前文总结：
“买定投余”是一种可选策略，但终身重疾的保障更有“确定感”。
疾病分组的多次赔付重疾险实用性并不高，但是不分组的比较昂贵。买够单次赔付保额或许是个折中的办法。
-5-
在选购重疾险的时候常常会见到“轻症赔付”、“轻症豁免”的字样。
那什么是轻症呢？
轻症的“轻”是相对于重大疾病而言的。
对于大多数普通人来说，轻症绝对不“轻”。
更恰当的理解应当是“重大疾病的早期或极早期表现”。
保险公司将这些病症列为“轻症”，并对其给予赔偿，保额一般是重疾保额的20%~30%。
此外，带有“轻症赔付”的保险往往还会附加一个重要功能——“轻症豁免”。
举个例子：
小明买了一份有轻症豁免功能的重疾险，需要交20年保费。
第10年的时候，小明得了轻症，除了获得赔付以外，剩余未交的10年保费也不用交了，重疾保险却依然有效。若以后小明得了重症，还是可以得到赔付的。
听起来是不是棒棒的？"轻症豁免"确实是非常人性化的条款。
不过，关于“轻症”有一个非常重要的注意事项，需要留心。
保监会并没有针对轻症责任设立官方《规范》，所以，轻症的种类和定义都是由各个保险公司自行确定的。
所以针对这一块，保险公司有很大的“自主空间”。
如果某保险公司去掉一些发病率高的轻症，放进几个发病率很低的，然后包装成轻症总数很多的样子拿来卖。
结果就是——
不明真相的群众自以为买到了划算的产品，本质上的保障却是降低了。
所以，如果选择附加轻症的重疾险，一定需要事先查看保险合同中的轻症种类。
不懂得医学名词也没关系，我们可以通过与高发重疾的相关性来判断某些轻症责任是否重要。
比如保监会规定的6种必保重疾都有相对应的轻症：
如果以上轻症（表格右侧）都有涵盖，那么可以说这样的轻症保障是可以放心购买的。
-6-
最近有几款网红重疾险，保费非常的便宜，价格比一般产品低30%-40%。
为什么保费可以如此低廉？
因为这些“网红”重疾险都是不带寿险责任的。
所谓重疾险的寿险责任是指在重疾没有理赔的情况下，被保险人身故或全残，保险公司会赔付保额。
这里有两个要点：
1、必须在重疾没有理赔的情况下寿险责任才有效，即便是多次赔付的产品，只要生大病保险公司赔过一次，寿险责任就会中止。
2、有些产品号称自己有寿险责任，仔细一看却发现写的是“在身故时退还保费”，也就是几万块钱而已，和理赔保额（50万、100万等）的有本质区别，一定要注意区分。
带不带寿险责任，对于重疾险的定价影响非常大，可以说是重疾险费率的分水岭。
那到底要不要为了身故保障而多花钱呢？
这里提供一些思路。
在没有发生重大疾病以前，一份带有寿险责任的重疾险其实相当于两份保险，既保重症又保身故。
但是只要发生一种责任，另一种就会失效。比如得重症赔付之后，若医治无效身故，则不会有第二次赔付。
如果购买没有寿险责任的纯重疾，那么需要另外搭配一份定期寿险。这样的话，生病赔一笔，身故赔一笔，互相并不妨碍。
不过，购买两份保险的保费一定会比买一份带寿险责任的重疾要贵。
说到底还是要从每个人的实际情况出发，选择最适合自己的搭配。
最后说一下，重疾险最关键的本质是对疾病的保障，有没有寿险责任并不是判断产品优劣的标准。
同样一顿饭，多加一个菜，自然是要多花一份钱。但是多加的菜并不会影响其他菜的味道。
所以，不能说有寿险的就是好，没有的就是不好。
关注公众号“不良湉”，首页点击“保险笔记”，获取全系列保险干货~
