互联网金融之银行进化论（四）：银行互联网战略

上篇《互联网金融之银行进化论（三）：互联网对银行的影响》刚提到中信联合微信、支付宝发网络信用卡一事，最近几天却是铺天盖地关于虚拟信用卡被叫停的消息。3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》、《中国人民银行支付结算司关于暂停财付通线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。

此外，央行还向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，该草案对第三方支付转账、消费金额进行限制。个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币银行借记账户。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。如果草案通过，对第三方支付企业的影响是 肯定的。

有媒体报道质疑人行此举是为了保护银联线下收单利益，人行回应则说是为了保护消费者利益、防范金融风险。我个人认为，说人行单纯为了护犊，显然有点过于阴谋论，央行作为政策制定和牌照管理机构，对可能造成重大金融风险的举动进行监管是职责所在。当然，也不能完全说没有考虑银联的利益。此次人行叫停，对银行来说，是一个好的修正机会，但没必要幸灾乐祸，拍手叫好，更不可继续做温水里的青蛙。老子说：祸兮福之所倚，福兮祸之所伏。福祸一体，你所倚重的支点，将是你的彤塌之处。我们看到最著名的例子，诺基亚，功能手机时代的霸主，在智能手机时代转型有点迟缓，便跌入万劫不复的深渊。现在我们市面上已经很少见到诺基亚的智能手机了，好像消失了一般。银行也应该有一种危机感，作为银行人更应该有。互联网已经是不可逆转的潮流，顺者昌，逆者亡。所以，商业银行如果不想真的变成“恐龙”，那就必须主动进化。

互联网时代，商业银行的战略是什么？在本系列第一篇《互联网金融之银行进化论（一）：什么是互联网金融》，三泊就强调了“互联网金融”是指互联网大环境下（技术、经济、社会）的金融业态。银行应该对自身的定位有一个正确的认识，银行不是与互联网金融相对的传统金融机构，而是互联网金融的实际参与者。所谓立场决定认知，银行只有认识到这一点，才可能选择正确的路径，才有可能在进化的过程中保持优势。所以，互联网大环境下，商业银行的首要战略就是成为一家互联网银行，一家主要基于互联网特性构建起来的商业银行。什么样的银行是互联网银行呢？或者说，互联网银行具备哪些特征？让我们来畅想一下。

互联网银行，首先还是一家银行，仍然以存、贷、汇为基础业务模式，这一点没有变。其次，它是主要基于互联网特性构建起来的银行。本系列第二篇《互联网金融之银行进化论（二）：互联网的本质特性》总结了互联网的三点本质特性：一切皆是比特流、节点网络和网络效应。互联网银行毫无疑问将继承这些本质特性。

互联网银行的交易过程尽可能地比特化。互联网使物理空间的限制不复存在，除了少数政策监管要求必须现场进行的交易，绝大多数交易都应该按照互联网的操作体验来改造，并引导客户借由各种信息终端（PC、平板、手机等）通过互联网来完成交易。解放用户的双腿和漫长的等待，让用户在时间上获得更大的自由。银行物理网点的交易功能弱化，演化为主要进行客户营销宣传、需求沟通、体验反馈、关系维护和情感交流的场所。

互联网银行是一个庞大的节点网络。所有的物理网点、交易设备、工作人员和客户都将映射成为互联网上的一类节点，并且可以随时随地通过互联网实现节点之间的交互连接。银行则是这个网络的核心，需尽最大努力维护与客户的连接以及提高连接强度。主要从两个方面：一是按照互联网交互方式重新设计以改善产品使用体验；二是维护与客户的良好关系，成为客户信赖的金融服务顾问。

互联网银行要充分发挥网络效应。本系列第二篇《互联网金融之银行进化论（二）：互联网的本质特性》提到网络效应有同边网络效应和跨边网络效应。具体到互联网银行，所谓同边网络效应就是说，使用互联网银行产品的客户数越多，对于每一位客户带来的价值越大，那么每一位客户自然会带动更多人来使用，网络规模迅速扩大，客户之间的连接数也大量增加，网络更加稳定。那跨边网络效应呢？我们可以这么理解。银行一般有三类客户：零售、对公和同业。在现有的银行业务架构中，这是三条不同的产品线，几乎是平行的，交集很少。相对应的三类客户在银行的这个系统内几乎是没有连接的，那就谈不上有跨边网络效应。互联网银行则不同，零售客户、对公客户、同业客户之间是相互连接的，比如零售理财客户张三在互联网银行内直接与同业客户某基金公司进行对话，然后完成购买基金的交易。那么基金公司越多，对零售客户越有吸引力，从而吸引更多的零售客户加入。反之，零售客户越多，对基金公司越有价值，从而更多的基金公司加入。整个网络的规模和价值都迅速扩大。互联网银行该如何发挥网络效应呢？简单说，就是在提供自有产品和服务的同时，构建一个交互系统，让客户之间发生连接。

写于2014年3月