文/小影子攒钱记
我想给家里人买保险，应该怎么配置？
最近很多朋友问小影子这个问题，为了方便大家，按高中低收入做了一些不同的方案。
1要买哪些保险？多少保额？
小影子建议的保险顺序是：
全家人的意外险，虽然这个险种优先级不是很高，但是因为意外险的保费通常比较便宜，建议顺手就买了；
家庭收入支柱的医疗险&重疾险；
如果家庭收入来源单一（只有一人工作或者一个人的收入占全家的百分之七八十），那么家庭收入支柱的寿险也是比较优先要配置的；
家里第二收入来源的医疗险&重疾险；
家里第二收入来源的寿险；
孩子的医疗险&重疾险；
老人的医疗险；
储蓄型分红型保险（适用高净值人士）。
保额建议：
重疾险的保额建议在30万以上，低了无法覆盖重疾的治疗费用；
目前市场上的医疗险大多数是报销性质的，少的有100万保额、高的有300万保额，基本足够；
跟身故责任相关的保险（意外险、寿险）保额要覆盖家庭债务和孩子未来的抚养费用，不同的家庭负债情况、孩子年龄、家庭收入结构等有很大区别。
2高性价比保险推荐
先说通用的选择，主要是意外险、医疗险和寿险。意外险和寿险的条款相对来说比较简单，各家的责任来去不大，所以不同收入的人群可以选择同一款产品。
意外险：安心综合意外险
优点：50万意外身故/全残、2万意外医疗（100%报销）、20万猝死保额，保障全面，同类里保费低。
意外险：女性尊享百万意外险
优点：保额可选100-300万，保费相对较低，仅限女性购买。
寿险：中信保诚祯爱定期寿险
优点：同类产品里保费低。名字挺长，另外一个名字叫“唐僧保”。
缺点：分ABC类地区，不同地区最高保额不同；比如江苏，只能保到50万，如果觉得不够，再看下面的。
寿险：金钟罩定期寿险
优点：最高可购买200万保额，同类产品里保费低。
寿险：弘康大白定期寿险
优点：可以购买50万以下，保障期可选10年-70周岁，产品更灵活，适合收入不高的人群。
医疗险：尊享e生旗舰款
优点：全家一起购买（同一个订单给多人投保）可共享免赔额（每个人的保额还是300万）；住院治疗费用超过1万元后可申请保险垫付医药费；6000元保险纠纷补偿款。
缺点：除了300万一般医疗（不限病种）外，额外恶性肿瘤有300万保额，不如微医保额外的300万保额可报100种重疾范围广。
不过综合来看，小影子认为垫付治疗费更实用些，毕竟300万的医疗费应该是够了。不过微医保也有一定优势，有需要的微信直接搜微医保就看可以购买。
3不同收入家庭适合不同的重疾险
重疾险是各类保险中相对比较复杂的产品，保障期限、保障范围（病种）不同，有的还附带轻症，有的还是多次赔付……不同组合之后产品很复杂，但是对于消费者来说是有好处的，这样不同的人群就可以选择不同的重疾险产品。
选择重疾的第一要点是条款，除了国家规定的25种重疾，各家产品都有且条款是一样的之外，其余重疾的种类和确认条件是保险公司自己定义的，我们选择重疾的时候，尽量要选保高发疾病的、确认条件更宽松的。
考虑了第一点之后，就根据预算再次筛选。购买消费型保险的家庭，每年的保费在家庭年收入的5%左右是负担比较小的，高的话也不建议超过10%。
如果家庭年收入5万元及以下的家庭，建议暂时只购买医疗险准备好基本的保障，努力提升收入。
如果家庭年收入5-15万元，建议购买昆仑健康保，根据收入水平不同，可选择保到70周岁至终身。收入少的建议保额为30万元，收入多的保额为50万元。
女性如果希望保费低一点可以选择百年康惠保定期重疾。男性还是建议选择昆仑健康保，保障更多保费差不多甚至有的年龄还低一点。
如果家庭年收入超过15万元，可以在购买昆仑健康保的基础上再追加产品。推荐购买弘康哆啦a保，保终身，最多可赔付3次，且将高发疾病平均分配到4个分组中，相对来说比较合理。在已经购买医疗险的情况下，可以不追加重疾报销保障。
如果之前体检有过一些小毛病，不完全符合健康告知，可以选择弘康健康一生代替昆仑健康保。弘康的这款产品有在线智能核保，根据实际情况在线做个问卷即可确定是否可以投保。
