超7k字干货长文，这应该是你看到的最全最详细的一份零基础理财入门攻略。
无论你是大学生、教师职工、上班白领，还是企业家，想不断创收、积累自己的财富，那就继续看下去吧。
PS：今天这篇文章不是教你如何快速致富，而是要学会让家庭财富稳定地成长。
一、开始聊这个话题之前，我要纠正很多人的一个错误观念：理财就是为了赚钱。
应该说，赚钱是理财的一个结果，但并不是理财的全部含义。
很多人之所以把赚钱当成理财的唯一目标，说到底是因为对理财这件事没有清醒的认识。
在很多人眼里，发财致富的唯一途径就是赚钱，只有拼命赚钱，才能够早日成为富翁。然而，很多人虽然每月都有上万的收入，但却无法令自己致富。
究其原因只有一个，那就是大家不会理财，只会肆意挥霍自己的资金，最终让自己无法致富。
我们先来看看这些年经历过或者常见的“理财失败”的案例！！！
案例1：
很多人觉得理财很简单，就和买菜一个样，买私募、买信托、买P2P……
但结果呢，很多人辛辛苦苦积攒的上学钱、治病钱、养老钱，都被一群道貌岸然的金融骗子骗跑了。
P2P证大金服的一位投资人挪用银行的贷款、借钱投资P2P，结果出现问题……
（中国大妈没钱也要装个b）
我们再来看看信托、私募等一些理财产品的消息，其余的大家自行搜索吧，多了也是罪孽！
案例2：
朋友小王从初三开始就打理自己的零花钱，一直到大学毕业，8年的时间没有存下一分钱，不管是父母给的生活费，还是大学期间获得的一万多奖学金，全都被花得一干二净。
2014年，他开始工作，随着工资慢慢增加，
照理来说应该能存下钱，但有时候人的欲望是无穷的，他多年的习惯，钱有多少就能花多少，于是，依然月光，甚至还欠下不少的信用卡。
现实生活中，和他一样的不少，很多年轻人都是月光族，工作3年是月光族，工作5年还是月光族。
虽然收入在增加，但就是攒不下钱。
更严重的是，他们其实并不清楚钱到底花到哪里去了。
有些年轻人为了买名牌包包、手机、奢侈品，还借了很多高利贷、现金贷。
结果催收、裸照满天飞，想不开就轻生……
案例3：
之前有一篇很火的帖子 《前华为员工遭公司辞退，深夜痛哭后感慨：中年危机就是这么残酷！》
这位华为前员工自称今年已经38岁了，在前天收到了被公司辞退的消息，自己一个人在深夜痛哭。
后得知公司撤掉了一个项目部，年纪轻能加班的都被调到其他部门了，被裁掉的只有三个人，自己就是其中一位。
这消息可谓是晴天霹雳，打乱了这位华为前员工生活的节奏，接近四十岁的年纪，再出去找工作已经不是那么容易了，中年危机就是这么残酷。
其实很多人和他一样，工作10年正是当打之年，在职场上步步高升收入翻番，但是把钱都拿去炒股炒房，丝毫不给自己留下后路，总以为生活会永远这么美好下去。
结果呢？
且不说炒股炒房的风险，就是一场大病或是一场失业，就足以让这些所谓的中产阶级一夜返贫。
这样的悲剧，在这两年已经开始大规模上演。
人算不如天算，遇到风险事件无法转圜……
第一个例子说的是风险意识，
第二个例子说的是规划意识，
第三个例子所说的“中产滑落”或者说“中年危机”的悲剧，则是缺乏风险和规划意识的后果。
风险意识和规划意识，其实都是理财的含义。
可惜很多人并不明白这一点，说到理财就想赚大钱，还没学会走路就想跑起来，邯郸学步、东施效颦，结果可想而知。
这些案例也是我写这篇文章的目的，让大家看懂什么是理财？为什么要理财？如何去理财？
二、首先我们先了解一下什么是理财，既理财是什么？
首先我们来说什么是理财，最通俗的说法就是用钱生钱。
理论上讲：理财（ Financial management或Financing），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财物。
简单来说理财就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，通过将自己的资产以另外一种形式去利用从而产生更多的利益，并使之最大程度增值的过程。
很多人认为理财就是炒股、购买基金、买理财产品等等，其实理财的范围远远大于这些，最生动形象比喻理财就是过日子，能够理好财就是将日子过好。
每个人从一出生就会用钱，也需要赚钱，无论现金流入或现金流出都属于理财的范畴。
