【省薪保】保险分类精选：定期寿险

本目录由徐无鬼最后更新于 2019-2-
在选购具体产品前，建议先了解工薪家庭保险规划的整体方针。

定期寿险产品目录

请先猛戳细类说明查看本分类下各细类的投保原则；产品页面直达供投保备忘。

细类说明	产品页面直达
便宜的定期寿险	大麦定寿、爱至臻定寿、盘古定寿、信美擎天柱 2 号、华贵擎天柱智能体检版及线下体检版、擎天柱夫妻版、星安定寿、百年定惠保、荣耀祯爱定寿基础版及增强版、中华为爱保、京彩年华
最宽松的定期寿险	挚爱甄选、瑞泰瑞和定寿、支柱保 A 款 / B 款、爱家保
减额定期寿险	中荷顾家保、华贵安居保

定期寿险投保原则

人寿保险产品并不算很复杂，产品竞争充分，价格较为透明，但由于涉及的保费可能较高，还请耐心阅读下列投保原则——

1. 看重保额。保额即身价，人寿保险合同对被保险人发生死亡（身故）或全残的保险事故提供保险金，起到代替被保险人若干年经济收入（所谓“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”）的作用，作为抚养子女、扶养配偶、赡养父母的资金，避免家庭开支崩溃。建议给每个经济支柱配置 30～100 万，相当于个人 3～5 年内总收入（正常生活）或 3～5 年内个人承担的相应比例必要开支（凑合过日子）。
2. 高资产负债率——说人话就是房贷压力很大——的家庭，不要拘泥于 3～5 年收入或支出的概略计算，而应根据债务余额中被保险人所承担的相应比例来规划寿险保额，以及保障期间（等于或略久于剩余还贷期间）。
3. 有的产品根据被保险人的居住地域（省市）、有无社保、年收入、身高体重指数（BMI）等条件限制保额，或要求线下核保（参加指定机构体检或递交收入证明材料）。
4. 保障范围一定要包含全残责任，即身故或全残时都能按保额给付保险金。个别产品对全残的定义较为特别，需仔细留意。
5. 一般保障到退休前后即可，房贷家庭也可针对还款周期选择保险期间。终身寿险几乎注定赔付，储蓄性极强，保费高昂，并不适合普通工薪家庭。定期寿险的具体保障期间以 20～30 年最适宜，没必要保障 40 年或更长（比如终身）——待到 40 年后，子女早已成年立业，不需要依靠父母，而长期寿险的保额可能还不值现在的 1/4。届时能够体现身价的，应该是多年来的积蓄与投资的回报。
6. 除保费高低外，绝大多数定期寿险的等待期条款也应纳入比较。很多网络投保的定期寿险产品设定了 180 天的等待期，即在保单生效后 180 天内，因疾病导致身故或全残的，不能赔付保额，但因意外伤害导致身故或全残的，通常可以赔付保额。有的产品的疾病等待期只有 90 天或更短。个别产品规定意外伤害也有等待期。
7. 如果移民海外，不再具备中国税收公民身份，那么定期寿险的效力会有问题。但如果当前家庭经济风险源于房贷，则无妨投保，待到房贷问题随移民而消失后，退保即可。出国后再在国外考虑寿险。
8. 如果在成年后不久为自己投保了定期寿险，不妨每隔十年重新审视保额是否充足，考虑追加新的定期寿险产品，补充保额。追加两次足够。
9. 留意健康告知。便宜的产品必然要求严格，限制非标准体（带病）的被保险人。请先检视各种便宜的产品，试算保费，在能投保的产品中挑选最便宜的，以及尝试智能核保系统等——都不行再去看最宽松的定期寿险。寿险之所以有健康告知，因为不仅保障意外事故，还保障非意外事故，即疾病和其他不属于免责条款的情形。寿险的健康告知难度在整体上低于重疾险，但凡家里的顶梁柱有机会都应该买上。
10. 当心职业限制。教师、行政内勤属于 1 类职业，毫无问题。5-6 类职业及特定高危职业往往投保困难。
11. 被保险人通常只能是投保人本人。如果要为直系亲属投保寿险，原则上应取得其书面同意，线下投保。
12. 有些定期寿险产品支持在线投保时指定身故保险金受益人，请务必指定，不要使用默认的法定受益人（被保险人的法定继承人）。指定至少 2～3 名受益人并指明受益比例，但不急于将未成年子女指定为受益人。保单生效后，投保人可以随时向保险公司申请变更（增/减/改）指定受益人。夫妻指定配偶为受益人的，离婚后该指定可能失效（保险法解释三第 9 条），建议投保人咨询律师如何处置。全残保险金的受益人是被保险人本人。

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以上定期寿险产品，主要为正在工作的成年人推荐。
以下除适合成年人的其他分类精选外，还有可为少儿或老人投保的专题精选。

• 分类精选（18～55 岁为主）
  1. 短期意外险
  2. 定期寿险
  3. 短期医疗险
  4. 定期重疾险
  5. 短期家财险
• 专题精选
  1. 少年儿童专题（0～17 岁）
  2. 退休老人专题（55～65 岁起）

注意

• 支付宝的链接无法在微信 / QQ 以及电脑上的浏览器中直接打开，需要用其他手机浏览器打开后在支付宝 App 中打开才能看到产品。
• 购买保险应根据个人及家庭需求独立决定。请认真调查每一种产品，阅读并理解投保须知、保险条款，明确知晓保障内容、交费方式等。
• 长期保障的人身保险，投保后约 10～20 天为犹豫期（具体长短由合同约定）。犹豫期内可以无损退保，犹豫期后退保会有较大损失 。
• 长期保障的人身保险，具有保单现金价值，在犹豫期后退保时退回投保人。可参看产品保障资料中的现金价值表，或咨询保险公司客服。
• 保险产品除保障功能外，一般还包含投资属性。投资有风险，工薪家庭保险规划方针及本产品精选推荐目录不构成投资建议。