【省薪保】保险分类精选：短期家财险

本目录由徐无鬼最后更新于 2018-12-8
在选购具体产品前，建议先了解工薪家庭保险规划的整体方针。

短期家财险产品目录

• 房产损失：万贯家财、安联安然无忧、平安家财无忧、爱家宝千万家财
• 账户损失：支付宝账户安全险
• 责任保障：高空坠物责任保障

短期家财险投保原则

1. 原则上最后考虑购买家庭财产类保险，但此类产品无需多虑，实际投保顺序未必放在最后。
2. 虽然无需多虑，但其实此类产品非常复杂，往往是大套餐形式，选购时要看清每一种保障责任是什么。保额仍然是重点，尤其是房屋主体损失保额，而太琐碎的小额财产险意义不大。
3. 务必阅读投保须知、保险条款。房产损失保险的投保条件，第三者责任的免责条款等，都可能影响理赔。
4. 财产保险的理赔金额受到三要素限制：保险合同中约定的保险金额、保险事故发生时的实际损失、保险事故发生时的保险利益。前两者容易理解，最后的保险利益，举例说明：如果有两个人共享一套房屋的产权，其中一人为房产投保火灾爆炸保险，发生事故时他享有 50% 份额的产权，那么从保险公司只能得到不超过保险金额与实际损失金额的赔款的一半，而如果两人都投保了这种保险，理赔款各得一半，即按照保险利益获得相应比例的保险金。
5. 责任保障：保障的是被保险人依法需要承担的赔偿责任，而不是被保险人自己遭受的直接损失。有一些房产损失保险、健康保险产品会附加责任保障内容，当然也有单纯的责任保障产品。
6. 关于车险，请直接看保险大 V 写的文章：车险免赔条款怎么看？哪些不保的，有什么猫腻？重点关注三责险、车损险；车上人员险不建议作为车险的附加险投保，而是投保平安驾乘人员意外险。

房产损失

1. 万贯家财家庭财产保险
   • 承保：华安财险
   • 投保：微信打开
   • 优点：单份保费便宜。保额灵活选择。
   • 缺点：室内装潢保额比例太高（1/4）。室内装潢单次事故绝对免赔 3000 元。自然灾害免责。报销型产品，多份投保其实不划算。
2. 安联安然无忧家财险
   • 承保：安联财险
   • 投保：微信打开
   • 优点：保障项目全面（含多种自然灾害导致，含多种室内财产、公众责任、临时生活津贴等），并且保额搭配较平衡。自购居住、租赁居住不限。
   • 缺点：仅限建造期小于 25 年的住房投保。地震、海啸免责。
3. 平安家财无忧险
   • 承保：平安财险
   • 投保：微信打开
   • 优点：保额分配较为平衡。保多种自然灾害损失。
   • 缺点：保额较有限。地震、海啸免责。水暖管责任仅限未对管道私自改造者。
4. 平安爱家宝千万家财险
   • 承保：平安财险
   • 投保：微信打开
   • 优点：高保额房屋主体责任。
   • 缺点：房屋主体、室内装修及财产只保火灾爆炸（基本险）。水暖管爆裂责任限制很多地区不能投保：北京、大连、甘肃、河北、吉林、内蒙古、宁夏、青岛、山东、山西、辽宁、黑龙江、陕西、天津、新疆、青海、无锡、内蒙古、吉林、浙江、香港、澳门、台湾。

账户损失

1. 支付宝账户安全险
   • 承保：国泰产险
   • 投保：支付宝
   • 优点：保费便宜，保额高，支付宝用户必买。
   • 缺点：仅限支付宝。
2. 网上交易……
3. 银行卡盗刷
   1. 不推荐专门购买此类保险产品。境外旅行保险产品（参见短期意外险产品精选）往往附加银行卡盗刷损失责任，一起买了就好，无需单独购买。但给出如下降低风险的建议——
   2. 目前国内刷卡消费/取现的安全环境空前良好，盗刷风险很低，只有境外旅行刷卡需要防范保障。
   3. 能用支付宝/华为小米三星 Apple Pay... 就不要刷卡，刷卡也不要刷磁条卡，只刷芯片卡。建议将手中的磁条卡换掉、销掉、雪藏掉，或当作纯网络支付卡使用。中国大陆在正规商家 POS 上已经无法刷磁条银联卡了，谁的能刷磁条你可以举报谁，但境外往往允许刷磁条卡，而这几乎等于找着被复制盗刷。
   4. 建议在出境前电话通知发卡行信用卡客服，预告出境刷卡的日程计划，以防银行风控系统误报或漏报。如果能自己控制信用卡刷卡限额，最好限定在一个需要的额度内，不要直接使用账户的最高授信额度。
   5. 境外刷卡，优先银联芯片卡，其他芯片卡其次，能别刷磁条卡就不刷磁条卡，刷卡时也要紧盯着别被刷两遍——这仍然不能防范被改造过的 POS 复制磁条信息。卡背面要有本人签名，消费时也必须由本人签名，境外严禁转借持卡人以外的任何人（包括直系亲属）使用银行卡。
   6. 发现盗刷消费后，尽快在附近亲自刷卡消费一次，产生证据表明银行卡仍在持卡人手中。然后报案，暂停该卡支付/取现功能。
   7. 金融电信诈骗损失不属于任何保险产品的保障责任。信用卡的完整卡号、有效期、安全码都是个人秘密。任何银行卡的支付密码、查询密码、电话银行密码都是个人秘密。不要透过任何移动通信方式发送给别人你的短信验证码。

责任保障

1. 中民史带高空坠物责任保障
   • 承保：史带财险
   • 投保：微信打开
   • 优点：专门保障楼房高层住户窗外坠物（空调室外机；窗外阳台后装防盗网；窗户外阳台上花盆、拖把、雨棚、晒衣架等）造成他人意外损失的赔偿责任。保费还可以。
   • 缺点：报销型产品，多份投保其实不划算。窗户玻璃破碎坠落免责。

陆续整理中……

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以上短期家财险产品，主要为正在工作的成年人推荐。
以下除适合成年人的其他分类精选外，还有可为少儿或老人投保的专题精选。

• 分类精选（18～55 岁为主）
  1. 短期意外险
  2. 定期寿险
  3. 短期医疗险
  4. 定期重疾险
  5. 短期家财险
• 专题精选
  1. 少年儿童专题（0～17 岁）
  2. 退休老人专题（55～65 岁起）

注意

• 支付宝的链接无法在微信 / QQ 以及电脑上的浏览器中直接打开，需要用其他手机浏览器打开后在支付宝 App 中打开才能看到产品。
• 购买保险应根据个人及家庭需求独立决定。请认真调查每一种产品，阅读并理解投保须知、保险条款，明确知晓保障内容、交费方式等。
• 保险产品除保障功能外，一般还包含投资属性。投资有风险，工薪家庭保险规划方针及本产品精选推荐目录不构成投资建议。