征信3.0时代，你准备好了么
征信3.0时代即将来临，你准备好了么？
当前征信主要竞品汇总
征信的公司分为两类：个人征信及企业征信。
目前的从事企业征信行业的公司主要有天创信用、量化派、启信宝、BBD数联铭品、IFRE、金电联行、灏信信用、云征信息、拉卡拉信用、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信、中智诚征信、北京华道征信、搜赖网、快查、11315、企查查、启信宝、企信宝、企查宝、数多多等。
目前的从事个人征信行业的公司主要有量化派、京东征信、芝麻信用、云征信息、腾讯征信、拉卡拉信用、深圳前海征信中心、鹏元征信、北京华道征信、搜赖网、51信用卡管家、聚信立、安融征信、闪银奇异、快查、51公积金、天翼征信、蜜蜂数据、91征信、信用管家等。
当前征信产品形态
| 征信公司名称 |
业务范围 |
| 天创信用 |
企业征信 API服务 |
| 量化派 |
大数据信贷 |
| 启信宝 |
企业征信数据查询 |
| BBD数联铭品 |
企业征信 |
| IFRE |
企业征信 |
| 金电联行 |
企业征信 |
| 灏信信用 |
征信报告 |
| 云征信息 |
企业征信数据查询 个人征信数据查询 |
| 拉卡拉信用 |
大数据信贷 |
| 深圳前海征信中心 |
应收账款拖欠 |
| 鹏元征信 |
企业征信个人征信 |
| 中诚信 |
企业征信 |
| 中智诚征信 |
反欺诈征信 |
| 北京华道征信 |
企业征信个人征信 |
| 搜赖网 |
企业及个人老赖查询 |
| 51信用卡管家 |
个人征信 |
| 聚信立 |
基于用户授权的消费者数据管理平台 |
| 安融征信 |
个人征信 |
| 闪银奇异 |
个人征信 |
| 快查 |
企业征信数据查询 个人征信数据查询 |
| 51公积金 |
个人公积金数据查询 |
| 蜜蜂数据 |
P2P黑名单数据查询 |
| 企信宝 |
企业征信数据查询 |
| 启信宝 |
企业征信数据查询 |
| 企查查 |
企业征信数据查询 |
| 11315 |
企业征信数据查询 |
| 天翼征信 |
小额信贷 |
| 91征信 |
个人征信数据查询 |
| 企查宝 |
企业征信数据查询 |
| 信用管家 |
人行报告查看 |
| 数多多 |
企业征信查询API |
可以看出虽然目前征信企业众多，只要各公司注意差异化细分应用场景，中小征信机构仍然大有可为。
目前这些征信产品主要用于消费信贷、消费分期、P2P、反欺诈、风险评估与预警等场景。
行业情况分析
如上述表格中棕色标注的产品，不难发现，目前市面上企业征信数据查询相关的产品，共性的产品太多，由此会导致激烈的竞争。在有限的生存空间下，在百花齐放而又同质化严重的企业数据查询产品将迎来“百信大战”。因此如果企业数据查询类的产品个性化不足，则不足以脱颖而出。
因此，征信产品比积累征信数据更关键。征信机构取胜关键在于产品化能力和应用场景，而产品化能力是取胜关键。
大部分新兴征信团队相较于几个主要征信团队的劣势主要在于：
(1)后发进入，已有主流竞品建立了较高业界知名度，但新兴征信团队知名度不高；
(2)产品没有差异化，我有人有，人有我无；
(3)新兴征信机构推广乏力。
那么，如何在“百信大战”中脱颖而出？答案尽在征信3.0产品。
如何突破？征信3.0时代
征信划代
纵观征信发展并思考征信未来发展，笔者将征信发展分为如下两个时代、几个阶段：
原始时代：2003年-2013年
互联网时代：2013年——未来
0.0阶段：传统征信原始阶段
1.0阶段：征信数据API查询阶段
2.0阶段：征信评分、征信报告阶段
3.0阶段：经济身份证阶段
当前市面上主要的个人征信及企业征信产品集中在1.0和2.0阶段。1.0和2.0阶段的产品主要有征信数据查询服务、征信打分及报告服务、反欺诈服务、信贷服务、消费分期等。3.0阶段的产品形态将在下文详述。
