银行，你快要OUT了

银行不改变，我们就改变银行——马云

余额宝要突破天际？
据华尔街见闻7月1日报道：余额宝的规模在6月底已经达到1.43万亿元，超过招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元，中国基金报分析称，按照目前的增长速度，余额宝有望在9月底即可超过中国银行2016年全年个人存款总额。余额宝已经成为全球最大的货币基金。
银行的危机已到燃眉。
货币基金规模爆发的背后
中国的银行业在国家政策的保护下，存款利率非常之低，而贷款利率很高，银行基本上是躺着赚着利差。近几年经济态势下滑，利率持续走低，个人存款放在银行利息越来越少。与此同时，货币基金的利率却不低。（货币基金直接在金融市场上运作，取决于基金的投资内容，高收益与高风险并存）。因此会有越来越多的人选择了利率更高的货币基金。

银行的个人存款流动性远不能满足现在繁多的消费需求。货币基金存取方式更灵活。而对于余额宝来说，这一点尤为鲜明，有阿里背书，方便程度堪比活期，随时提现，可以直接购物，在阿里巴巴已经涉及到人们生活的方方面面的时候，多数用户毫不思索就会选择。

中国的行业监管跟不上行业的需要，人尽皆知。货币基金安全吗？金融领域高收益永远与高风险并存。监管的宽松给了金融市场自我发展的空间，于是货币基金俨然成了市场的宠儿。不过如果机构集中持有货币基金份额，流动性风险也潜藏着，当市场发生超预期波动时，大额赎回风险就会暴露。目前的货币基金市场已经引起了监管层的关注。
货币基金，收益高，流动性好，如果风险在可控范围内，自然是银行存款的良好替代品。
传统银行的突围
以美国金融市场的共同基金为例，20世纪80年代的美国，以传统商业银行为首的存款资产份额占所有金融机构资产总额的比是在66%，同期的共同基金的占比是3%，到了21世纪初，前者占比下降到32%，同期共同基金竟然达到了20%（当然，共同基金与货币基金的投资内容有所不同，举例是说明基金业务对银行存款业务的影响）。在中国，现在的货币基金也有此趋势，货币基金已经大面积抢占了个人存款的市场，互联网之势不可阻挡，连银行传统的业务分销优势也在节节败退。传统的商业银行该如何应对？困境之中如何反击？

不得不说，互联网从初期就在培养未来的用户，用户群体年轻，接受新知识的能力强，接受新事物的程度高，它的用户逐渐在成为社会的主要群体。借助互联网强大的分布优势，银行的多年布下的大量线下网点可能成为了鸡肋。互联网的不受时空限制的特性大大降低了用户交易的成本。所幸互联网不是一家企业的互联网，所以银行必须也在此处发力，网上银行系统成为银行的新的核心业务系统。另外对于银行不得不降低内部管理的成本，提高竞争能力。裁员和关闭多余的分支机构会在长时间内作为银行降低成本的手段。如前所述，随着信息技术的发展，用户可以选择更多样的业务参与方式，因此银行对于人才的需求会更倾向于具备信息技术和金融知识背景的复合型人才。
从业务和客群角度来看，银行应该重新开始强调零售业务的重要性，重视中小企业和个人的服务，还应大力发展新的零售业务，在个人理财业务上发力。在新经济时代，富有阶层越来越多地由一些年轻的知识拥有者和技术拥有者，他们对理财和投资的需求非常热切，是一个很大的零售业务市场。在国外的银行转型期，银行纷纷推出大量的针对个人的投资理财管理服务。中国的银行业现在也在转型上发力，增加新型的理财产品，也在涉足货币基金，成为综合型的复合型的金融机构。

互联网的发展的确已经让银行在改变了，但银行能被取代吗？我觉得不会，银行作为金融中介有它不可替代的作用。
随着科技的发展，金融监管的一步步完善，金融市场一定会向着规范的方向健康发展，银行会成为垂直专业化、水平多样化、以信息技术为核心的新型复合金融机构。