银联二维码是如何实现的？

Tina徐玉环  公众号"Tina说"

银联二维码推出的背景介绍

移动支付市场规模达万亿，现在支付宝、微信双寡头垄断，银联的市场份额微乎其微，银联想在市场分得一本羹，且央行已承认二维码支付的地位，与此同时，各大银行也开始纷纷布局二维码市场。银联此时推出二维码，为成员机构统一标准，联合银行和非银行支付机构推出通用的二维码，保证机构间的互联互通。

银联二维码术语解释

银联二维码的参与方包含：发卡、收单、银联、商户，共同推动银联二维码服务。

发卡方：指银行；

收单方：负责拓展二维码商户，赚取服务费；

银联：二维码标准制定方、交易转接方、清结算；

商户：分为直连商户和间连商户，直连商户指直接接入银联二维码系统；间连商户由收单机构报备入网。

银联二维码实现方案中涉及的重点名词，弄清楚这些名词的含义和范围，基本就知道如何实现了：

主扫：通俗来说，就是用户使用移动APP内的扫一扫功能主动扫商户端的二维码；

被扫：指用户出示APP中的付款码，商户使用扫码枪扫用户该付款码；

付款方：包含银行APP和非银行支付机构APP。用户使用银行APP扫二维码（前提是该银行支持二维码规范）扫码，银行行内完成扣款；用户使用非银行支付机构的APP扫二维码，需通过银联鉴权返回token，由银联转接到发卡行完成扣款。

收款方：指该商户的拓展方。举例来说，如果该商户通过非银行支付机构入网银联二维码，那么该商户的所有交易，银联会先清算给非银行支付机构（得有牌照），再由非银行支付机构清算给商户，这里非银行支付机构就是收款方。

移动应用前置模式：APP网关无需通过银联转接即可完成支付，即行内扣款后通知银联，采用移动应用模式，该模式只有银行类APP适用。

银行卡前置模式：银行APP和非银行APP都可采用该方式，都需要通过跳转到银联的WAP鉴权页面获取Token，由银联转接到发卡行完成支付。非银行支付机构如果不能作为付款方（即银联没有开放鉴权接口），将不能付款，用户只能由其他的兼容银联二维码的APP来付款。

银联二维码交易步骤（以主扫为例）

1. 商户在银联报备入网：银联系统将会有该商户信息，这样用户付款的时候就知道是付给谁的。

2. 收单机构或银联为该商户生成二维码：银联二维码可以由收单机构自行生成，但需复核银联的编码规范；也可由银联生成。若由银联生成二维码，每次请求生成二维码时，都会把订单信息发给银联，再由银联返回二维码URL，商户将该URL已二维码的形式展示出来。

3. 用户使用手机APP扫商户的二维码：用户可以使用任意支持银联二维码规范的APP扫一扫，但凡支持规范的，根据URL的特征，都能识别是银联标准的，会向银联请求查询该订单，银联会将二维码包含的订单信息、商户名称等信息展示给用户。

4. 用户在APP端付款：若用户使用银行APP扫别，银行APP端校验该用户的支付密码、手机校验码、交易环境（风控要素）通过后，行内完成扣款再通知到银联；若用户使用非银行支付机构扣款，付款时需要先进入银联的wap鉴权页面，鉴权通过后（即获取到银联返回的token）才能完成支付。

5. 用户支付成功后通知各方：不论用户是通过银行或非银行支付机构的APP完成付款，都需要将最终成功的消息通知到用户、商户和收款方。

以上分享的即是银联二维码交易的主体流程，当然中间还会涉及到一些细节和校验，抛砖引玉，希望有兴趣的留言一起交流，或加微信号xyhllb一起交流产品的心得体会。

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