9.养老从什么时候开始买比较合适，为什么?

   

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  谈到养老规划，很多客户都在纠结什么时候开始这个问题。很多人的看法和想法都不一样，我先把答案告诉大家，什么时间开始做养老的规划最合适呢？答案就是现在，为什么是这个结论呢？

        养老保险的规划，实际是长期的规划。大家要清楚长期理财规划的成功，失败，关键取决于习惯的因素，越是时间长的安排，习惯的影响越大，习惯的力量越可怕。想要做长期的安排，态度可能有，学识可能也有，财力可能也具备，目标感可能也很清晰也很强。但是如果没有良好的习惯，长期的计划肯定坚持不下去。为什么在现实生活中，很多人都是虎头蛇尾?做任何事情都是三分钟热度?其实这就是人性，因为没有良好的习惯，越长时间的规划和安排越难以实现。

        为什么说从现在开始去做规划？

        比如年轻人，如果刚刚开始工作。有第一笔收入，在职场是一个新人在人生规划方面，更是一个婴儿。可能连职业都还是飘忽不定，没有做好规划。也搞不清楚未来另一半是什么样的人?这辈子想要过什么样的生活？在哪个城市工作？在什么样的行业工作，选择什么样的职业，都搞不清楚?年轻人一切都是飘忽不定，一切都有可能。在这种情况下，做养老规划到底是合适还是不合适？或者说在刚工作不久，收入很微薄的情况下，要不要做养老的规划？如果要做，它意义何在？如果答案是：现在就要做，那么做的理由是什么？实际上在年轻人这阶段，他最最重要最最难得的是他的习惯养成。

        一个年轻人刚刚进入职场，他接触的人所从事的职业，决定了他未来的思维模式。特别是他进入工作岗位的前三年，非常非常的关键。比如说我是学财务的，我的绝大多数的同学到现在为止还在做财务，在企业里边从事会计工作。同学聚会的时候，就会发现不同的人就会有分不同的群，做会计的所谈的话题和做官的还有从商的同学话题的范围就会不同，思维模式也会不同。他们的生活习惯也会有非常大的不同。这决定了什么呢？其实决定了人生的走向，一个习惯的养成，非常的重要思维模式。

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        日常生活当中做审计工作的一些人，在购买保险的时候，他是货比几家。狱警职业和他面谈保险面谈的过程就像被审讯一样，从头到尾没有笑脸。因为做了几十年的狱警已经形成的习惯，问话就是短平快表情超级严肃。所以思维模式是非常重要的，模式怎么来？模式就是不断的习惯的养成，带来的固定的思维。年轻人的可塑性很强，决定他成功与否最最重要的因素不在于他背后的资源，他的出身而在于他刚刚进入社会之初，养成的习惯到底是怎样的？有没有良好的工作习惯？生活习惯作息习惯?这些决定了他的健康，他的财富，他的幸福。

        所以在这个阶段做养老规划最重要的目标不是将来能攒多少钱，而是要通过强制的方法，养成每一年做投资的纪律约束。如果本职工作的收入占年收入的比例很小。投资收益占90%。他工作的收入只占10%。如果是这种收入结构，这种人就已经财务自由了。当非工作的收入超过本职工作收入的时候，就已经是财富自由了。这种财富自由的人是很难得的。你能不能够连续长达多年在做，同样一件事情？然后事无巨细的记下来，一点一滴的。

你可能会问做这些有意义吗？

对于年轻人，最大的意义就是习惯的养成。在于自律在于自控力的养成，年轻人最缺少这个。如果能够做到这样能够管理好自己，那未来的成功就指日可待。

相反，年轻人就是没有这些，一切太随意。所以年轻人做养老保险的规划，实际上就是强制在做这件事情。这张图的这个主人，他是自律、自控能力超级强。大多数人做不到，只能靠机构，靠别人来帮你约束和管理。人要么自我管理，要么被别人管理。你自我管理，命运把握在自己手里。你如果被别人管理，你的命运就把握在别人手里。就这么简单，工作如此，生活也是如此。

