【2】不会挑重疾险？看这一篇就够了~

前文总结：

目前市场上销售的重疾险一定包含保监会规定的25种重大疾病，覆盖96%以上重疾发生概率。

疾病数量并不是考察一款产品的重点，大于25种的都够用。

小提示：我写的这一系列文章都在讨论“长期型重疾险“，就是保费交20年，保障到60、70岁，甚至终身的。医疗险和一年期重疾险并不在此范围内。

怎么区分医疗险和重疾险？

很简单，看保险名称。

只有符合保监会规定，覆盖25种重疾的，名称里才能有“重疾”二字。

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有一种保险，和重疾险长的很像，经常被小伙伴搞混，而且名字听起来特别的厉害。它就是——

防癌险。

听着就像能预防癌症一样。

如果认为“防癌”比“重疾”高大上，可能就犯了望文生义的错误。

防癌险是专门针对癌症（恶性肿瘤）的一类保险。而“恶性肿瘤”属于重疾险25种保障疾病的一种。

说的直白点，防癌险只保1种，而重疾险保25+。重疾险已经包含了“防癌险”的功能。

既然如此，为什么还有防癌险的存在呢？

看下面这张图

癌症的发病率和致死率是远高于其他重疾的，保险公司单独把“恶性肿瘤”拿出来，有针对的专门设立了一个险种。

因为保障范围比重疾小了，保费会稍微低一些（其实相差不多），同样，对投保人的身体状况要求也比重疾险宽松。

那该怎么选择呢？

总的思路是：能买重疾险的肯定优先买重疾险。

可是，“重疾不是你想买，想买就能买。”

很多人都可能因为病史、不良身体状况、年龄等因素买不了重疾险，或者保费过于高昂。

那么这类人还有防癌险可以选择，特别是50岁以上的中老年人。

此外，如果想额外加高癌症保障，也可以选择防癌险作为补充。

总之，身体状况是首要选择依据，价格只是其次。

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人生总是免不了很多矛盾：年轻的时候“身体倍儿棒，吃嘛嘛香”，一说起保险总感觉像是一种浪费，花了那么多钱自己却用不到；而等到年岁渐长，病痛也渐长的时候，却发现啥也买不到了。

年轻人，如果你感到纠结，不妨来看下面这张图：

数据来自保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。

上图是保监会规定必保的6种重大疾病，下图是25种重疾。

不管是6种还是25种，很明显的可以看出，在40岁之前，重疾发病率几乎是一条贴地的直线，然而40岁之后就突然起飞了，一飞冲天！

再来一张图：

这个稍微复杂一点，解释一下：

横轴代表年龄；

纵轴代表因25种重疾而死亡的人数在全部死亡人数中的占比；

比如说：有100个男性在45岁死亡，按照上图的比率，其中有50个是因为得了25种重疾中的一种或几种而挂掉的。

光看之前的“一飞冲天表”，很容易让人觉得重疾主要发生在六七十岁老年人的身上。

可是因病致死率最高的年龄，不管男女，都在60岁以下；因病致死的高峰区间也落在45~75岁这个相对年轻的年龄段。

从这两种图表，大致可以推论出：

1、重疾的可能发生时间比想象中的早很多，需要提早做好充足的准备。能够拿来挥霍的健康资本，真的没有多少年！

2、从成年直到死亡的漫长时间里，都应该有重疾保障。且年龄越大，保障越迫切。这份保障应该是终身型的。

那么怎样才算充足的准备呢？

简单粗暴：足够多的钱。

生病的花销不仅仅是医疗费用，还有因为无法工作产生的收入损失，长达几年的医药费、护理费等等。

可以参考以下公式：

重疾险保额=重症治疗费+未来5年的必要支出+负债-现有净资产

重症治疗费：按照现在的医疗状况，重疾的治疗费用在30~50万。

5年必要支出：一般癌症的治愈标准是5年生存率，存活5年以上，就是基本治愈。

负债：未还完房贷、车贷以及其他借款。

现有净资产：存款、金融投资品等。

如果保费预算充足，还可以把5年支出改成5年收入，用来多弥补一些工资损失。

公式只是提供一个思考方向，很少有人会考虑到负债在极端情况下给整个家庭带来的巨大压力。

确定了充足的保额后，那么应该保障多长时间呢？

这个问题很白痴，前面不是说过了终身都需要重疾保障吗？

可是，终身的保障≠终身的保险。

这其中的区分、取舍咱们下次再聊~

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