银监会范文仲：金融科技会让银行变成互联网公司 体系日趋扁平化

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　　科技金融在线消息 银监会国际部主任范文仲表示，金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业，信息科技的发展会降低交易成本，深刻改变金融业，未来整个金融体系的信息流数据化之后，商业银行和一个互联网机构其实差别不大。

　　范文仲说，未来银行业作为信用中介的根本因素发生变化，以前银行放贷评估一个人的信用，主要是看他过去的还款表现和财务信息。现在可以看它的消费数据、旅游数据、税务数据甚至交通违规数据，来判断这个人的性格特质，各种各样的信息让我们对一个人科技进行全维度的了解。

　　贷中定价的环节也将发生改变，从以前模糊的利率定价变成精准的定价，这个定价不是模糊的阶段对阶段，而是精准的点对点的映射。这对商业机构金融定价能力提出更高的要求。此外在贷后， 已经非常容易做到资金放贷之后，可以看到这个资金的流向，流到了哪个节点，进行了什么样的交易，它是一个可视化的过程。

　　范文仲表示，这些科技变化都是导致金融创新，也会带动商业银行发生巨大的变化。商业银行也会渐渐的演化成数据化的机构。从组织形式来讲，未来总行会越来越大，变成更加的数据化机构，分支机构逐渐的萎缩，这些分支机构的功能会被移动服务的客户终端取代。整个的银行体系会日趋扁平化。

　　范文仲说，整个的商业银行模式对自身的定位也会发生变化，以前认为商业银行是信用信贷机构，未来整个金融体系的数据化之后，商业银行和一个互联网机构其实差别不大。而且随着人工智能，尤其机器语言，自然语言处理，会降低整个信贷审核的成本。

　　

　　对于当前的金融创新，范文仲认为，金融创新是带不了高收益的，实体经济的创新才能带来高收益，劳动生产率的提升才能带来高收益。现在有些机构做的不是降低利率，而是拿传统的高利率覆盖风险，只不过利用互联网平台把借贷的人群扩大。这样的创新没有什么技术含量。一定要防止那些传统历史上出现的金融乱象，再以科技的名义改头换面卷土重来。我们目前关注到的一些金融创新无非是历史上的非法集资、旁氏骗局和泡沫经济的变体。“坏的金融活动是通过这些活动创新，增加了金融体系的风险，使得少部分得益，大部分人受损，把这种福利更集中在少数人身上，这是坏的金融活动。”

　　科技创新在历史上都是双刃剑，既提供了人类的美好生活，也创造了越来越大的风险，这个风险跟金融创新是一样的。“我们手里的强大的武器变得越来越有危害性，一定要有非常好的风险管理的制度，更加先进的来控制它，才能让这样的魔法真正服务于我们的生活。”

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