        我们的孩子，他自己无法管理自己就要被家长所管理是不是?他就没有自己的空间，没有自己的时间。所以年轻人做养老规划，看上去是养老规划，实际上它的目的不是为了去生财，不是为了风险规划，而是为了习惯的养成。最开始可塑性很强的时候，还是小树苗的时候就不要长歪给一个正确的方向，正确的帮助和支持，每一年固定来做这件事情。

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        年轻人怎么去做养老规划？

不能年缴保费，年缴保费起不到规律习惯养成的作用。应该选择每个月趸交一笔保险。选择养老金年交的方式，它不利于习惯的养成。一年存一次钱，这个习惯养成的频率太低不起作用，要每个月强制自己。有人说年轻人赚钱那么少，生活要兼顾还要买健康保险，哪有那么多钱？我告诉你都要买，少买，量力而行。少，但不能缺，都是习惯。如果拿年收入的20%来做保险，你应该有规划。20%当然少，少也要买。

有些人说不买保险，买基金定期定投，可不可以？如果说你能够自己约束好自己，当然可以。基金定投就很灵活就没有强制的属性，如果你中间停止没有损失，养不成长期储蓄的习惯。如果你能够坚持3年，5年，回过头看看这些交费清单。每个月都有一笔支出，也会像这个表一样震撼。三年每个月一笔都有36笔，是不是？每个月都在进行支出，你就会养成习惯。你就会知道，每个月所赚到的钱都会有一笔属于未来的自己，而不是现在的你。这种良好的习惯也会吸引良好习惯的人和你去结合，也会把这种良好的习惯传承给你的孩子。让你的孩子也会成为有自我约束，有自控力的人。这样你的家庭也会很完满。所以习惯的力量是非常非常重要的，这是年轻人购买年金保险，最最核心的价值。

所以客户朋友们，如果你现在还很年轻，你就要想想你的钱是不是月光的状态?甚至是不是负资产?工资一发，钱基本上已经预支完了，还有信用卡要还，还完信用卡之后就没钱剩下来了?这都是不对的，都是恶习。从理财角度这叫陋习。开源节流，两个方面都要去做。年轻人一方面千方百计赚钱，因为你的能力经验人脉各方面都有限，赚钱速度肯定慢。如果说花钱的速度更快，你就会离财富越来越远。常说你不理财财不理你，就是这个道理。所以保险它是良好习惯的养成，让你在固定的时间做固定的事情。让你对未来长期有个规划，养成良好的习惯。

        人到中年，如果你之前没有做好养老规划，没有养成良好的习惯，现在就必须要开始进行养老金的安排和规划。人到中年是人生收入的最高峰通常是这样，当然有些人也是大器晚成到60岁70岁才开始赚到很多的钱，但绝大多数人会在40岁到50岁之间赚到他人生最多的一笔钱，在这个阶段的客户收入会比较多，储蓄会比较多，投资也会比较多，这个阶段要做养老保险的规划和安排，实际上最重要的作用就是风险意识，居安思危，保存饥粮的意识特别的重要。因为人在最辉煌的时候往往是比较自负，这个阶段的客户也是最头疼的，在面对他的时候，他会说：他自己的投资比保险高很多，不需要保险。他的渠道比保险更牛收益比保险更高。但是他没有想过未来会有什么样的风险发生?在这个阶段应该要保存饥粮，人生最辉煌的阶段，应该留下一笔钱以备不时之需，这是最最重要的。总要想一想不时之需，最困难，在最落魄的时候，你的出路到底在哪里？你的东山再起的资本到底在哪里？人无百日好，花无百日红!所以中年人做养老保险的安排核心就是居安思危。要有意识，意识比财富更重要。意识是一种思维模式，如果意识不够来得快，去得也会快。

