险种推荐逻辑

优先顺序：意外保险——重大疾病——消费型医疗险——定期寿险——财产险（年金类产品）

1、意外保险。

人生路漫漫，意外时发生；花少钱保平安，意外发生后顾无忧；当买彩票，不求中奖。

特点：保期短、保障期限和范围灵活，保费低廉，保障高。

产品选择：一是要注意伤残的保额与意外身故是否相同，其次要注意最好是买保障伤残的，而不是仅保障全残；同时要选择免赔低，报销比例高的产品。

建议：每人都买，购买时考虑保额要足够高，一般不用低于50万。

2、重大疾病保险

特点：杠杆的撬动，患重疾时获得安心款（保额）或者身故给家人留存责任金（保额）。重疾险每个人不可或缺的一份保险，其作用在于在身体健康的时候为将来可能患有的重大疾病和部分中、轻症做好提前准备。

产品选择：一定要买带轻症或轻、中症保障的，并且轻、中症里还一定得有高发轻症，中症。比如：原位癌、非典型急性心梗、轻度脑中、主动脉内手术（非开胸手术）等等；

保额建议：一定要与家庭情况相适应，很多国内的保险公司50万以下保额可以免体检，提交半年或一年检查报告即可，保险公司视体检报告情况决定是否体检。

购买年纪：越早买越好，55岁以上不再建议购买重疾产品。

3、消费型医疗险

特点：无返还，是一种赌博类产品，价格相对较低。保障的是真正患有重疾时在国内公立医院（如果是私立医院，就需要高端消费医疗险）获得治疗，住院时，医保外用药、靶向药等全额报销，一般有1万左右的免赔付额度，报销最高上限一般300-600万。30岁左右只要每年300-400元，55岁左右1000多。

产品选择：不限医保、100%报销比例、有特殊门诊，放/化疗和靶向治疗费用都报销的医疗险才是真优秀。

建议：每个人都要买，以小博大，防患未然。

4、防癌类保险

适合老年人，能够撬动的杠杆比重疾类略大， 55岁以上想买重疾类保险，一般推荐防癌类的。

5、定寿：给家庭经济支柱上的保险。

产品选择：比较简单，重点关注免责条款就好，价格越便宜越好。

6、年金类

考虑收益，没有比较好投资渠道可以买，如果有更好的投资渠道也可以不买。市场产品目前保底最高大概3%。一般保底复利都在2%-3%之间，产品可以长期传承、避债、风险隔离。

产品选择：选择预定保底利率高，目前最高为3%，账户余额可以方便部分领取，且部分领取免收手续费或低手续费。

各年龄段有各年龄段的特点，保险不仅要因人而异；还要因时而异。

选择正确的保险，优先家庭支柱配置，只有这样才能更好的与“灾难”抗争。认为与其等待奇迹的发生，还不如提前做好相应的准备！

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