财富是规划出来的#跟着赛美老师学理财#

一、缘起

在去年永澄老师年目标课上,赛美老师受邀给学员做嘉宾分享,这是我第一次听赛美老师讲课,近距离地接触理财专家。

听了赛美老师的分享后,就感觉她很真诚,讲的东西特别干货,而且都是打到思维底层的财富理念,让我看到了自己原先的限制性信念,导致好多事情都不屑于尝试。

没过多久,赛美老师又推出了“七天财富训练营”,我不确定这个课程是否适合,赛美老师的回答打消了我的顾虑,她说是讲财富思维的,不是专门针对有钱人,我这种情况也可以参加。于是,我就报了名,与赛美老师第二次结缘。

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图片来自赛美火星财团课程

二、回顾目标

说实话,我当初参加财富训练营,也抱着学习的目的,对理财,对财务了解很少,平时也很少算账,到底手上有多少资金资本,每月花多少钱,花在哪里了,都是不清楚的。就想通过财富营的学习,看看如何理财,怎么建立财富思维,对待金钱的态度究竟该是怎样的。总之,主要目的是打开财富视野吧。

现在回过头来看,我感觉赛美老师值得跟,一门177元的7天训练营,上出了1000元的效果!不光课程本身含金量高,烧脑,引人深思,大开脑洞,更重要的是课程配套的服务太贴心,有分组辅导老师对接每一位学员,答疑解惑,还做1对1财务会诊,简直不要太幸福!课后作业落地,紧密联系个人实际,帮助树立财富目标,清除财富障碍。

虽然跟永澄老师的半个月的年目标课程相比,精细化程度没那么高,每节课只有半小时音视频,但课程浓缩了关于财富思想的精华,不光讲知识,还有课后作业,引导学员联系自身实际,落地解决实际问题,我感觉是我参加的所有投资理财课程里,性价比最高的!打到了财富人生的底层逻辑。

赛美老师还经常在群里加餐讲解保险知识和产品,给予专业化的澄清,辅导老师还在小群里答疑解惑,一一详细点评每位同学的作业,课程的收获大大超出预期,我深深感受到了火星财团和赛美老师的用心付出!

三、评估结果

一)我的学习成果:

1.在七天的训练营课程学习和后续学习期间,我一共完成了七份财富作业,每份作业都全身心投入,认真作答,获得辅导老师的五星好评和赛美老师的点赞,对财富思维,对投资理财和保险行业有了全新的认识,非常有收获。
2.填写了两份重要的财务表格(个人财务表和钱景预测表),让我重新审视自己的财务状况,并对此有了更加清醒的认识。
3.回答了小组长Cici老师的十个会诊问题,进一步明确了自己的财务状况和面临的问题。
4.与辅导老师Cici进行了两次财务会诊。通过总共182分钟的电话沟通,获得了Cici老师对我工作规划上的一些宝贵的思路和建议,自己和家人有生之年所需医疗费和养老金的数目,应对风险的保障措施,增加被动收入的投资理财产品组合,以及以生命周期财富积累为基础而得出的2020年财务目标(每年年攒14万)

二)超出预期的成果

七天的课程学习,我更多的收获是在认知上,更新了关于财富底层逻辑的理解。

1.关于财富的概念

财富≠钱,钱只是财富的一个外在表现形式和呈现,财富包括附着在你身上别人拿不走的东西:你的知识才干,你的内心信念,人格魅力,气场和你的朋友人脉。

这些内在的财富,就是你的价值,你可以发挥出来给予外界的价值,充分利用好这些资源,为世界做出贡献,世界才会回报给你该有的财富,包括物质上的和精神上的。

2.关于财富的长期规划

不管是财富管理还是目标管理,都要以终为始,首先想好终点是什么样子,再规划如何一步步走过去。这跟建房子是一个道理,先有房子的设计图纸,再据此来建房子。

在课程中,赛美老师指导我们以人的一生为轴,来规划各阶段的目标和行动,实现人生各阶段的财富目标,这跟永澄老师的年目标课程设计是相通的,也是以“你想成为谁?”来规划今年的年目标。

