保险新规送红利：保障类人身险产品降价3%-5%
文 |《财经》记者 俞燕 编辑 |袁满
在突如其来的新型冠状病毒感染肺炎（下称“新冠肺炎”）疫情的笼罩之下，很多人开始意识到风险保障的重要性。为了进一步提升风险保障类产品对消费者的吸引力，2月6日，银保监会发布《普通型人身保险精算规定》（下称“《规定》）”，保障型产品的价格在新规下将下降将下降3%-5%。
所谓普通型人身保险（下称“普通险”），包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，属于风险保障类保险产品。关于关于该类产品的精算规定，主要遵循1999年出台《关于下发有关精算规定的通知》和2010年发布的《关于普通型定期寿险、普通型终身寿险费率厘定等有关问题的通知》。2013年人身险费率改革后，分红险和万能险的精算规定已予修订，普通险的精算规定则一直未有更新，业内对于修订完善相关监管制度的呼声也越来越高。
据了解，2019年初，银保监会启动了对现有规定的修订，经过两轮全行业征求意见，汇集了业内百余条建议后，推出新规。
银保监会人身险监管部相关负责人表示，为了适应当前保险市场的发展，新规整合了普通险类型下不同保险产品的风险保障要求，进一步完善了监管体系。
对于消费者而言，最直观的感受将是，新规下的风险保障类产品的价格将下降3%-5%。而新规所涵盖的人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，亦是近年来颇受消费者欢迎，且能为消费者带来切身保障实惠的产品。
近年来，消费者对于保险保障的意识逐渐增强，尤其是近两三年，对健康险的需求尤为突出。本次疫情发生后，进一步激发了消费者对于风险保障类产品的需求。银保监会人身险部相关负责人表示，监管部门出台新规，亦希望鼓励行业加大对风险保障类产品的开发和销售的积极性，提升产品对消费者的吸引力。
增值：设定现金价值差别参数
《规定》的一个重要内容是，调整了健康险、意外伤害险、定期寿险和终身寿险等风险保障类产品的最低现金价值参数，同时提高了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准约5%-10%。
所谓现金价值是指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金退还给被保险人或投保人。
交了高额保费，退保时拿手的却廖廖无几，往往成为消费者对保险大为诟病的原因之一。
银保监会人身险监管部相关负责人表示，在制定新规时，根据风险保障类产品和长期储蓄类产品的不同特点，予以细化相应的规定。比如，根据统计，长期储蓄类产品的消费者更看重储蓄和增值功能，而较少退保。因此，调整和完善文该类产品的年度现金价值，前几年适当调低，后几年则调高，整体上则呈下调趋势，从而适当降低产品的成本和整体价格，进而惠及消费者，进一步增强该类产品的吸引力。
据了解，香港和国外发达国家的同类产品，前几年的现金价值为零或很低。新规作此调整，亦与国际接轨，使得内地同类产品更有竞争力，促进行业转型发展。
一位寿险公司人士指出，新规推出后，消费者购买新产品，将比以往同类产品每年少缴数百元不等。对于消费者来说，是实实在在的实惠。“疫情发生后，确实激发了大家对于保险产品的需求，近期来咨询的人也很多。新规出台后，可能将进一步促进消费者的购买意愿。”
降费：下调年金和趸交产品附加费用率
在调整相应产品的现金价值参数之外，《规定》还下调了年金保险和多数趸交保险产品定价的平均附加费用率上限。据此测算，该类产品的价格亦将下降3%-5%。
根据规定，保险公司厘定保费的计算基础包括预定利率、预定发生率和预定附加费用率三项，其中，预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过相应规定的上限。附加费用则包括佣金和管理费两部分。
据了解，目前由于年金险和趸交储蓄类产品的附加费用率较高。根据新规，年金险的附加费用率上限将下降约5个百分点。调低年金险和趸交类产品的附加费用率，也意味着保险公司在销售此类产品的成本下降，亦意味着佣金支出的占比也将随之减少。
根据新规，年金保险、部分趸交保险产品定价亦随之将下调3%-5%。
银保监会人身险监管部相关负责人表示，调低年金险和趸交类产品的附加费用率，亦是在推动保险公司更多地向开发风险保障类产品方向发展。
据了解，目前人身险公司销售风险保障类产品已成为主流，目前占比已超过四成。新规对其现金流亦将产生正面影响，不过短期来看影响较小。
一位保险业人士指出，整体来看，新规的核心是降低成本、控风险、促转型，与目前的监管主基调一脉相承。对于消费者来说，亦增加了选择产品的灵活性。
据了解，经过两轮征求意见稿后，诸保险公司对于新规即将带来的市场变化已有所预期。目前一些保险公司已开发和设计了新的产品，将在新规发布后陆续推出。
上述银保监会相关部门负责人表示，新规出台后，2月6日前已审批或备案的存量产品仍可继续销售，将设定一定的过渡期间，但应按照新要求提取责任准备金。
填补监管空白
银保监会人身险相关负责人表示，《规定》整合和细化了相关的监管规定，完善产品精算监管体系。比如，整合长期普通型人身保险和短期普通型人身保险的相关规定，对长期险和短期险的保费、现金价值、责任准备金等分别规定了科学合理的处理方法等。
上述银保监会人身险监管部相关负责人表示，在征求意见的过程中，保险公司提交的建议，也主要集中于责任准备金计算和评估假设的条件等方面，尤其是保证续保的相关精算规定。“在新规中对于业界的建议大部分进行了吸纳。”
消费者和保险公司比较关心的健康险保证续保的问题，以及长期健康保险评估假设的相关要求、人寿保险的责任准备金提取等旧规中的空白，皆在新规中得以补充。
此外，随着保险市场的快速发展变化，非平准保费的产品日益增多。《规定》适应市场变化，新增了非平准保费未到期责任准备金计提方法等规定，填补了此类产品的监管空白。
新《规定》将与《分红保险精算规定》、《万能保险精算规定》、《投资连结保险精算规定》等共同构建涵盖各类产品形态的、基本健全完善的精算制度体系。
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责编| 黄端 [email protected]
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