以房养老试水遇冷
6月30日，试点两年的以房养老迎来大限，响应者寥寥。截至目前，北京、上海、广州、武汉四大试点城市只有60户78人投保，并且仅有一家保险公司推出相关产品。
以房养老（老年人住房反向抵押养老保险），即老人将拥有的房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故。
顾名思义，在该产品中，老人将房屋产权抵押给保险公司，可提前按月领取一笔资金，这期间，老人仍拥有房屋产权，也能将房出租，获得全部租金收入。而保险公司则可获取房产目前实际价值与有效保险价值之间的价差，以及保险产品的利差收益。等老人身故后，房屋产权将归保险公司所有。
换句话说就是，拿房子换“活”钱来养老。
近日，中国保监会又发布了《中国保监会关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》（保监发[2016]55号），将以房养老试点期间延长至2018年6月30日，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。
保监会方面表示，通过扩大以房养老的业务经营区域，在发展中解决问题，使更多的老年人享受到这项政策福利。
第一批吃螃蟹的人家住北京市西三旗的康锡雄夫妇，今年都已过古稀。8年前，老人的女儿因病去世，“失独”的现实，一度让老两口儿为养老犯愁。两人退休工资加起来有7000多元。按理说，差不多也够日常开销。“除了吃喝，还得给就医准备一些。”康锡雄说，这样一算，手里就显得紧巴巴了。按他的话讲，养老就只能变成在家苦哈哈地待着。
2014年年初，康锡雄收到街道通知，得知有一个以房养老的项目推介会，他和老伴听完推介会的介绍之后，当场就签署了合同。
据了解，康锡雄夫妇现有的住房是单位公房，2001年康锡雄搬进来之后，花了11万余元买断了该房屋的产权。目前，这套84平方米的房子市价约为300多万元，有效保险价值约为274.5万元。对照费率表，康锡雄夫妻二人每月共同领取养老金总数为9107.11元，加上老两口退休金7000元，每月共计可以手握1.6万多元。
今年6月，康锡雄夫妇参加了为期一个月的德国养老院旅行团，两个人的团费总计6万元，他说要在身体好的时候多出去看看，接下来还想到美国、俄罗斯走走。“现在自己和夫人身体还好，暂时还不考虑去敬老院。实在走不动了，再去敬老院也不迟。到时候，除了每月1.6万多元，把我们的房子租出去，还能拿到一笔几千块钱的租金，可以让我们去条件更好的敬老院。”
投保后，康锡雄用这些养老金给家里置换了全新的电视机、冰箱、洗衣机等家电，还给老伴买了iPhone6plus手机，老两口表示，他们想让自己的晚年生活质量更高些。
不仅仅是康锡雄夫妇俩，两年来，参与以房养老的老人，大都通过此种养老方式提高了生活质量，使晚年更加幸福惬意。
两年前，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自2014年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展以房养老试点，试点期为两年。
据了解，自以房养老试点以来，仅幸福人寿保险股份有限公司一家开展了该业务。2015年3月，经过保监会批准，首款保险版以房养老产品由幸福人寿正式推出。同年4月，康锡雄夫妇与幸福人寿北京分公司签下“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险”投保单，以房养老保险正式落地。
从投保人的区域分布来看，北上广等一线城市相较于武汉等二线城市对该产品需求、认知度更高；从家庭构成来看，无子女老人占到40%，主要是孤寡、失独老人；从月领养老金来看，以月领养老金5000-10000元居多。总体上，以房养老让这些老人的收入增加不少，在不用卖房的前提下，生活水平得到一定的改善。
目前，幸福人寿的以房养老产品也只有“ 幸福房来宝”A款这么一个单一产品。对于该产品的销售，中国以房养老首倡者、幸福人寿保险股份有限公司原监事会主席孟晓苏接受媒体采访时表示：“当初设定两年内有20户投保就算成功。如今的数据我已经相当满意，并且从试点中看到了希望，第一批试点已经成功。”
注定是个“小众”政策？随着人口生育率的下降，中国正加速进入老龄化社会，预计2030年左右中国人口将出现负增长，人力资源和社会保障部新闻发言人李忠亦表示，中国的养老问题日益突出。两年前试点的以房养老正是解决日益突出养老问题的办法之一。虽不乏康锡雄夫妇这样享受到政策福利的老人，但从整体效果看，60户78人投保的结果，显然响应者并不雀跃。
“养儿防老”仍是目前老年人养老的主流观念，“但留方寸地，留与子孙耕”的观念更是影响深重，无论是老人还是子女，在情感上都不愿意将房屋让予出去。幸福人寿反向抵押养老保险办公室相关工作人员告诉记者，虽然保单生效的用户数不到80位，但是前来咨询的老人很多。“成单率不高主要有两种情况：一种是老人愿意参与，但是子女或者亲属不同意；还有一种是因为产权问题，有一部分老人的房屋产权是央产房或者军产房，这在办理手续的过程中会增加很多难题。”
此外，作为试点的以房养老，也存在着如反按揭成本较高、法律法规不健全、房地产市场波动等问题。
据了解，目前“幸福房来宝”的利率为年复利5.5%，略低于年复利5.65%的银行个人贷款。不过，还要加上申请反向按揭时，评估、担保、保险和法律咨询等较高的中间费用，这让诸多老人感到“不划算”。
政策上也有待健全，如面临按揭贷款到期或老人去世，老人或实际居住人不愿意搬离等情况，都未做出详细规定。
“由于目前我国大中城市的房价波动较大，导致保险公司与以房养老客户对于房屋未来价格走势产生认识差异。”中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏教授指出，这也是以房养老试点开展不顺利的一个因素。
相较于养老金等养老制度，以房养老注定是一个“小众”养老政策，只适用于小部分特定老年人吗？
首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，以房养老是一种增加养老资金、提高老年生活水平的选择。不过，这种方式更适用于那些养老资金不足的老人，也适合于为了使自己的老年生活更加体面、更加有尊严而筹集更多养老资金的老年人。“选择以房养老的老人，大部分是有需求的特定群体，至少目前还不是大众化的养老保障选择。”庹国柱强调。
但是，在深圳市房地产研究中心首席研究员李宇嘉看来，以房养老“小众”的结论不成立。
他认为，首先，国人住房拥有率高、资产中房产占比高、核心城市房价长期上涨、不动产为优质抵押品、养老压力大等，决定了我国发挥住房养老功能具有前提条件、客观基础和必然性。
其次，我国传统的养老模式——居家养老和“养儿防老、房产传儿”体现的就是住房的养老功能。
再者，我国城镇居民70%的财产是房屋，城镇居民也热衷于买房，重要原因就是社会保障不健全，未来教育、医疗和养老等方面的支出不确定性很大，买房变相等于抵御不确定性。2015年发布的《中国家庭金融调查报告》显示，房产占我国家庭总资产的69%，而美国只有30%。
四是，“三无老人”等特殊群体靠房子养老的需求迫切。
而且，试水“遇冷”并不代表前景黯淡。“此次扩大试点至一些经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区，相信会使更多老年人享受到这项政策福利。”李宇嘉说。
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