所以,你人生的奋斗目标是什么?以此目标来规划工作、生活、财务、社交和学习等各方面,就能走得更坚定更从容,不是如水中浮萍,随波逐流,。要掌握人生的主动权,主动去规划自己的人生,对自己负责。

3.关于对财富系统的理解

财富是一套系统,一个框架,里面有不同的层次结构,不是只看一个单点。

谈到财富,我以前的认识都停留在某一个小概率的事件上,如找到一个绝佳机会发了财,开发一项独门绝技致富,突然中了头彩,这种情况当然有,但大多是昙花一现。持续拥有创造财富的能力,一定是有一套完整的系统在运转支撑的。

在课程中,赛美老师谈到了“大理财”和“小理财”,“大理财”是根,包括人生目标规划、职业生涯规划、消费规划和资产保值计划。“小理财”是技术和手段,服务于“大理财”,包括储蓄、国债/保险,信托、货币型基金,股票型基金/外汇以及个股/期货/期权等。大理财搞好了,小理财so easy。

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图片来自赛美火星财团课程

金字塔最底座的人生目标规划,是以一生为轴,来考虑工作、退休(养老)、医疗、子女教育和住房,把人生分为“受教育、工作和退休”三阶段,每一阶段为下阶段做准备,打基础,最后水到渠成。

人无远虑必有近忧,未雨绸缪,我们看到别人的成功和光鲜的生活,都是前期打拼积累和规划后行动的结果,不是突然从天而降,一夜之间就发迹了,是一步步规划来的结果。

职业生涯规划,包括之上的消费规划和资产保值计划,越来越看出跟“钱”的关系,但“钱”是果,最底层的人生目标是因。因为你的人生目标很明确,每一阶段都做了周密长远的安排,不是脚踩西瓜皮,走到哪算哪,也不是随机撞大运,所以每一时期每一阶段,该做什么,清清楚楚,剩下的就是用行动去实现它。

4.关于目标思维和系统思维

赛美老师在课程里出了一道脑筋急转弯的题目:

2元一瓶啤酒,拿10元可以换多少瓶?如果4个瓶盖能换2瓶啤酒,2个空瓶能换1瓶啤酒,总共可以换多少瓶啤酒?

我以为是个数学题,就在纸上划拉了半天,最后算出能换15瓶。这个答案我有很大把握感觉是对的,结果一翻群里赛美老师的答案,傻眼了!原来答案是赛美老师想喝多少瓶啤酒,就去换多少瓶啤酒。我这才明白,典型的目标思维,又被打脸了!前面,我一直在算可以换的啤酒数量,根据手里的钱和规则,到底最多能够换多少瓶,陷入了这些“手段”上,就是没问目标:换来这些啤酒做什么?给谁喝?如果没人喝啤酒,费七八力换来又有什么用?

跳出问题看系统,在问题之外找答案,这才是关键!我又陷入了“手段目标化”。专门去研究手段和方法了,没问目的,通过各种手段获得了某个结果,然后呢?这个结果为什么目的服务?我的终极目标是什么?

好像很多事情都可以迁移过来:学完了课,看完了书,得到课程笔记和读书笔记,获得了新的灵感,然后呢?有了成就感和满足感,再然后呢?很多时候,就到此为止了,做事没有长远而清晰的目标,就容易半途而废,一遇到困难就跑了,或自我怀疑,觉得这事没什么意义,无法持续地做下去。事业如此,学习如此,健身如此,投资理财也是如此。

就好像很多人的目标就是赚钱过上好生活,如果这个目标实现了,然后呢?然后就是赚更多的钱,过更好的生活吗?如果到顶了呢?你赚这么多钱用来做什么?就是为了自己和家人生活享乐吗?有没有更大的意义和目标牵引你走得更远?