用钱用不好，理财自然有影响。
比如说自己眼光不准，经常请一些酒肉朋友吃饭，钱就会打水漂，这就属于典型的投资失败。
当然，这只是生活中的简单例子，我们生活中支出项目繁多，所以每一项都要计划，包括赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、护钱等等。
所以我们需要有效的、合理的处理和运用钱财，发挥最大的效果，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的，也是最基本的生活保障。
通过理财使自己生活的幸福快乐，这才是理财的终极奥义！
三、为什么要理财？
弄清楚了理财的意义，现在我再来说说为什么理财？
1、首先，有个词相信大家已经听过很多遍：通货膨胀。
什么是通货膨胀？
通俗理解：货就是指货币，通货膨胀就是指钱太多膨胀了，钱太多了会怎样呢？
很简单，钱就越来越不值钱，而物价越来越高。
大家辛辛苦苦搬砖赚钱，到手的钱实际上在不断贬值，你还这么淡定是不是傻？理财的首要目标就是抵抗通胀。
过去的10年，全球都推行货币宽松政策，各国央妈货币放水哗哗的，虽然CPI指数一直波澜不惊，但是带动房子等资产价格猛涨。
过去房价10年10倍，多少人的收入增速能有这么快呢？
要是有的话，恭喜你绝对战胜了通胀；
要是没有的话，你是不是应该想想怎么保卫自己的财富不被稀释呢？
要使自己手中的钱不像夏天的冰棍那样易化，最起码要跑赢CPI。
而理财就是普通人为数不多抵抗通胀的办法之一，赚到手上的钱想要不贬值，必须要有钱生钱的意识。
所以一定要理财的重大理由就是：通过理财来对抗通货膨胀。
2、除了抵抗通胀，为什么要理财还体现在保证资金安全，抵抗骗子。
资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少。
即保障资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
对于这一点，相信很多人都感同身受，上面也讲到过~
本来指望理财去赚钱，结果钱没赚到还血本无归。
如今，P2P、数字货币、传销、资金盘等各种金融骗局丛生，各种欺诈套路防不胜防，很多人也因此不敢理财。
但大家发现没有，越是拒绝理财的人，往往越容易掉进骗子的圈套。
这里面大概有两层原因：
一是不理财的人是觉得理财收益太低，一旦面对高收益就容易丧失理智；
二是因为真的一点不懂理财，所以也很容易被骗子糊弄。
无论是哪一种原因，其实都说明一个道理：最好的防守是进攻，想要不掉进骗子的圈套，自己就得懂理财。
3、为什么要理财?还有最重要的一点，就是与我们的人生规划息息相关。
人生如白驹过隙，一个人一辈子可以赚取收入的年岁有限。
即便能力超凡之人，也可能面临时运不济、收入骤减状况。
如被迫下岗待业或营运不佳导致收入减少或中断；
或因天之不测风云、人之旦夕祸福冲击造成收入减少或中断，支出却增加。
年轻的时候没有理财意识，一年到头没攒下几个钱，做个傻傻的月光族。
等到有家庭以后还没有理财意识，那就更危险了。
没有健康养老规划，没有子女教育规划，没有应对突发风险的规划，
“一夜返贫”看似远在天涯实则近在咫尺。
所以，有句话叫做理财就是理人生。
过理财妥善规划安排个人家庭财务状况，
以能“平衡一生收支的差距”，保障将来老有所养，自己晚年的生活独立，富足。
如果你真正理解了这句话，你就会明白理财真的是人生的刚需。
实际上，大家还可以深入想想，理财包含的风险、规划和目标意识，其实未尝不是成功的人生应该具备的意识呢？
股神巴菲特说，如果你没有找到一个当你睡觉时还能赚钱的方法，你将一直工作到死。
理财的最高境界——我们无需为生活开销而努力为钱工作，资产能产生被动收入，躺着就有钱进账。
把钱找块地种下，一段时间后收获一笔可观的被动收入，
而在这个过程中，你只需播种而已。
总而言之，通过理财来规划生活，能让你实现一个个的小目标，让我们人生更幸福。
四、如何理财？这个也是本文的重点！
如何理财，有很多人，包括吴晓波、简七、万门等大v们都在卖相关的课程，简壹也看了下，课程分容易，进阶，感觉好像蛮有用的，但实操起来一脸懵逼。
