就在上个月，市场上出现一款保证续保的医疗险。
合同里明明白白约定，保障至终身。
这合同就是一份不许离婚的婚姻，保险公司觉得过不下去了，也得过。
1、敢于吃螃蟹的，是复星联合健康险公司。
产品名称是鑫联星癌症海外医疗保险。
得了癌症，可以赴美治疗。由复星联合健康险公司和第三方服务机构负责安排美国的全程就医。
找医院、安排手术、为随行家人订机票酒店……是不是很赞？
其实没什么新鲜的，很多保险产品本来就比你想象中厉害。
产品的具体情况：600万的保额，保到70岁、80岁、终身，三种选择。
交费年限的选项也不少，20年和30年都有，帮你尽可能降低每年的保费，很为钱包着想。
2、什么情况下，需要去海外治疗呢？
首先，所患的必须是重大疾病；
其次，这个病国内还治不了、或者治疗水平不高；
再次，这个病不是突发的，耽搁两三天、甚至两三周。
坐飞机远涉重洋，时间上也能接受。
这么一算，基本上还就是癌症了。
当然，前提是你有钱。
无论是靶向药，还是目前非常火的免疫疗法（CAR-T），太平洋对岸可以提供更好的服务。
当然，这也意味着更高的价格。
一套完整的CAR-T疗法，仅药品定价就在47万美元左右。
更不用说前后一系列的治疗和康复成本了。
3、赴海外就医，对于医疗险来说早就不是什么新鲜事了。
常见的高端医疗险，除了能让你不花一分钱享受私立医院的服务义务，还可以将海外就医的责任纳入产品范围内。
代价无非就是多掏钱呗。
一般来说，包含美国就医范围的高端医疗险，一个30岁的男性一年付出的成本要三四万人民币。
如果保险公司如果想降低这类产品的价格，方法有两个：
1. 缩小范围——从全球缩小到只有美国；
2. 减少责任——从什么病都管，到只管癌症。
于是，动辄三四万、价格还会不断上涨的高端医疗险，变成了价格只要五分之一、终身价格不变的赴美防癌医疗险，复星鑫联星的创新和尝试，我是相当认可的。
4、从头到尾仔细看完条款后，有几个重点信息。
1. 癌症复发也管。但是前提是保额没用完。
啥意思呢？如果首次罹患癌症后，治疗费用没有超过600万（比如400万），几年后不幸复发、转移，剩余部分（200万）则可以派上用场。
目前的多次赔付重疾险，即使是非常推荐的弘康人寿哆啦A保，也不包含癌症的复发。
其实癌症复发这个功能，不是不能做，只是做完以后，价格就贵得多，估计消费者要被吓跑了。
怎么说呢，嘴上说想要癌症多次赔付，钱包可是很诚实。
所以在我看来，鑫联星就是一款可以解决癌症复发和转移的长期保险。
2.原位癌也在赔付范围，这一点挺良心的。
不过也有除外的情况，比如皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤），感染艾滋病及期间罹患的癌症不属于责任范围。
3. 赴美治病的交通住宿费用，也属于保险赔付范围。
陪同亲属赴美的机票和酒店钱，也是一笔大额开销。这类产品都有这个责任，没什么值得大书特书的。
但一想到，在人生中最需要关怀的时候，可以由专人安排你的爱人、父母陪伴你身边，这本身就已经超越了金钱的意义了。
5、最后说几个产品的槽点吧。
1. 名字太难念、太难记了。
我一点都不开玩笑，我在设计保险产品时，绝对不会起这种绕口令一样的名字的。
鑫联星，鑫、联、星。不分前后鼻音的人，受到了一万点伤害……
2. 治疗的目的地仅限美国。
把就医范围局限在一个固定的国家，更容易定价，也更容易设计为长期险。
不过说实话，灯塔国毕竟是牢牢站在癌症治疗领域的顶端的，所以这个设计也完全可以接受。
3. 产品的等待期，比一年期医疗险要长。
尊享e生这种百万医疗险，等待期大多是30天。复星鑫联星是多少天？180天。
作为一款长期险，这样的设计主要也是为了规避带病投保等逆选择群体，也无可厚非。
4. 健康告知有点严。
如果有1cm以上的结节（比如甲状腺结节），或者慢性肝炎、萎缩性胃炎，都无法投保。
不仅如此，直系亲属的癌症病史，个人购买保险的投保记录（是否有被除外的），都会有不成程度的影响。
自己能不能投保，可以去复星鑫联星的产品页面详细对照下。
产品链接放到了阅读原文里，点击就能看到。
6、这款产品是否适合你？不妨先回答清楚下面这些问题——
你的重疾险保额充足吗？
有没有达到个人年收入的三倍？
百万医疗险买了吗？
连续投保规则是什么？
保障责任全面吗？
也就是说，搞定了自己的重疾险和百万医疗险后，才轮到这款海外防癌医疗险。
毕竟我们要先解决人在国内面临的就医问题。
决策链条很简单：
在充分配置重疾险和百万医疗险的基础上，我要不要每年花一万五千块，撬动三口人600万人民币的潜在治疗费？
这是我要问钱包的问题。钱包说可以接受，于是我自然就买了。
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