后来在加餐群,赛美老师又出了一道数学计算题:

王伟为了给儿子交学费,每年卖掉家里的一头牛,他家总共有10头牛,如果每年卖一头,10年后家里还剩几头牛?

看到题目,我就在想,如果这10头牛都没生小牛,那不是10年后卖得一头都不剩了?好像老师出题没给条件啊。大家答案各不相同,有说0,有说1,还有说好多头。我感觉晕了,算不出来,条件不明确。最后一看赛美老师公布的答案,我又傻眼了!又掉进了“手段目标化”的坑!

王伟养牛的目的不是为了全家人生活富裕吗?难道他不会用别的手段来赚钱吗?只知道卖牛筹钱交学费?当然可以通过母牛生小牛把资产扩大,养100头牛,还可以用手中的钱去学习投资理财,知道更多的融资手段,用众多牛去银行做抵押贷款,摆脱卖牛换钱的单一渠道。人生目标系统一下子扩大了,从家里的人和牛,扩大到外部的学习系统和金融机构,思路更广了,视野更大了。

感谢赛美老师用两道数学计算题让我重新审视“目标思维”,为了达成目标,可以用各种手段,想尽各种办法,一样不行赶紧换另一种,多条腿走路,多管齐下,不要死脑筋,在一棵树上吊死。前提是你得先树立目标,让目标带着你不断奔跑。没有目标,光在那研究题目算结果,是白费劲,低水平勤奋。

5.关于赚钱和商业意识

①长久以来,我对赚钱的理解都很单一,赚钱的四种方式里,我就只知道第一种:雇员(为别人工作者),也就是打工者(只不过分了体制内和体制外,稳定性上有差别)。

因为父母都是工薪阶层,家族里也没有一个做生意的,我就以为上班工作了才有钱,从来没想到不上班做生意也能赚钱。把做生意看得挺难的,要很会说话,油嘴滑舌的人才是做生意的料,我太老实,不适合做生意。另外做生意比较有风险,搞不好血本无归,倾家荡产。

带着这种思想,我在上大学期间,就压根没想到打工赚钱,去把学费赚回来,不用家里掏钱供我上大学。我当时唯一的想法就是好好读书,把专业能力搞扎实,对得起妈妈帮我付的学费,整个大学期间就在做学霸。看到别的同学做家教,到各个寝室推销内衣袜子,我都一点没动心,觉得整那些小打小闹的事干啥?能挣多少?不务正业,还不如多花点时间学习,将来好好上班。现在看来,大错特错,没有早点接触社会,早点学赚钱认识商业,到后来吃大亏!读书还不是为了赚钱?我当时脑子没转过弯来。书都读死了,思维没打开,僵化了。

现在看来,在市场经济环境下,人人都在做生意赚钱,都在互联网上销售自己的产品和观点,都在展示自己的价值。自由职业者和企业所有人更是如此。我们都在不同场合销售自己。

赛美老师课程里说的四种赚钱模式,也不是最近几年才冒出来的,早就存在几百年了。但是我因为思想懒惰,没有博览群书,广交朋友,这些当时都不知道不了解,格局和视野受限,只想着个人奋斗,努力拼搏,长期在别人手下打工,没想到还有别的赚钱模式,去自己独立单干,自己当老板或做投资,没那个胆量和勇气,更没那个能力。

从没想到跟人合作赚钱,后来做的在平台授课,说白了还是给平台老板打工,还是单打独斗,赚钱太低效太慢。也没想到去利用各种资源来盘活赚钱的路,拓宽发展的渠道,跟人打交道太少,平时主动有事没事都联络下,分享下心得,这样获得的信息和灵感少,死脑筋,不会利用所学去创造价值和财富。