这就涉及到如何理财的第一核心问题——有哪些理财产品可以供我挑选？
其实大部分的人理财只是像找一个收益率稳定且比较高的理财产品而已。
我们先聊聊市场上主流的投资渠道和理财产品，之后再聊目前简壹买的一些产品，仅供大家参考吧，毕竟每个人的资产负债情况、理财认知水平、风险承受能力不一样。
简壹整理了目前市场上主流的理财产品和投资渠道，以及它们的收益、风险、流动性、性价比情况大家可以看一下：
银行理财：活期储蓄、智能存款、定期理财
基金理财：货币基金、债券基金、股票基金
保险理财：理财保险、养老年金、教育金
P2P
股票投资
房地产
信托
数字货币
期货
……
（这个老图也可以参考对比下）
1、银行理财
银行理财算是家喻户晓的理财手段，
活期储蓄和定期理财普通大众了解的比较多，这里就不展开讲了。
我讲的是目前网络上销售的创新银行存款类产品——智能存款。
我之前写过《这些年化5%+、随存随取的活期理财要被叫停了？！》
https://mp.weixin.qq.com/s/WNxPmeMWMD_K56cats90xA
银行智能存款的共同点有几个：
1）流动性好，活期，灵活存取
2）利率好，一般都在4%甚至以上；
3）安全性高，都是银行的，底层资产都是银行存款，且50万以内保障本金，100%赔付。
像当日系列产品，能随存随取，节假日存入也有收益，
目前的收益率 3.12%左右，上面还有一些季度的存款产品，能有接近 5％ 收益，
目前简壹的生活零钱都是买的这些产品。
2、基金理财
基金分很多种，并且很复杂，有货币基金、债券基金、股票基金……
其中以余额宝、微信零钱通为代表的货币基金，
余额宝目前的七日年化收益率只有约 2.3%，太低了，
微信零钱通的.....
其他的货币基金也差不多。
如图所示：
这里边我主要讲讲指数基金，股票基金的一种。
什么是指数基金呢？
它很好的优势是它的购买起价非常低，风险比股票低很多，也不用盯盘。
指数基金经理不参与选股，按照指数，选股规则买卖股票。
很多投资项目想要赢这个市场，但是通常都会输。
指数基金却不一样，它不想赢这个市场，它只想跟着这个市场走，所以股票跌的时候指数基金就会跌，这时候大家也不用担心，股票如果跌到很低，就是再次购买的最佳时机。
因为无论如何股票都会回到原来的位置，当股票再次回升的时候，指数基金也会跟着涨。
所以指数基金的投资策略是长期持有，逢低加仓。
不用操心黑天鹅也非常省心，这也是我从个股转向etf投资的原因。
ETF 指数基金是新手投资的一个很好的选择。
指数基金不会给你带来很高的回报，但是它每年都会给你稳定的增长，非常nice。
3、保险理财
很多人对保险理财特别是年金险抱有很深的成见，包括之前的我：
但是仔细接触之后你会发现，买了年金险，时间和复利会帮助财富自然增长。
年金险的好处就在于无惧牛熊，穿越整个经济周期，用固定的看得见的投入来对抗几十年后的不确定性。
1）为自己提前准备一份现金流。
不会太多，但至少，在若干年后每年都会有一笔钱进账为养老生活打底，活多久领多久，心理会踏实很多。
2）分散投资，强制储蓄。
养老是刚需，这笔钱到了那个时间点一定会用。买了年金险，时间和复利会帮助财富自然增长，不会致富，但是一定会变多，而且稳健。其它的投资做的好就锦上添花，做的不好也不影响我的养老生活。
想要了解的可以看下我的历史文章：
https://mp.weixin.qq.com/s/44_fGzD-meJv7Be4bRbtUA
4、P2P
3个字：不能买。
无论过去、现在、将来，P2P和股市一样，都是高风险的投资品种，
我是知乎里面最早提出不建议大家投资P2P。
可以看下我的历史文章：
陆金所、红岭创投出事！兼谈为什么我不建议大家投资P2P?（深度）mp.weixin.qq.com网利宝、银湖网、熊猫金库、信和大金融、金信网等多家P2P平台被立案！再谈为什么我不建议大家投资P2P?mp.weixin.qq.com
千亿平台网信宣布良性退出，再谈我为什么不建议投资P2P？mp.weixin.qq.com
5、股票投资
股票投资风险相对较大，且比较浪费时间，需要时刻盯盘。
再加上目前A股昔日白马股频繁暴雷，高管减持金额创年内新高，市场风险再次暴露......