当前个人征信及企业征信产品所处阶段汇总如下：
| 征信公司名称 |
业务范围 |
所属阶段 |
| 天创信用 |
企业征信 API服务 |
1.0 2.0 |
| 量化派 |
大数据信贷 |
2.0 |
| 启信宝 |
企业征信数据查询 |
2.0 |
| BBD数联铭品 |
企业征信 |
2.0 |
| IFRE |
企业征信 |
2.0 |
| 金电联行 |
企业征信 |
2.0 |
| 灏信信用 |
征信报告 |
2.0 |
| 云征信息 |
企业征信数据查询 个人征信数据查询 |
2.0 |
| 拉卡拉信用 |
大数据信贷 |
2.0 |
| 深圳前海征信中心 |
应收账款拖欠 |
1.0 |
| 鹏元征信 |
企业征信个人征信 |
2.0 |
| 中诚信 |
企业征信 |
2.0 |
| 中智诚征信 |
反欺诈征信 |
2.0 |
| 北京华道征信 |
企业征信个人征信 |
2.0 |
| 搜赖网 |
企业及个人老赖查询 |
2.0 |
| 51信用卡管家 |
个人征信 |
2.0 |
| 聚信立 |
基于用户授权的消费者数据管理平台 |
2.0 |
| 安融征信 |
个人征信 |
2.0 |
| 闪银奇异 |
个人征信 |
2.0 |
| 快查 |
企业征信数据查询 个人征信数据查询 |
2.0 |
| 51公积金 |
个人公积金数据查询 |
2.0 |
| 蜜蜂数据 |
P2P黑名单数据查询 |
2.0 |
| 企信宝 |
企业征信数据查询 |
2.0 |
| 启信宝 |
企业征信数据查询 |
2.0 |
| 企查查 |
企业征信数据查询 |
2.0 |
| 11315 |
企业征信数据查询 |
2.0 |
| 天翼征信 |
小额信贷 |
2.0 |
| 91征信 |
个人征信数据查询 |
2.0 |
| 企查宝 |
企业征信数据查询 |
2.0 |
| 信用管家 |
人行报告查看 |
2.0 |
| 数多多 |
企业数据查询API |
1.0 |
征信3.0产品形态
目前及未来，征信对每个人的经济生活影响越来越大。无论对个人还是企业，“经济身份证”的征信报告尤为重要当前。
虽然专家、学者将征信定位于“经济身份证”，媒体的报道中“经济身份证”的字样也多次见诸报端。但目前的征信产品还尚未体现“经济身份证”的核心理念，相反是围绕“经济身份证”的周边展开。因此，笔者认为，随着行业内对征信定位及初衷的深入理解，以“经济身份证”为核心的征信3.0产品形态即将出现。
在详述笔者思考出的征信3.0产品形态前，我们不妨先回想一下我们人手一张的身份证。
身份证由公安部组织，统一收集数据，统一制作身份证卡片，统一录入身份数据，统一读取身份证识别机器。因而，一张小小的身份证在全国各个省市，在公安、司法、银行、邮政等不同部门都能适用。
作为征信3.0产品，它也必将具有和居民身份证类似的形态及使用。那么征信3.0的产品形态是怎样的呢？笔者认为，二维码的形态最适合。
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（仅作示意）
征信3.0时代
信用二维码，一码在手，走遍神州
企业信用 个人信用
一扫便知 一扫便知
试想一下，为了乘飞机安检享有“特权”，当别人还在用某宝扫码点点点，找到信用评分及身份证件并展示给工作人员时，您仅仅需要从手机图片库取出自己的信用二维码，机场工作人员用任何一种带有二维码识别软件（如QQ、微信、微博、人人客户端等）的设备（手机、Pad等）扫描您的信用二维码即刻得到您的信用数据，并快速放行；