②受家庭环境影响,对金钱的观念陈旧,爸爸总说“钱够用就行了”,言下之意就是不想多操心,过过安稳日子算了,不图大富大贵,平淡普通的生活足矣。

直到前年爸爸在家滑倒摔成骨折,做手术换关节,请护工照顾,在医院病床上躺了20多天后,第一次下床练习走路,才说“有钱真好!终于能下床了!”我心想“您现在才知道钱的重要了”。幸亏这只是个小手术,家里还拿得出手术费,请得起护工,不然还不得瘫痪在床,哪里能这么快就康复出院的?钱哪里够用?人手也不够啊,弟弟还是请假来照顾爸爸,我也正好没工作才能天天送饭,忙前忙后。

现在看来,钱永远不够用,到处都有要用钱的地方。图安稳就进体制内,图赚钱多,就得多操心多折腾,思想上要一直艰苦奋斗。

商业意识太弱,视野太狭窄,只看眼前,没有以动态和长远的眼光来问题。

在课程中,赛美老师提到了好几种金融工具和杠杆:房产、保险、股票、基金、外汇和期货等。除了储蓄,我工作二十多年压根没接触过别的金融工具。

直到2014年,从上一家学校辞职回到家乡,空闲时间多了,接触了网络学习,才入门了解了股票和基金知识,会操作股票账户交易,大开眼界,原来资本市场的运作这么有意思!感觉相见恨晚!原来因为相信父辈说的股市不可信,有很多暗箱操作,所以我长期对这个领域不关注,觉得风险大,水很深,普通人玩不了。接触了股票和基金后,才意识到早先因为盲目听信他人,拒绝接纳新生事物,错过了好多学习投资的机会,这么好的投资渠道不好好利用。

还有房产也是,十多年前,大概在2002-2003年,单位停止福利分房后没几年,各地开始兴建商品房,我曾经收到过卖房子的宣传单,记得当时一平米才800元,楼盘就在我家附近。我压根没想到买房子,心想:“现在有房子住,买什么房子呢?这个是给无房户看的吧,没房子才需要买房啊。”

我把房子当消费品了,需要住才买,有地方住还买什么房子呢,把房子当成了食品衣服一样的普通商品,按需购买。当时压根没想到房子还可以买来做投资,以后会升值,转手再卖出去。也没想到自己以后房屋要置换,不会一辈子都住在现有房子里,更没想到拥有两套房,自己住一套,出租一套,我啥事都不做,每月按时收租金。当时脑子一根筋,看问题都是僵化的,短视,只看眼前,没看到长远和更大的系统,房地产市场,自己和家人对生活品质的要求,自己的工作和经济状况,国家的发展,这些都是会随着时间的推移发生巨大的变化。缺少起码的商业和金融知识,商业嗅觉不灵敏,机会来了都不知道,就这么轻易放过了。

6.关于敢于谈钱,敢于表达自我

赛美老师在财富营第一课就谈到了信念,对金钱和做富人的信念,要有“做富人”的信念,大大方方和富人交朋友,不要觉得在富人面前,自己无形中就低人一头。

我以前被一些限制性信念所束缚,不敢想,不敢要大的。觉得做富人是那么高不可攀,需要有资金,有头脑,有手段,有人脉,有经验,能吃苦,需要操很多心,会处理各种关系,左右逢源。也许这些都是成为富人的条件,但只要你有一颗不甘平庸的心,想成为富人,这些条件都无法阻拦你去克服困难,实现目标,过上你想要的生活。

成为富人,首先在气质上要自信,敢于表达自己的真实想法,敢于为自己争取利益的最大化,敢于谈钱。我在这方面也很欠缺,不好意思跟别人谈钱,担心谈钱会破坏别人对我的印象,觉得我太庸俗,太自私。我太看重别人的评价。

