文/俊英子
中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简单地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱。
为什么现在很多人都觉得收入越来越高，钱却越来越不够花，经济压力越来越大，活得越来越累呢？这就是因为对个人或家庭理财没有充分的重视和行动。
其实，个人理财决定着一个人的财务状况和生活状态；家庭理财决定着家庭的“兴衰”和幸福指数，维系着一家老小的生活和幸福。
我之前读《30年后，你拿什么养活自己》书中的主人公钱小俊，上有老，下有小，工作稳定，事业有成，赚钱不少，有房有车，是同龄人羡慕的对象。
但花钱大手大脚，盲目支出，过度消费，没有预算概念和理财意识，透支自己的收入，最终导致经济状况出现危机。
与之相反的是他的朋友宋思凡，每月发薪之日就会为当月花销做好预算，而且将支出控制在预算之内，并且从未中断过投资和储蓄。整日为明天的生活做着准备，还被大家开玩笑是“模范男人”。
直到一天，他们一夜之间都老了。钱小俊夫妇在养老院过着紧巴巴的日子，而宋思凡夫妇老有雅兴，休闲娱乐，环游世界，依然畅想老年人生。
小俊百思不得其解，自己年轻时的房子、车子、孩子都去哪里了？一次偶然的机会他邂逅了财富精灵，精灵带其回顾每一个年龄段是如何一步步走向财务危机的。
小俊追悔莫及，原来思凡的做法才是明智的。
当有一天他回到现实时，他幡然醒悟，开始请教思凡。重新做好理财规划，有计划，有目标地生活，过上自己想要的人生。
我们虽然没有机会穿越到未来，但是从小俊身上我们可以看到自己的影子，也可以反思自己的行为，做出符合自己的人生理财规划。
我就从小俊身上总结出了几条宝贵的经验，让大家都有能力做好个人或家庭的金牌CFO，告别理财小白，做自己生活的主人。
01 梳理家庭财务状况
快乐记账，轻松理财
很多人会问：“记账和理财有什么关系呢？记账又不能增加收入，该记的都记了，该花的钱照样花，不知道怎么控制自己的支出”。
仅仅流水似的记录每日消费还不够，我们要从这些数据中分析出省钱的技巧，挖掘出开源的门道，检视支出是否必要合理，做出消费预算。
这一步分析至关重要，没有分析，记账的数据就只是数据而已，没用！
记账，是一个琐碎的习惯，却可以帮你了解每月的资金流向，改变你的金钱观念，消费习惯，甚至是生活态度，从而有意识地合理规划自己的财务。
从2017年2月我就开始记账，一直到现在，记账已经成为我生活的一部分，以下是我两年多的一些记账经验分享。
01 记账要分账本，分账户，按类目
记账分收支两项，每项要细分，比如我的就是衣、食、住、行、日用、通信、学习、娱乐、人情，其他这十大类目（个人根据情况可再细分）。
记的时候要记录细项，例如去超市消费100元，回来就要按类目记录明细，不要记糊涂账，要了解清楚每一笔金钱去向。
根据情况可灵活建立账本，比如日常账本、资金储蓄账本、旅行账本等，比如我结婚临时给自己建立结婚账本，结婚花销，一看这个账本，一目了然。对着账本，自己的资产负债情况就很明了，对资金做到心中有数。
02 记得要收集单据
如果没有养成及时记账习惯，平常消费就要养成索要发票、缴费单据、刷卡单据的习惯，放到固定位置，抽时间统一补账。
现在消费大多用手机，可以在支付宝、微信账单统一查看，按消费性质，日期顺序，分门别类记好，不漏账。
03 勿以钱少而不记
有个美国专家曾说：“每天少喝两杯拿铁，30年就省下7000万元”。
就是说每天看似不起眼的琐碎开销，日积月累，就是庞大的支出。日常生活常有些不注意的开销，比如一杯饮料，一次打滴，一次外卖，长久下来，数目也惊人。
记账就是要察觉这些“拿铁因子”，拒绝他们，会让你收获一份惊喜。
04 记账要及时、连续、准确
理财是一个长久的活动，记账是理财的第一步，所以不要三天打鱼，两天晒网，要连续记录，积累一定的原始数据，才能进行分析总结，了解自己的财务状况，分析自己的长处和短板，做出合理的消费预算。
如果你实在坚持不下来，可以找家人、朋友监督，坚持一个月后，给自己一个小奖励，体会记账的甜头，从而长久地进行下去。
05 家庭记账要一起来