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      老年了还要不要做养老保险规划呢？

如果在中年也没有做，50多岁奔60岁还要不要做养老保险规划？收益会很低，为什么还要做养老规划？因为随着年龄越来越大，人对财富的掌控能力就会越来越差。有一天可能会不会说话，可能会老年痴呆对财富的掌控度就没有了，就完全大撒手。如果你没有很好的会计师，律师（普通人也不会有）去打理自己的资产。你银行账户上趴着的那笔人生中唯一的一笔，几十甚至几百万的钱供你未来老年去花，这笔钱是越花越少，坐吃山空，花一笔少一笔，没有进账，这种状况是非常恐惧的事情。

        要对这比财富做彻底的掌控，这点非常重要。养老保险这个阶段就起到保险柜的作用，在未来面对子女索取，亲朋好友借贷，自己安全防范意识下降的过程当中，上当受骗的风险到来的时候，这笔钱起码还在。因为年龄越大对自己的掌控力就越差。特别有钱时可能就会因为自己的喜好去做投资，不会理性分析。对财富的掌控能力下降，风险就会增加而且是没有回头的，一去不回的。所以老年客户想做养老规划的核心作用不在于它的收益有多少，因为他的时间太短，没有太高的收益，安全第一。当借债风险，诈骗风险，健康风险，这些风险到来的时候，这些钱起码可以自己掌控。

那怎么掌控？

如果去保险公司取钱就会感觉比较难，不像去银行随随便便就能把它拿出，保险公司的工作人员会帮你过滤风险而且保险金通常是按月支付，即使这个月被骗上当，下个月还有，不至于坐吃山空是不是？

      《人类简史，未来简史》说到2050年的时候，人类的寿命就可以达到150岁。而且越往后人的寿命越长，想象一下活到100岁还有50年可以活?你有很多的梦想可以实现。另外，那时候100岁的人还在工作，你不可能漫长的时间只花钱不赚钱吧?这个新的时代，可能会有很多很多的机遇和概念，所以想要立足现在，必须要做好这方面的准备。一切都会发生变化，但是无论怎样变化。有财富的人和没有财富的人的生活状况和基础是肯定会不同的。

 

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      刚才讲的三种人群现在购买保险的理由。所以各位亲爱的客户朋友们，你们想一想你们现在年龄几何？你之前有没有做好这方面的安排和规划？如果没有做，你为什么没有做？如果你现在做，你想要怎么做？可以和我聊一聊你的想法，未必把你的立足点就仅仅放在收益方面。年轻人所要获得的必须的习惯，不是其他的理财工具能够给你的。相反，你如果去投资股票和基金，投资理财会催生你更没有习惯！变成更贪婪的人，追求高收益，高成长的人不会有利于长期习惯的养成。

        中年人做养老规划，居安思危，保存饥粮。可以用你的投资回报来做，如果你的投资回报一年能够达到10%，比如说一年投资1000万，一年的收益就是100万，你不需要动用本金，就用收益来做养老规划就可以，落袋为安。对中年人来是特别重要的概念，你想想?所有的投资是把它不断的变成本金，还是变成你未来的资产？这是不同的两种选择。前者就是赌徒，把所有的收益变成本金不断的扩大赌资，获取更多，这是很多中年人的第一选择。另外一种，把你的收益强制的存下来，留到未来不时之需。不断的用本金去投，因为钱永远都赚不到头。今天赚一千万，明天想赚一个亿，你赚到了一个亿又怎么样呢？又赚两个亿，三个亿，如果你的本金或者利润永远都不出来，你损可能就会更大，永远要想到落袋为安。这就是中年人要的思维。保存饥粮，人生当中最好的赚钱时间就在这十年里面。在你赚钱能力最强的阶段，一定要做好这方面的安排。才能够保证你进可攻退可守。才能够保证你在老年的时候还有足够多的钱，给你提供稳定的生活，高品质的生活。

结论：现在就要做养老的安排。面对保险顾问不要拒绝，勇敢的作出购买决定。你绝对不会后悔，只不过你要想清楚，你为什么要做这样的安排？

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