试想一下，当陌生公司间合作时，不必再耗费大量人力物力财力对对方进行各方面的调研，而是彼此扫描一下对方的企业信用二维码，就能实时得知对方公司相关的股东、法人、企业对外投资信息、涉诉、判决文书、经营范围、知识产权、分支机构、工商信息等信用元数据信息及信用评估报告，并及时判断是否可以建立互信及合作；
试想一下，当你去银行办理住房商业贷款时，不必到处奔波准备各种证明材料，而是仅需让柜员扫一下你的信用二维码，银行就能知道你的工作、资产、信用等情况，于是就能在几分钟内办理完成住房商业贷款；
可以说，征信3.0时代，信用二维码，一码在手，走遍神州。企业信用、个人信用，一扫便知的便捷时代即将来临！
当然，信用二维码由国家统一建立自然会增加公信力和权威性，但目前央行等权威机构的信息获取途径是封闭状态，行业从业公司的数据并未进行必要共享，因此3.0时代的产品必将是民间征信机构大放异彩的良好时机。一旦抢占先机并建立起信用，未来的商业前景及接入场景有无限的想象空间。
征信3.0产品落地
企业信用二维码玩法
获取全国所有公司及个体工商户的企业信用数据后，对每家公司以组织机构代码为唯一认证标识，构建二维码，并分门别类如按省份或按行业属性，在网站中展示大中小三种大小的二维码。
各公司可以免费下载自己的信用二维码，并在诸如公司主页、公司名片、商业合同、公司宣传资料等场景下使用。
玩法拓展-跨界问题
目前征信行业并未出现大规模跨界趋势。但通过跨界，拓展服务场景及用户范围还是很有必要的。
目前企业征信最合适的跨界招聘求职的跨界，也就是合并招聘、公司融资、福利待遇、评价等信息。同时，招聘求职中的不诚信问题确实很突出，因此该跨界有其必要性及合理性。
目前已经出现一家公司职品网在做该方向的内容，相信后续会有更多征信团队进入该领域。
与招聘跨界所需的招聘信息、公司融资、福利待遇、工资情况、面试经验、评价等信息可以通过7360职业圈、猎聘、拉勾网等多种渠道获取。
个人信用二维码玩法
通过让被征信人输入相关信息，如姓名、手机号、学历、工资区间、单位类型、常用银行卡等原始信息，基于个人征信评分模型进行打分并得出相应的征信报告。
鉴于个人征信比企业征信更看重隐私性，因此征信报告分为两个版本，一个仅能由被征信人查看的详细征信报告及去隐私化的简版征信报告。
根据简版征信报告的查看链接，由在线二维码生成工具即可生成可以用于用户使用并分享的信用二维码。其他机构和个人可以通过扫描该信用二维码了解相应人员的信用概况。
个人征信的不足
目前个人征信产品有如下不足之处：
1目前征信产品主要集中在评估征信人的履约能力或信用情况，但对征信人的履约意愿无法评估或数据化。征信报告只有同时评估履约能力和履约意愿才更有价值。
2征信人的评分一旦生成，在较长时间内就不再变化。而征信评分需要“动”起来。
3提及征信，人们总不免以严肃谨慎的态度来对待，同样，当前征信产品的推广宣传也比较严肃。征信的普及及推广需要轻娱乐化。
为此，征信产品中可增加如下类似功能：
让用户自主选择类似“签到”行为的期限（如10天、15天、30天或更多）以便系统评估用户自制力或诚信情况，进而可以评估用户在拥有了履约能力的情况下的履约意愿。履约意愿计算模型需根据不同的期限内用户的签到次数来评估。
同时为了增加用户体验的友好及用户对产品的流量贡献，产品需要定期提示用户在选择“签到”期限内的完成情况，督促用户及时完成“签到”。
而履约意愿的得分实时会反应到征信评分的结果之中，由此信用数据便动起来、轻娱乐，同时评分更有价值。
当然，产品形态的变化，是战略层面的表现，是概念，是理念，更是市场营销手段。不论产品形态如何变迁，核心的数据整合处理加工与征信模型构建都是一致的。
以上就是笔者心目中征信3.0时代的玩法及产品形态，你准备好了么？
——from 本人@网信征信 项目经理 高级Java工程师 牛先生
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