如果是一个小家庭，建议两人共同安装一个app，比如随手记，口袋记账、Timi记账等软件，共同记录，每天同步数据。
这样保证家庭消费数据全面，做出的预算相对准确，也可以两人相互鼓励，带动对方，一起养成这个好习惯。
02 制定预算，培养储蓄习惯
经过记账，你的目的是做出符合自己的消费预算。
但起初你可能会发现还是有很多不必要的消费。就是很难降下来，我曾经也遇到过，后来看了《好好赚钱》这本书，里面的几招让我屡试不爽。
第一招：搬家炸裂法
就是想象一下，如果你要搬家，有好多不必要的东西要扔掉，有很多纸箱要搬动，你会不会后悔当初为什么要攒下这么多没用又占地方的东西呢？
这时候你就要运用一下好东西法则：把你对一样东西的相对喜爱程度从1分到5分划分一个标准，然后用这个分数乘以你每月的使用频率，所有低于10分的，都可以根据具体情况考虑丢掉。
我们常犯的错误就是：
购买瞬间，高估了单次购买的快感值，购买了不需要的东西。
低估了物品实际使用的频率，买了过于粗糙的日用品。
这个方法会提醒我们消费是否合理，是否买的是一个好东西。
第二招：10%“品质生活”基金
每月可以拿出自己工资的5%-10%，买点不那么平时舍得买的单品，用来提升品质生活，奖励自己，做一个花钱有底气的女子，避免盲目消费。
比如我每月积累一点钱，给自己配置了Mac和书架，kindle，属于品质生活的一部分。
第三招：多买资产，少买负债
资产，就是可以为我们带来收益的东西，负债，就是从我们口袋拿钱的东西。
我们在消费时，就要考虑这个东西是负债还是资产，就像文中的小俊，在购买高级轿车时，就欠缺考虑，也是导致财务出现危机的原因之一。
第四招：积累自己的好物清单
生活中，会购买很多物品，在使用中学会对物品进行测评，记录好物清单，避免乱买东西，陷入消费陷阱，节约时间，买到好物品。
要多注重自身投资，多学技能，未来职场事业可能会因此带来更多机遇，幸运往往是会降临在有准备的人身上。对自己投资永远都是最有价值，最明智的投资。
就像董卿说：“你在读书上花的任何时间，都会在某一个时刻给你回报。” 同样的，我们为学习花的钱，迟早都会成倍成倍地赚回来，所谓千金散尽还复来，对学习投资很适用。
通过记账，做出了合理的预算，就要开始储蓄了。
我们拿到收入总是先支付必要支出，然后支付非必要支出，最后剩下多少存多少。如果能够转换一下思维，改为收入-储蓄=支出，情况就会大不一样。
千万不要小看这个简单的思维转变，很多人都因为这个转变，英子就存下了人生第一桶金。
03 学会管理财富水池
所谓财富水池模型，就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把自己的资产想象成蓄水池，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。
我们要做的就是通过理财，让钱增值的速度超过物价上涨，通货膨胀的速度。
比如我自己会设立以下几个财富水池：
日常现金池：存放于余额宝，微信零钱通，赚一点点收益，还便于日常消费。例如吃饭，交通，购物等。
中短期资产保值池：存放于京东金融或余额宝的货币基金，用于低频大额支出。例如三个月房租，近3~6个月的生活备用金，随时取用，还能获得收益。
长期养鹅池：存放于债券基金、定投指数基金，用于强制储存，为实现财务自由做计划。
例如父母的养老金，孩子教育金等。长期养鹅池，我主要选择基金定投，到现在一直都是稳稳的复利，未来孩子的教育基金，自己的养老金就靠定投了。
对于长期不用的钱，我不建议放到银行理财和余额宝，因为他们利率越来越低了，贬值太厉害了。
建议一定要掌握方法，选择定投指数基金，因为指数基金长期上涨，可以财富增值，获得工资以外的收入，在时间和复利的作用下，积累到一定本金，甚至可以实现财务自由。
这样，我们每一分钱都能钱生钱。
牢记收入-储蓄=支出，改变储蓄模式，做一个有计划的储蓄者，拒绝“拿铁因子”，改变消费习惯，做一个聪明的消费者，向财务自由靠近。
THE END
作者：俊英子
标签：专注指数基金定投|手帐
人生箴言：要过就过满满当当，热气腾腾的生活，怕什么真理无穷，进一寸有进一寸的欢喜。
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