其实昆仑健康保也是提供人工预核保的服务的。预核保即使被拒也不算是被其他保险公司拒绝承保，这点大家不用担心。不过预核保需要邮件发送半年内的体检报告和其他检查报告，相对弘康要麻烦些。如果智能核保的结果不满意（比如因为小毛病被加费或者除外了），可以再试试人工预核保。具体怎么做可以后台咨询小影子。
4小朋友的保险配置
不少家长爱子心切，自己的保险还没买，就先帮孩子买了保险。实际上保险是一种风险转移的手段，主要是钱的问题。其实孩子最大的保障是家长，如果孩子病了，家长花光积蓄甚至接待给孩子治好了病，以后自己好好工作再赚钱就是了；但是如果大人病了没有保险，花光了积蓄治好了病可能也无法从事高强度工作，这时候连孩子都跟着没有保障了。所以，孩子的保险，应该是在家长自己有了足够的保障之后再配置。
孩子可以先配置最基本的重疾险，50万保额的少儿重疾，一年也不过四五百块。
推荐产品1：大黄蜂少儿重疾Plus
优点：60种重疾+30种轻症，包含少儿高发疾病，发生轻症可豁免后续保费（就是不用交钱了保障还有）。
推荐产品2：慧馨安少儿重疾
优点：8种特定重疾保额加倍，8种特定重疾中包括少儿高发重疾病种。
之前有人问过我上面两种产品哪种更好，其实各有优势，可以两个都买，把打算要买的保额平分就可以了。比如本来想买50万的保额，可以分别买25万。
如果孩子比较小，小影子不建议现在就给孩子买终身重疾。医疗是在不断进步的，疾病发生的概率和多发疾病的种类也是不断变化的，现在购买的重疾险，十几二十年之后可能已经不适合那时的情况，不如现在买一个实用的，到时候再另行购买保险。
对于家庭收入较高的家庭，可以给孩子配置储蓄型保险，作为孩子以后的教育或者结婚基金。
小学以前的小朋友，尤其是幼儿园小朋友，建议配置商业医疗险，幼儿园之类的地方小朋友容易交叉感染，医疗费用较高。
推荐产品：易安蓝精灵住院保。
优点：社保范围内0免赔、90%赔付；自费药60%赔付。保障内容专一，保费低。这款产品是在配置了意外和重疾之后的补充产品，所以我们选择保障单一的就好了。
推荐产品：和谐宝贝健康成长计划
优点：每年缴费4000元起，提供10万元的寿险/重疾保障，万能账户享受保底3.5%的复利收益，最近几年的实际结算年收益率都是5.2%。20年后可自由提取万能账户的本利和。如果有需要还可随时追加万能账户本金。
5老人的保险配置
一般来说，45周岁以上的人买保险，保费就比较高，而且还会限制可购买的保额上限（高端险种除外）；而很多保险可购买的年限甚至限制到50周岁以下。50周岁以上可购买的产品比较少，60周岁以上可购买的产品就更少了。对于60周岁以上的老人，小影子的建议建立专门的医疗保障基金，多给家长存钱。
老人也不是完全不能买保险，首先建议购买的是意外险。平安这款意外险是50-85周岁可购买，专为老人设计的。比如跌了一跤骨折什么的，就是意外险的保障范围啦。
60周岁以下的老人可以投保医疗险，60周岁以下投保后可以续保到85周岁。所以，如果即将60周岁了，建议尽快投保一份医疗险，具体产品在前面已经说过了。
如果想要购买确认即赔的保险，重疾几乎没有，还可以选择防癌险。但是要注意的是，保费最高只能做到10万元。推荐延年防癌险，四百多一年，10万保额。PS：有人咨询过我孝欣保防癌险，这款保险也是报销性质的，保额50万元的保费跟医疗险差不多，个人觉得比较鸡肋，如果投保人年龄小于60周岁，宁可买医疗险。
6小影子的保险配置
最后说一下小影子自己的保险配置，给大家做个参考：
重疾险：
新华i健康定期重疾，身故也赔保额，交30年保30年，50万保额；这款产品是2年前买的，当时是不错的产品，不过现在我宁可选重疾+寿险分开的，保费差不多，保障却能赔两次。
弘康健康一生重疾a，交30年保到70周岁，50万保额。
寿险：
金钟罩定期寿险，交30年保到70周岁，50万保额。
意外险：
阳光综合意外险，30万保额；目前已经停售，明年应该会换成安意保安心综合意外险。
医疗险：
尊享e生旗舰版。
父母保险：
阳光综合意外险，分别30万保额，同样明年要换。
尊享e生旗舰版。