可能你一直误会了重疾险的作用...

很多客户希望购买重疾险，但每次问他们，你们买重疾险的初衷是为了什么？90%的客户回答都是害怕万一以后患重疾，没有足够钱治病，还要问我30万保额够不够。但亲爱的小伙伴们，重疾险的作用不是用来覆盖重疾费用的！根据你们所担心的，对症下药，你们应该买的是医疗险。

为了更好地去理解重疾险这个概念，我们先来看看重疾险是怎么形成的。

在很久很久以前，1983年，南非医生 Dr Marius Barnard （巴纳德，这位著名的心脏外科医生，救治过很多病人，但他发现病人出院后，由于生活拮据，还要养活家庭，不得不天天工作，缺乏足够的康复与休养，很多人不断复发而死亡。巴纳德医生看着非常难过，但同时也深刻认识到，他虽然可以救活一个人的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命。就算医生能救得活病人，但是家庭财务状况恶化，也直接影响病人的生死存亡，这个是医生所救助不了的。于是他去说服南非的保险公司，推出一种新型保险，让人在罹患重疾时，可以拿到一笔钱。于是在1983 年，世界上第一张重疾险保单于南非诞生，只保障 4 种疾病，分别是心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。

图1：重疾险和医疗险关系图

我们所认为重疾险就是为了万一患重疾，用重疾险来覆盖昂贵的医药费。这个理解是非常错误的。第一，重疾险的作用不是保障医疗费用，医疗保障是属于医疗险的范畴；重疾险是为了危疾保障。像我父亲，曾经患肠癌，住院手术患了10万。社保报销了7万，剩下的医疗费用就可以用商业医疗险来报销了。第二，医疗险是补偿型的，花多少报销多少；而重疾险是定额给付型的，无论患者花了多少钱，就直接赔付保额。假设我父亲之前有买50万保额的重疾险，那一旦他确诊为癌症，达到重疾险理赔标准，即时他自费大概2万多，但他可以拿到50万的赔付。很多人可能因为没经历过重疾，也没有考虑过重疾除了对个人带来的影响很大，对家庭财务状况影响也十分大。从图一就可以看出，我们所担心的重疾医疗费用只是冰山一角。试想一下，有多少个用人单位愿意继续用患过重疾的患者，有多少个重疾患者能重返职场。像我爸爸，现在每天他的主要工作就是上越秀山运动运动，放松心情。而且出院之后的花费也不少，家里常备冬虫草。现在冬虫草也要上万一斤，每次我去买都觉得肉疼。还有一个我认为是重疾险对比起医疗险最有优势和意义的地方就是重疾险是可以恒定费率保终身的。现在市面上的医疗险无论是单独购买还是附加医疗险都是消费型的，不能100%保证完全续保或者停售后能有其他产品衔接上。万一买了医疗险几年后，这款医疗险停售了，而那时身体可能年纪大出现一些问题导致可能不能买购买其他医疗险了。那他的医疗保障就这样被丧失了。所以在保险配置时候，必须有一份长期的重疾险作为保底配置。

图2：重疾险和医疗险的区别

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VX：759523038 曾小姐