这样的环境，还是基金定投吧。
从有限的炒股经历来看，我认为对一般人来说，买指数基金比买个股要简单省力，并且收益波动要小很多，更不会踩雷。
6、房地产
买房投资可以吗？
当然可以，但现在有点晚了，房地产投资很难有像过去一样明显的机会。
而且现在的机会都集中在一线城市核心区周围，投资门槛有点高~
可以看下历史文章：
https://mp.weixin.qq.com/s/osugPLGtWZIqnRlT-ftN6g
7、私募和信托
固定收益类信托或私募倒是不错的选择，但是现在这个形势，爆雷的也不少。
而且这些产品都只有高净值人士才有资格购买，屌丝恐怕还要奋斗三五年。
8、数字货币
数字货币，
现在想要买的话，可以配置一些主流币，BTC，ETH之类的，山寨币就不要接手了。
投资原则：熊市梭哈，牛市高抛。
前段时间，毛衣战的影响，避险资金黄金、数字货币都涨了不少，
简壹趁着高位，全部抛了出去，收获不少！
9、期货投资
期货这个简壹没有操作过，就不班门弄斧了。
其实还有很多投资渠道和理财产品，像外汇、邮卡币、股权投资。这里就不一一介绍了，不懂不投！
这之后就会有很多人会问到，包括知乎上很多热门的问题：
我有100万资金，想要获取高收益的，该该如何投资？
手里20万，想做投资理财，有没有好的产品或者平台介绍？
在读本科，有10万存款，应该怎么规划理财?
……
这就涉及到如何理财第二个核心问题：我的资金/我有钱，想要理财，该如何分配？
下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发：
黄金理财方程式=33%稳守+33%稳攻+33%强攻。
所以每个人的资金水流至少要分成三份：
第一份：生活中随时要用的资金
这笔资金主要作用是应急，
可以投资银行活期储蓄，智能存款，或者货币基金，
它们的特点是短期、高安全性、高流动性，需要的话可以随时取出来，不耽误事情~
不在乎收益，可以挑选使用方便的货币基金;
比如工资卡的银行货币基金
支付宝、微信钱包的货币基金
当然也可以购买收益高一点银行智能存款：
PS：我平常买的是京东金融APP银行+里面的产品。
第二份：中长期（1-2年）不会用的资金
比如明年出国旅游要用的钱、后年买房要交首付的资金、应急的备用金等等。
这类资金可以选择的范围比较广，
可以选择银行定期理财：
大多数的银行理财收益在4%作用，
一般有门槛：最低5万元起投，
这里有个小窍门，城商行的商业银行往往比四大行的收益高一点。
也可以选择债券基金：
短期债券基金：余月宝-大成景安短融A
中长期债券基金：国债etf: 广发纯债债券A、城投etf：银华信用四季红债券、博时信用债纯债债券A
主要投资国债、金融债、企业债等国定收益类金融工具，
他们是定期存款的替代品，
平均收益大致在年化6.4%左右~
第三份：长期（3年以上）不会用的资金
这类资金才可以买股票，买数字货币，买期货，买P2P，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意~
但是最适合普通投资者的投资方式还是——指数基金。
指数基金比股市稳且赚钱，坚持定投收益率一般在 5％ 最少，高的话 10％+。
我整理一下历史数据，以基金投资为例，三种基金的收益率：
