买单侠：自以为独一无二的业务模式

今天吐槽的这家单位之前我完全没听过，虽然我是做互联网金融的。

下面是引用动点科技的文章：

消费金融市场，大玩家已经开始行动。线上，京东联合 ZestFinance 进行更多的消费数据挖掘，阿里巴巴也推出了芝麻信用分和花呗这样的信用服务。线 下，国美和苏宁都有进入消费金融市场的举动。目前买单侠在市场上并没有业务重叠的竞争对手，只有对象属性类似的大学生信贷服务，如分期乐、99 分期、趣分 期等。胡丹认为蓝领与大学生相比，前者的还款能力和粘性会更大一些。

那么没有业务重叠的竞争对手是个什么鬼呢？

毕业于斯坦福的买单侠创始 人兼 CEO 胡丹指出，买单侠服务对象主要为来自中国农村地区、从未进行任何贷款的二三线城市蓝领阶级，他们希望追赶数码潮流，但受制于资金不足或无法获得贷款服务。

于是问题来了：

1、中国真有蓝领吗？什么是蓝领？

2、类似手机贷的产品真的不能覆盖这块市场？

3、为什么捷信那么大的公司会被无视了？

先不说大捷信覆盖了全国的数码市场，已经做了超过10年的线下信贷。

我们先说说他们的风控：

目前，买单侠的借贷和放款都是在它的手机客户端或微信公众号里完成的，用户/买 家只需要准备身份证和工资卡就可以完成整个申请步骤，风控系统会在用户开始注册的第一秒进行各种数据采集和分析过程，比如手机传感器的数据、从用户提供的 电话号码中获得的信息，还有用户输入地址等信息的节奏和速度，这样的数据点在整个申请过程中（依据申请者的选择）会产生 5000 到 10000 个，最终买单 侠会根据申请者给出的这些数据进行评估，从申请到批准/拒绝的时间最晚不超过 15 分钟。目前，从应用端实现成功贷款的客户目前的占比为 60%~65%，其中约 20%的客户可以实现更快的秒批，将审批过程从 10 分钟缩短到 10 秒内，整个过程不超过 5 分钟。

我相信身份证和工资卡去卖场是随身带的，但是这个和捷信的线下模式有什么差别？需要的是大量的地面人员，这个就是个高利贷，抢生意要打起来的亲！至于所谓的传感器啊，5000-10000个数据点啊什么的，懂行的都知道这些东西噪点有多大，可参考性有多小。

既然是线下申请的话，那么布点成本是显而易见的，30个城市，每个城市1-2个卖场，每个卖场2-3个人也是百多号人的运营成本，更何况还有团队那么散导致的隐形成本。至于说卖场员工帮你做事，那就是个笑话，真那么干，更多的是卖场员工买点信息来骗钱，所以这个模式只是看上去很美。

当然，文章里面没有提到利息，所以不好判断是否会亏钱，如果利息足够高，是可以覆盖各种成本和坏账的，但是用户就会少了。这个平衡点不好找。

不继续吐槽了，怕被人打...

总结一下：

1、如果不是去年10月的融资，这家公司应该已经资不抵债了。

2、这家公司成本很高，商业模式是伪命题（资金成本，运营成本）。

3、这家公司有国内做消费金融做强大的捷信这个直接竞争对手。

4、需要借钱的蓝领没有那么多的，大部分是学生和民工，而民工的流动性导致了坏账必然不小。所以市场也没想象的那么大

以上，这就是个伪命题的产品，能做起来是资本在运作，应该让他小而美下去，那么利率高点，一年赚个上百万还是很简单的，搞搞借贷联盟反而靠谱，想做大，就是个讲故事的，这类简单粗暴的产品，想转型都不容易，所以，要么找接盘侠，要么坐看倒掉。

最后的最后，其实创业，做产品，选好用户很重要，所有一开始不赚钱，看远期的都是选对了用户，持续服务他们。如果这个用户压根是你自己YY出来的，那么即使短时间被需求，也是因为补贴，因为钱，因为免费，因为有利可图。