医疗险与重疾险的区别与联系

        有很多的客户，很难说清楚医疗险与重疾险的区别与联系，这样会导致在险种的搭配和购买上出现一些错误。那么今天，我们就这两个险种做一个对比分析。

       我们以最常见的消费型医疗险和最常见的返还型重疾险这两种基本形态做一个比较。

01

两个险种设计原则不同

       医疗险是补偿性原则，目的是就此次医疗事件所产生的财务损失做一个补偿。而重疾险是盈利性原则，也就是因为此次罹患重疾可额外获得一笔现金收入。

02

两个险种理赔方式不同

相应的，这两种险种在理赔的方法上就会有不同。补偿性原则的医疗险采取的是报销的形式，而盈利性的重疾险它是采取给付的方式。医疗险由于它是报销，所以就会产生垫付的问题，换而言之，先要有当事人垫付相应的医疗支出，然后根据医院的结算单据及病历、诊断报告等进行补偿，进行报销，那么在这个过程中就出现了占用自己资金或者说垫付的这种情况。而重疾险不存在这个问题，因为它是给付型，只要符合理赔的标准，那么保险公司将直接支付一笔现金。

03

两个险种不是都能多次赔付

医疗险不能重复进行理赔。一次医疗所产生的支出，不能进行多次的报销。即便是在多家公司购买了多个不同的报销型的医疗险，它只能够就所产生的这些费用报销一次。当然，如果报销额度超过了医疗险的报销额度的多余部分可以就这张结算单分割后另行报销。但原则是花多少钱最多只能报销这么多，不能够重复，不能就一次事件多次报销。而重疾险是可以多次理赔的。只要符合相关的理赔条件，无论是多公司还是多险种均可以进行理赔。

04

两个险种的用途范围不同

医疗险的用途是受限的。由于它是补偿性原则，我们只能就此次医疗事件带来的直接经济损失或约定项目的损失进行报销。针对性非常强，不能够用于其他用途，而重疾险在资金用途上属于无限用途，也可以叫做自主支付。这是保险公司把相应的理赔金直接支付给被保险人，至于用途，由当事人自己掌握。

05

两个险种病种范围不同

医疗险相对而言它属于病种无限，只要确实是医疗需要的非美容类的其他个别特殊原因，那么对于具体的病种并没有限制的要求，但重疾险对于病种有清晰的要求，仅限于在保险条款中约定项目进行理赔。在约定病种之外是不理赔的。比如说，前一段时间炒的一篇文章比较火，名字叫做《流感下的北京中年》，在这个故事背景中，流感本身不在重疾险的理赔范围内，所以单纯的依靠重疾险是不能够进行有效应对的。在部分重疾险里只是深度昏迷或终末期疾病的这种情况可以适用于部分重疾险，但是也有严格的限制。而相应的医疗险就不存在这个问题。如果还是回到流感下的北京中年这个案例上面，医疗险就可以直接报销他的所有费用，或者说约定范围内的项目。

小  结

       由于这两个险种不管是设计原理、给付方式、资金占有情况以及它的用途病种等等不同之处，这两个险种在解决问题上有本质的区别。

医疗险解决的是眼前问题，或者说直接带来的经济损失，重疾险解决的是未来问题，就是说，从此次医疗重疾发生开始以后现金流的补充问题。

这两个险种，解决事中以及事后，它们自然不能相互取代，而在病种以及资金使用用途上也有千差万别，所以它们在实际使用中针对的问题和解决的方式完全不同，唯一相同是仅仅因为重大医疗事件所导致的财务损失来设计。因此我们在实际购买和搭配这两个险种的时候，不能够相互取代而只能做相互补充。

这两个险种各自都有自己的长处，也有自己的短处，我们只选择一种的时候一定是扬长避短，但是两种组合在一起，就可以发挥出扬长补短的效果。几乎可以说，这两种险种组合在一起同时发挥作用就可以起到非常好的保障效果！