货币基金：平均年化收益2-4%
债券基金：平均年化收益6.4%
股票基金：平均年化收益14.11%
你会看到，指数基金相对其他基金在收益上还是十分有优势的~
巴菲特曾经说过：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者，竟然往往能够战胜大部分专业投资者。
所以说对于普通投资者，尤其是理财小白来说，性价比最高的投资方式还是——坚持定投指数基金。
简壹跟大家推荐一个——长赢指数投资计划，且慢APP上有。
现在股市上证指数还是在 3000 点以下，3000点以下就闭着眼投吧。
其实总结对比来看，目前我建议买的理财产品就三类：
（点击查看大图）
1、日常应急的钱，目前占比不是太多，主要是银行智能存款。
2、保本升值的钱目前占比最多，目前比例较大的是指数基金，坚持定投。
3、博取高收益的部分主要在数字货币和A股，现在整个股市的大盘跌到了3000点以下，低买高卖，屯了少量的资产专门等候着股市的爆发，数字货币最近在高点，等待低位择机入手。
在理财资金分配上，保本升值的资金大约占 80%，其他两种一共占20%。
当然有些人会觉得这个资产配置方案过于保守吗，
但是现在的金融投资市场环境，这个方案是最适合的~
说这些，是希望大家能对理财有合理的期待，对投资收益也要有合理的期待；
幻想每年收益20-30%，从此靠投资走上人生巅峰，对于普通投资者极其不现实。
一千个读者有一千个哈姆雷特。
选择不同的理财策略及产品，要跟自己期望获得的理财收益挂钩。
像简壹对理财收益的目标是：至少获得5%的保底收益，努力达到10%的收益，再高就不奢求了。
我目前这样配置，如果不是基金、股票市场表现的太糟糕，5-10%的收益应该是能实现的，并且安全性也不错。
五、成功的习惯，现在就开始理财
你是梦想家还是行动派？
没有行动，梦想永远只是梦想。
有一本书叫做《5 秒法则》，作者告诉我们当脑中有个想法，如何立刻行动不拖延？
只要在心中倒数「5、4、3、2、1，冲！」就能把自己像火箭一样顺利发射出去，无论什么目标，屡试不爽。
通过不断的学习的理财实际操作经历，我得出三个重要结论：
1、（理财）成功的人都会把想法付诸行动，
不会把想法挂在嘴边，他们总能快速地开始投入做一件事情。
而拖延症的人，最大的失败就是连开始都没有。
所以理财不要再拖延，开始去做吧。
投资是一种技能，跟学习英语没什么两样，
只要有正确的方法，持续的练习，总是会看到效果的。
2、另外一点是成功的人擅长坚持，他们经得起时间的考验。
当你打算放弃梦想时，告诉自己，
再多撑一天、一个星期、一个月、再多撑一年吧。
你会发现，拒绝退场的结果令人惊讶。
基金定投是需要坚持的，
坚持就是胜利！坚持就是胜利！坚持就是胜利！
3、其实简壹最开始学理财，抱着的一个幻想是，
只要学会了投资理财，就能通过理财使财富增值，
最终实现财务自由，美滋滋...
不知道大家是否有一样的想法？
但慢慢的就认清了，
对于普通人，通过投资理财是不可能实现财务自由的。
对于我们，理财的最大意义就是让财富保值，
或者说尽量不贬值、少贬值。
最后的最后，本文仅作普及理财知识，不推荐任何具体的某支股票或基金、银行、P2P产品。
祝大家早日成为理财达人，实现财富自由~
大家觉得有用。可以点个赞，也可以关注我。