，就在于责任的转移，风险的准备，在于通过钱来转移和安排责任的履行。

                   

                    保险的真谛在于法

买保险的行为，本质上是签订保险合同的法律行为，而这一行为又必须合法才能收到法律的保护。所以保险的真谛也在于法。

“法定责任准备金”是相对于其他的责任准备金而言的。“法定”的意思是政府监管规定的。保险公司为了未来的责任要准备多少钱，算清这个账需要做许多假设，政府为了保护保险客户的利益，会要求保险公司做一些非常保守的假设来计算责任准备金，说白了，就是监管规定责任准备金不能太低。

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此外，保险公司的责任准备金，是保险公司为履行对保险客户的责任而准备的钱。保险客户之所以买保险，也是对自己要承担的责任进行金钱或财务上的准备。一人之负债，为另一人之资产。法定责任准备金对于保险公司来说，是负债；对于保险客户而言，就是资产，而这一保险资产，又是对应于自己对家人或对未来自己的责任。

以上种种保险的真谛，我估计无需理解精算数学就能搞明白。但他们就是理解“法定责任准备金”这一专业术语的根本。

说得稍微专业些，法定责任准备金，就是保险公司根据监管的要求用一些较为保守的假设，为履行对保险客户所承诺的责任，所必须准备的钱。至于责任有多大、履行责任的风险有多大、风险的价格是多少，就是精算师需要利用专业知识进行测算的。

对于非精算专业人员而言，如果能大致理解法定责任准备金的概念，有助于理解保险是为了履行自己的人生责任、管理好各种风险，而进行的财务上的安排和准备，有助于理解保险的的真谛。

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正因为保险的真谛在于责任、在于准备、在于金、在于法，所以我认为“法定责任准备金”这个词折射出了保险的真谛。请试问：你对自己和家人有法定责任准备金吗？你对未来自己和家人的未尽财务责任有所储备、有所准备、准备充足吗？没有的话，你也许就应当考虑买保险、建立属于自己的一份法定责任准备金了。

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            人生四季，有保障，真幸福

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