原来在长沙工作,我首付购买了学校的一套期房,后来要离开了,就想把这套房子转卖出去,有一个同事想买。她对我说:“你卖给别人还不如卖给我,咋俩在同一个教学组,关系这么熟。就算帮熟人一个忙吧。”我听了尴尬地笑笑,没明确表态。我其实是想说:“卖给你可以,帮同事当然没问题,只要你出价合理。如果别人出价比你高,我还是要卖给别人的。我能获得更多的卖房款,为何不选择出价高的呢?”这话太直白了,我实在不好意思当面讲出来,怕同事说我掉到钱眼里了。

很多情况下,我都没有勇气和魄力公开直接地表达自己的真实想法,不光是在“钱”这个话题上,每当与别人看法不一致的时候,我都担心讲出来别人会不会认为我很傻?怎么会有这种想法?现在意识到这个问题,改善了许多。

有自信,敢决断,不怕犯错,敢于拍板,敢于力排众议坚持自己的主张,这可能就是领导力和影响力的表现,有了这些,你离“成为富人”的目标就更近一些。

7.关于预算

那天赛美老师在群里说了一句话,让我印象深刻:没有预算的记账是耍流氓。还说,如果有预算,记不记账都无所谓。记账是为“预算”服务的。

我从2018年底开始记账,坚持了一年多,主要是想看看每月生活费到底花多少钱,这样好估算我和妈妈是不是高消费了。一年下来看了下,每月花的固定生活费开支大致差不多。但对预算我是完全没有概念,学完了财富营的课,我开始试着估了下今年1月的生活费开支预算。

结果1月还没完,开支早就超预算了。在估计1月预算时,好多没想到,考虑不周全。没想到要用钱的地方太多,很多类别都没算进来。没想到1月春节妈妈要给孙女压岁钱,没想到要还亲戚去年的人情,也没想到心里痒痒,又买了两节微课,关于人脉交往的,更没想到这次突发事件蔓延这么厉害,口罩又成了抢手货,到处买不到,花高价买到5个,网上买了要过了初十才发货。

看来如何做预算以及如何控制不超预算,需要刻意练习。在金钱的使用上要有个数额限制,不能买买买。

同理,在目标管理上,要有时间限制,何时花多久完成这个目标要明确,不能久拖不决,今天拖明天,明天拖后天。这里我有个bug,怕别人催,一催,我就慌了,我喜欢按部就班地来,不喜欢被别人打乱节奏。所以凡是有截止日期的任务,我都尽早提前启动,并且自行把截止日期改至前一天,不最后踩点完成。

8.关于对保险和保险行业的认知

对于保险行业,也是受家中长辈的影响,我是缺乏信任的。从来没买过任何保险,除了国家的社保。因为有国家兜底,养老金和医保还是有保障的。但是对于私立的保险公司,那就难说了。我担心哪一天保险公司跑路了,到哪里理赔呢?找谁呢?20年太长,谁知道20年后这家保险公司和对接的保险代理人还在吗?这些担心,经过Cici老师的解答,完全消除了,因为有《保险法》来保护保险人的权益。

我这些年对风险和风险防控也缺乏意识。回想过去,在我自己和家人身上,都发生过意外伤害和大病。好在都是特别严重的损失和疾病,家里的资金也够应付,安然地度过了危机。

但是如果真发生重疾,或很大的意外(如房子被烧,垮塌等),动大手术,手术风险又大,一下子拿不出钱来,这时就看出保险产品的威力了。

我有一位同学就遇到过这样的风险,得了严重的心脏病,家里孩子又在上学,拿不出看病的钱,只好向其它同学借钱做治疗和手术,当时同学们在群里给他募捐,最后冒险手术,还是失败了,英年早逝,留下孤儿寡母。要是他平时定期体检,早预防早治疗,提前规划,买了重疾险和医疗险,经济上再宽裕点,可能会是另外的结果吧。

四、分析原因

一)这次财富营的学习做得成功的地方有:

1.高度重视,全力以赴地投入,保证有充分的时间去听课做笔记,高质量地完成每份作业和财务表格的填写。确保了对课程内容的切实的理解和思考,联系自身实际加以应用和落地。

2.积极参与大群和小组群的交流,与组长和赛美老师互动,认真看各位老师和同学的给我的点评并予以及时的回复。加深了对课程内容和工具表格的准确理解和填写。

3.高质量对待和完成完成复盘文,对整个财富营全程的学习做个系统化的梳理,进一步明确了今后的行动方向。

二)需要改进的地方

1.会诊涉及家庭成员经济和健康信息,这些我事先没有征求妈妈的意见,导致妈妈对财务会诊不理解不信任,会诊被迫中断,分成两次才完成。

家庭会议提上议事日程,平时要就家庭财务重大问题和处理手段与妈妈充分沟通,在对保险行业和财务咨询的态度方面达成共识。

2.在请Cici老师给我做财务诊断时,没把握好原则,让Cici老师超出投资理财的业务范围,花大量时间精力去分析我的工作规划问题,而这些时间本来可以留出来,给其他同学做财务会诊,或者让Cici老师多休息,早点吃饭。

尽管Cici老师主动热情地提出来帮我分析工作问题,我还是应该委婉谢绝的,只将辅导内容限定在投资理财范围内。

3.在只听说,没有亲自上官网核实的情况下,就草率认为中国太平在荆州没有实体店,进而判断太平保险公司在内陆实体店只开到二线城市,并把这个结论发到财富营学习群里,给大家造成了误解,后来赛美老师出面才澄清。这个教训要吸取,所有信息都必须自己核实准确无误,不能想当然。

五、下一步行动

1.急需对自己的收入和支出,资产和负债做一个彻底详细的整理,据此做一个靠谱的预算,明确到底每一项花多少定额?

在类别上细化,把需要花钱的部分进行分类,各小类也做一个预算,定期(每周每月)复盘调整。如每月吃、穿、住、行、玩、学习和社交方面分别有多少预算?

在时间上规划下:现在要花的,将来要花的以及花不完剩下的钱分别有多少?

如1月是春节,预算要考虑以下情况:

①人情往来:送礼和压岁钱
②打年货吃喝方面要多花点
③留点保障的钱应对突发事件:要买口罩,口罩涨价断货

2.两手抓,一方面开源,要找份有持续收入的合适的工作,未来五年,走哪条职业晋升路径?每一阶段到什么岗位?收入如何?去网上搜一下,在可以做的职业方向里,有无合适的机会?另一方面,做好风险管理,详细了解关于医疗、意外伤害和养老的产品。

3.建立理财系统和财富框架。

①算一下,从现在起至退休前,为退休后的生活准备了多少钱?已经准备了多少?还差多少?

建立四个账户,分别放短期消费的钱、应对意外和重疾的钱、投资股票基金房产的钱和投资保险/养老的钱。

②分别算一下,购房差多少资金?医疗差多少?投资差多少?父母照顾和赡养差多少?

③现在要花多少?未来3-5年要花多少?将来要花多少?

④太平公司的百万医疗险资料好好看看,考虑购买,为将来住院治疗提供保障。

4.了解下信用卡的好处。与借记卡比较下是否划算,信用卡用得少,花呗都用得少。除非救急,如去外地就医,钱没带够,刷信用卡可以。

5.了解下短期理财产品(28天和90天),考虑把每月花一次的钱和不定时花的钱存进去,让钱流动起来,不要躺在储蓄存折里不动。

6.保险年金和万能账户需要好好研究下,了解复利怎么来的。

六、致谢

感谢赛美老师和火星财团的老师们,感谢小组长Cici老师的辛苦付出和点评,感谢Cici老师对我做的1对1财务辅导,感谢永澄老师邀请到赛美老师给我们做分享,让我们与财姐结缘,感谢各位年目标和财富营的小伙伴们,你们的交流让我受益匪浅!

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