文/小影子攒钱记
我从银行贷款7万，月利息0.76。分36期还款。每月还1944加76。这个合到年收益率是多少。这个7万我放贷，每月利息收入利息1050。本金是1年的合同。到期1年就归还，如果需要在续签。这合适吗？
这是某个粉丝给我留言提的问题，这类问题其实还挺多人问的。
很多理财文章会告诉大家，负债不可怕，甚至很可爱，用别人的钱赚钱，财富增长速度能快很多。
看起来挺美的，那么到底可不可行呢？当然是可行的，不过如果一知半解就去操作，分分钟变成给银行（或者其他小贷公司）送钱。
在进行决策的时候，是否可行，要分析的问题很简单：
1、成本和收益是否匹配；
2、风险有多大，收益和风险是否匹配。
1成本和收益是否匹配？
贷款（包括信用卡分期）广告里说利率，喜欢说日利率、月利率或者手续费，而很少会告诉你年利率，为的就是让你觉得利率很低。
月息0.76（说明：准确的应该是0.76%），每个月要支付的利息=70000*0.76%=532元，而利息可以收到1050元，每个月自己啥都不用干，净赚518元，不多，但是毕竟自己啥都不用干啊！要是能贷70万，每个月就是5000多了，有人上班才月入3000呢！就算不是财务自由，也能干点自己想干的事情去了。
等等！要是真的这么干了，得哭死！
还好，这个粉丝关注了小影子，知道贷款利率没这么简单。每个月额外支付的利息是532元没错（粉丝留言里的76元是每1万元的费用，写错了，小影子没有做修改），但是别忘了每个月还要还1944元本金呢，而借给别人的钱，是要1年到期才能一次性收回的。
那么实际的成本和收益要如何比较呢？因为两者的投资期限、还款方式不同，我们用年利率来做对比。
借款7万元，每月还款1944+532=2476元，36个月还清，年利率有两种算法，一种是比较简化的，用0.76%*12*1.9=17.328%，这里的1.9是一个近似数值，直接套用就可以了。如果是1年期的，会跟精确数更接近一点，3年期的，则实际的利率会比我们算到的17.328%要小一点。
另一种是比较精确的算法，即利用excel的irr公式。
这个公式的第一行，填入初始的资金，如果是借钱进来就是正的，给钱出去（比如投资），就是负的。从第二行开始，填入每期流入or流出的金额，这里我们每月是还款，是流出，所以是负的。
因为每期都一样，我把中间月份的内容隐藏了，不然截图太长。
然后在最后月利率旁边那行输入irr公式，“=irr（从第一行的数值开始拉到最后一个月的还款额,1）”（引号不用打哦）
最后的结论是月利率，*12就是年利率了，这7万的实际借款年利率=1.3695%*12=16.434%
神马？irr公式不会用？又想知道比较准确的利率？小影子还有个压箱底的傻瓜模式！
在网上搜一个“贷款计算器”，如下图，在对应的位置填写借入总金额、借入总的期限，然后输入不同的利率进行试验，当每月本息和跟你每月要还的金额一样时，这个输入的利率就是实际借款利率了。
偷懒，直接写了16.43%，正好就是2476.02
注意，这个方法只适用于每月还款金额一样的情况，如果每月还款金额不同，那就还是用irr公式哦。
算完成本，我们再算算收益，这个就比较好算了。一年期，每月付息，到期还本，我们把它近似地看作到期一次性还本付息（每月还利息和一次性还利息差异很小，没必要再用irr去计算了）。
利率=1050*12/70000=18%。
看起来18%＞16.434%，一年还有1.5%的利润呢。从成本收益的角度看，这么干至少不亏。
2收益和风险是否匹配？
我们接着考虑第二个问题，这么干风险大不大，收益和风险是否匹配。
具体投入什么样项目，粉丝并没有告诉小影子，所以风险无法很准确地判断。而且，风险大小往往不是一个可量化的数值，需要考虑的因素很多。比如有些人可能看到18%的利率就觉得“这是高利贷了吧？风险肯定大啊。”也有人会觉得，如果18%的利率有足够的抵押，那风险不算大。
但是，即使在不清楚风险到底多大的情况下，小影子还是很干脆地表示：这事儿不值得干。
不论风险大小，毕竟借钱出去是有风险的，可能遇到对方有意或者无意地不还款，而即使有抵押什么的，要获取抵押物再变现也是耗时耗力耗钱的一个工作，一年总共才赚1050元（=7万*1.5%），都不够你请假去找人要几次债的。
这完全是风险自己担，利息银行赚的事儿，雷锋也不干啊。
3借钱生钱需要好项目
借钱生钱并不都是不能做的生意，比如小影子的亲戚在某大型保险公司上班（世界500强，A\H股上市公司），他们曾经做过资金募集，2年期，第一年给8%利息，第二年给9%。而小影子能借到年利率5%的消费贷款。当时亲戚邀请我一起合资参与（他们公司要求最少投100万），我因为拿那钱去买房了，就没参加。不过，如果没有用钱的计划，这个项目是可以参与一下的。借款方信誉好，募集的资金总量对公司体量来说不算大，利差3.5%（两年平均），我有15万额度的贷款，一年躺赚5000元。
请记住，做任何投资决策之前，都要判断清楚成本、收益、风险，对比权衡，再决定是否要做。练习几次，就不会被推销的话术轻易忽悠啦。