如何给宝宝购买商业保险？

购买宝宝的商业保险，我有三条原则：1、只购买消费型保险。2、以父母的保险为主，宝宝的保险为辅。3、购买的保险保障到成年即可，至多到25岁。

为什么只购买消费型保险？

什么是消费型保险？简单来说就是买了保险产品的保障服务，发生保险事项就赔偿，没有发生这笔钱也不会返还。与之区别的是类似少儿平安福这种有返还金的储蓄型保险，觉得每年交几千块，不仅涵盖了意外险、医疗险等，一二十年后还有钱返还，乍一看是一件两全其美的事。

但是只要稍微了解点经济学、财务管理的人就知道，利用货币资金时间去投资保险是十分不划算的事，这中间涉及利率、通货膨胀率、投资机会等等因素。另外，羊毛出在羊身上，这种有返还金的保险比消费型的保险更贵，性价比更低。

我个人认为，这种储蓄型保险更偏向理财而不是保障，而且其收益非常低，这个可以通过年金资金现值计算出来，或者像我一样用Excel的IRR计算收益率。（我在《家庭保险（一）少儿保险到底怎么买》有写到过，大家点击就可以跳转过去啦。）

如果是要理财，现在有更多更好的选择，银行理财、国债、互联网金融、基金、P2P、外汇等等，很轻松就能找到超过这种储蓄型保险的理财产品，利用这笔钱得到的收益可以购买更好的消费型保险并且有剩余。

什么是以父母的保险为主，宝宝的保险为辅？

我个人认为，一个家庭的保险计划一定要以父母为主，如果一个家庭的经济支柱垮掉了，对于宝宝来说才是真正的最大最可靠的保护伞倒掉了。很多父母在购买保险的时候却常常忽略自己，本末倒置，为宝宝购买高额的保险，却让自己“裸奔”，这是很不明智的。现在很多保险公司推出了家庭保险计划，就是将把爸爸妈妈和宝宝的保险捆绑在一起销售，保费也会有优惠，例如性价比很高的乐健一生就是要宝宝和爸妈一起才能购买，有兴趣的宝爸宝妈可以自己去了解一下这款产品。

“购买的保险保障到成年即可，至多到25岁”是什么意思？

我认为，保险行业是真正的朝阳产业，未来二十年保险行业会飞速发展，保险产品也会不断地更新，应该会有更多更好的产品可以选择。而像重疾险，儿童重疾险和成人重疾险保障的疾病范围并不同，所以也没必要选择那么长的保障时间。

另外也和我个人的教育理念有关，我认为父母和孩子之间应该是这样的——“父母的归父母，孩子的归孩子”。父母的责任是抚养教育孩子，而孩子的人生终归是要自己走的，成年后她应该对自己的事情有决定权，父母只是建议而已，包括买什么保险。

说了这么多，好像还没说到主题啊，哈哈，别急，慢慢来。

出于这些考虑，我和几个保险经纪人/代理人联系了，并且去一些保险网站、论坛翻找查看了网友的建议，给小米粒选了几款保险，包括医疗险、意外险、重疾险。

今天先来看看医疗险，综合网友的评价，我选取了几款我认为性价比比较高的医疗险作比较。

（将所了解的信息简单做了一个表，因为个人能力有限，可能有一些遗漏或者错误的地方，大家有兴趣还是自己了解一下哦。如果有什么更好的选择，记得告诉我哦。）