如何买对第一份商业保险

商业保险可以分为人寿保险和财产险（车险、房屋险）。

人寿保险分为生老病死【健康险（重疾险+医疗险）、寿险、意外险】和理财【分红险、万能险、投连险】。

1.不用担心保险公司会破产，概率很小，保单会一直有效。

2.保险选大公司好还是小公司好？保险产品要看是否适合自身，而不是看背后的那家公司。一般大公司种类全，但性价比没有中小型公司好。

3.大城市的保险规划师比单一公司的保险代理人靠谱点。

4.买保险的时候一定要研究清楚哪些方面可以理赔，是否适合自己。

5.每一年的保费要控制在家庭年收入的10%，余下来的前可以拿去理财。

6.买保险三原则：①先保大人（家庭支柱），再保孩子，最后保老人。②买好的保险要经常拿出来检查，看看是否要补充一些新的保险。③根据实力选择保险周期。

7.通常人寿保险是有周期的，可以分为短期、定期和长期。短期是指买一年保一年（经济不宽裕应急用）。定期保险大多为消费型保险（即买完钱是不返还的），如果70岁之后生重病不想治疗的可以买定期保险便宜点。长期保险保障终生，费用比定期保险贵一倍左右，但是一般最后这个钱是可以返还的，所以经济充裕的话还是买长期险好。

8.怎样甄别一个优秀的重疾险：①多少保额是免体检，保额越高越好。②保障范围尽可能广，至少要涉及40-50种疾病。③产品要有豁免功能。豁免有很多种，轻症豁免，投保人豁免。④理赔门槛要低。

9.短期意外险和短期意外医疗险：便宜，一般可赠送，淘宝也可买，一年100-150费用。短期意外医疗险要留心，医疗险在赔付的时候是要扣除被保险人在治疗过程中的第三方支付费用还有医保用药费用，还要再扣除免赔额，余下的这些钱再乘以赔付比例才是保险公司最终赔付的钱。这时就要注意赔付比例，一定要选择赔付比例100%的或95%的，而且限制要少。

10.长期意外险：私家车意外，通常10倍保额，要选择没有驾车和坐车区分的。公共交通意外，通常10倍保额。飞机保额，一般20倍。还有自然灾害的意外。

11.长期医疗险：尽量找可以报销社保用药的，可以续保的。

12.寿险：市面上很多性价比高的重疾险也都有寿险的功能，若寿险中有重疾险的功能，就要注意两者是否共占保额。

13.理赔：①尽量在身体健康的时候买保险 ②医保卡不要借给别人 ③投保过程要如实告知，不能隐瞒 ④认真看条款，要注意条款中的三个部分，一是保险责任，二是责任免除，三是重疾定义。保监局

14.

解释：

两款定期重疾险都是消费型重疾险，价格便宜。

宏康人寿健康一生：纯保障重疾险，不含身故赔偿，没有任何捆绑。C款不含轻症，也没有被保险人豁免。A款会加上轻症B，保费也会贵几百，但多了轻症责任，轻症赔付额外两次，自带轻症豁免功能。

阳光健康随e保重疾保障计划：重疾比宏康少几个，但是比宏康多身故赔付，它的保额会长大，第三年保额会变成三倍的基本保额。风险：没有轻症责任和被保险人豁免。

长期重疾险标配：重疾赔付、轻症额外赔付、轻症豁免、身故赔付、全残赔付等，是一个综合体。两款产品现在都只有线下销售。

天安保险吉祥树2号保障的重疾多一些

寿险不建议买长期寿险，性价比太低，保费太高。

人保寿险精心优选定期寿险和阳光人生随e保定期寿险都是消费型定期寿险。人保寿险精心优选定期寿险需要体检，先自己去体检下，别先盲目投保。

意外险建议买短期，苏黎世中国百万人生C款和D款是对固定收入有要求的。

15.20-30岁的单身汉挑选保险建议：买100多的短期意外险和意外医疗险，保额10万足够。然后搭配一个短期重疾险，保额10万-20万足够。如果手头相对宽裕，那建议做一个组合，保额30万的定期寿险+保额30万的定期重疾险，一年保费3000-4000元，然后再去淘宝买一个短期意外险和短期医疗险。

16.30-40岁的一家三口挑选保险建议：如果夫妻两人在20多岁的时候都买过定期寿险和定期重疾险，那在原来基础上再追加一份长期的重疾险，并把重疾险保额提高到50万或70万，然后再买一份长期的意外险和意外医疗险，长期医疗险的医疗保额放在20万，按照飞机意外是20万的赔付，那被保险人的最高身价就是400万。医疗险的选择就是之前建议的，如保证续保、赔付比例要高，最好没有特殊限制以及医保用药可以报销。如果夫妻两人在20多岁的时候没有买过任何保险，那么买保额在50万左右的长期重疾险，最好可以附带同等保额的身故赔付，然后一样配置长期意外险和意外医疗险。儿童保险：少儿医保，学校提供的学生平安保险，如果觉得额度不高再追加意外险和定期重疾险。长期意外险和意外医疗险适合父母。

17:40岁以上家庭：在以上保险做好的基础上考虑养老规划，经济允许的情况下增加保额，考虑加点高端医疗险。另外考虑给家庭做资产配置，如多少钱买股票、基金、定期理财产品、外汇、黄金等，每半年和一年看一下资产配置是否合理，及时调整。

18.保险购买渠道：①最优，走保险公司员工渠道，有折扣，看人脉。②保险公司官网。③保险公司微信号。④国家许可的代销保险的平台，比如慧择网，中民网、淘宝保险。这些都要先打客服进行咨询。注意：线上购买和线下购买理赔可能不同，线上更加严格。⑤中介，如保险代理公司，保险代理人。

19.选择保险险种时重疾险排在第一位。经济收入不是特别好的时候主要是以消费型的定期保险为主，重疾险和寿险都是可以选择定期的。等能力好的建议配置长期的重疾险。保险额度，重疾一般30-50万，如果一个重疾花了50万还治不好真的就不太有希望了。寿险是根据家庭年收入的3-5倍来计算，50万的寿险比较靠谱。航空意外保障200万，公共交通和行车意外100万。医疗险除非我们非常有钱去买高端医疗险，否则都是社保的补充，赔付比例高，免责条款少，价格便宜的就可以买了。