需要买什么保险，你还傻傻分不清吗？——保险原来是那么回事？（三）

虽然社保在我们基本生活方面有一定的保障作用，但对于重大风险，社保的保障力度对我们来说是远远不够的。这时我们就需要商业保险来作为补充，帮助我们转移或分担风险。

图片发自App

保险就像一个杠杆，背后的原理就是用小小的保费转移人们难以承受的经济损失。那么除了配备基本的社保，我们还需要什么保险呢？

加起来就四种：意外险、医疗险、重疾险、寿险。这四种搞明白了对我们来说就完全足够了。我们分别来看一下这几种保险代表的意思。

1、 意外险：生活中出意外怎么办？

意外险——补偿因意外事故致伤致残或者死亡带来的损失。天有不测之风云，我们并不知道明天与意外哪个先到，虽然意外发生的概率很小，但是一旦发生危害就特别大，对家庭来说是最突然的打击。

图片发自App

意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度来看，它的性价比最大。意外险按年交，交一年保障一年。

2.  医疗险：生病了医疗费用怎么办？

大多数人有社保。不过社保覆盖小病支出还可以，大点的医疗支出就比较难覆盖了。我们需要有一个医疗险，来覆盖超出社保部分的医疗费用。医疗险也是按年交纳。

图片发自App

不过医疗险有几点要注意：

（1）不同年龄的医疗险费用不同，年纪越大，越容易生病，所以保费也会高一些。

（2）有社保的情况下买医疗险，费用比没有社保的要低很多。

3.  重疾险：得大病不能工作，收入怎么办？

重疾险——补偿患重大疾病的治疗费用以及误工费用。这个费用其实要考虑至少三个部分，诊治费用，康复期费用，收入补偿。

图片发自App

重疾险有三种，一年期、定期和终身。

一年期重疾险最便宜，但是有个隐患，就是其间健康出现问题，下一年不保证一定能续保。而定期和终身的重疾险不存在续保问题。这样的话一年期重疾险就无法起到我们想要的保障效果。

终身的重疾险又比较贵。我们不需要让它保障终身，用便宜一些的定期重疾险做保障，省下的钱拿来投资，最后的收益是比终身重疾险的保障要高很多的。这样做更加划算。

所以综上考虑，选择定期重疾险是比较合适的。

医疗险和重疾险很容易混淆，其实两个的重心不一样：

医疗险主要是减少医疗费用的开支（主要是超过社保保险的那部分）；
重疾险则是为了减少因疾病导致的家庭收入减少，跟医药费用开支没有很大的关系。

4.  定期寿险：如果不幸死亡，家人怎么办？

寿险——以人的生命为保障对象的保险。简单来说，寿险保障看起来是就是在保命，只有死亡才会进行赔付，但寿险并不是给买给自己的，而是买给家人的，为的是自己深爱的人，可以有足够的金钱继续生活。

图片发自App

寿险有定期寿险（保障几十年），有终生寿险（保障到去世）。对于我们来说，选择定期寿险就好。

如何买？

买保险并非要转移所有的风险，如果你投入了很多保费转移的却是发生概率很低，损失又不大的风险就没有必要了。

配置保险的核心原则还是要回归杠杆原理，投入的保费对比收获的保障力度，是否有足够的价值。

买保险是一件非常个性化的事情。不同的人生阶段，保险需求也有很大的不同。

单身期建议尽早配置意外险和重疾险，并且补充医疗险；家庭形成期，尤其是在买房以后，随着家庭经济责任大大增加，应该增加寿险，年纪渐长，步入老年后则以意外险为主，根据身体状况，还可以适当补充医疗险，防癌险。

另外须注意的是：

我们上面讲的是保障性保险，保障和投资一定要分开考虑。

其次，保险在家庭财务规划中，不应该超过家庭总收入的5%-10%。

相信到这里，你对你需要配备什么保险已经有一个很清晰的认识了。

希望以上的内容对你买对保险有帮助。

---

作者简介:

徐世尧，一位纯粹的跆拳道修练者。喜爱运动，阅读，写作，坚信积累，乐于践行，不断追求进步与成长。

图片发自App