伏蒙：工薪家庭理财一定要设置这些防线!

伏蒙发现不少年轻的工薪家庭在意识到要理财的时候，只知道要跑赢通胀，让资产保值增值，却不知道从何入手，更不知道要设置哪些防线。现在伏蒙就来聊聊工薪家庭理财要搞清楚的四个理财指标。

工薪家庭理财

1.流动性比率不要过高

流动性比率=流动性资产÷每月支出。

那么流动性资产又是什么?它指的是在危机出现时，急需用钱，能够迅速变现而不会带来损失的资产。比较有代表性的流动性资产是现金、活期存款、货币基金等随时可变现的资金。流动性比率能反映家庭财务状态以及变现能力。小家庭要想良性运转，流动性比率不能过高，在家庭收入稳定的情况下，流动性比率为3即可;如果家庭收入不稳定，流动性比率应提高到6-8。

这样也就不难理解，为什么当我们考虑换工作或者出现其他变动前，要确保有维持半年开销的备用资金了，当危机出现时，不至于让自己太被动。

2.资产负债比率

资产负债比率=负债÷总资产

资产负债比率如果小于50%，说明家庭负债比率相对适宜;如果大于50%，家庭可能产生财务危机。

就拿普通老百姓所熟悉的按揭贷款买房来说，贷款买房前，我们需要掂量下贷款多少合适。如果一套房子100万，贷款50万，还算合理;如果一套房子150万，需要贷款100万，很可能影响工薪家庭的财务状况，需要谨慎考虑。

家庭理财

3.负债收入比率

负债收入比率=负债÷总收入。

比如房奴，每个月的月供就是负债，需要评估月供占总收入的多少才不会影响生活品质。

一般来说，银行规定借款人的月还款额不超过月收入的50%。那么，负债收入比率多少才不至于不影响现有生活品质?不同家庭承受的比例还是有差异的，就普通工薪家庭来讲，负债收入比率30%为宜，收入较高些的可能45%，但最好不要超过50%。

4.投资比例

投资比例=投资资产÷净资产。

投资比例能够反应家庭通过投资实现财富增长的能力。如果家庭投资比例在50%以上，说明这个家庭财富有可能处于一个良性循环;如果家庭投资比例低于50%，就需要找找原因进行调整了。

不过，伏蒙在此提醒工薪家庭，要把握收益风险的合理关系，注重投资本金的安全性。资产配置上，建议考虑低风险和中风险结合，比如银行定存、P2P、国债、货币基金、银行理财产品和基金产品结合;如果是风险承受能力较高的家庭，有一定的投资经验，可以考虑较高风险的股票、外汇等投资品种。