理财不难 只需三分

理财是一个很热门的话题,尤其是在个人财富迅速增长的今天,不懂一点理财的知识,似乎是一种很low的表现。
也许是各大银行的宣传,总需要去找一位理财专家,给你出出主意,不然总感觉不是那么“专业”。
理财真的很难吗?是否我们必须依赖那些“专家”?在我看来,并不一定。

什么是理财

维基百科上有关于理财的定义

个人理财是指应用金融学原理,指导个人或家庭的财务决策,例如根据财务状况建立合理的个人财务规划、参与投资活动等等。包括:个人收支、资产、债务、税务、保险等。

金融学原理,资产,债务,税务,保险这些关键词,让理财看起来好难,不是吗?
没错,当你把理财做到极致的时候,确实需要大量的专业知识。可对于大众而言,真的需要这么复杂吗?或许我们只需要实现简单的打理便好了。

理财的意义

或者说,我们为什么要理财?
请深刻的认识到这一点,理财无法让你从贫穷到富裕,它并不能打开你致富之门。它能做到的,只是让你的财富保值。

三分天下

我使用的理财方案很简单,把你的可自由支配的财产分成三份处理
什么是可自由支配的财产?我理解的是,除去生活必需支出之外,我们可以自由支配,不受限制的财产。以下都是受限制的,不能用于理财的:

  1. 生活必需:衣食住行
  2. 应急的现金:我自己的习惯是家庭月收入的10%
  3. 应尽义务:子女抚养,赡养父母等

除去第1项和第3项,我们减掉第2项后,我们分成三份,每份30%,用于以下

  1. 固定保本收益
  2. 风险和收益均衡性投资
  3. 高风险投资

固定保本收益

固定保本收益的收益率很低,是现阶段大多数国人,尤其是年纪较大人的选择。
为什么要选择一部分低收益的投资?黑格尔说过:存在即合理。我们需要一个“本”,“老婆本”也好,“养老本”也好,这都表明了我们对稳定生活的追求。
固定保本低收益是基于我们中国人的消费观念所致,这本身没有问题。
最大的问题在于,它在我们理财中所占的比例实在太重了,高达80%~90%,甚至100%的,也大有人在。
近期有一个叫CPI的物价指数比较引人瞩目,它的增长率你也可以理解为人民币的贬值速度,目前大致在2%~4%左右,甚至高于我们的存款利率。
保本理财产品也属于固定保本收益,但是由于万恶的起息日以及资产流动时间的耗费,其收益率也不是很高。
我的习惯做法是:选一个收益率较高的货币基金,要求赎回提款速度要快,这样我甚至可以降低我们对应急现金的需求。我希望收益率可以抵物价上涨给我们造成的损失。

风险和收益均衡性投资

对于保守主义者来说,看到这里就可以了,你可以把剩余的资金全部投入到这里来,这是一种不出意外可以保住你的资产,但又能适当增值的办法。
我推荐:股票指数基金或者ETF,不推荐主动基金。选一家口碑较好的基金公司或者银行,定投。至少十年以上,建议更长。
指数基金和ETF是追踪股市指数的一种基金,只要国家经济形势向上,收益就会有所保障,增长率你可以参考GDP的增长速度或者略高。

高风险投资

请记住一件事情,用于高风险投资的财产,你需要告诉自己赔了就赔了,如不能接受,请返回上面的均衡性投资。
为什么要进行高风险投资,究其愿因就是我们不但要实现理财的保值,我们还需要让财富有所增长。下面几个是属于常见的投资:

  1. 固定资产&自身/他人经营投资
    最推荐。固定资产包括,一般指的是房产,需要对当前房价有比较清晰的把握。自身/他人经营投资,即把钱用于实业,自身经营或者委托他人精英,需要极高的判断力。
  2. 股票
    入门级非实业投资,高风险投资里相对风险较小,至少投入资产,亏损的没那么快,收益率因个人水平不等而大相径庭。
  3. 期货/贵金属/原油/外汇
    非有大毅力者,不推荐。极高的风险,极高的收入。入门者请远离,或者找我(哈哈哈)。

关于保险

因人而异,我个人只会选择一点点必须的,不过它确实是保证你财产不受损失的最佳伙伴。

最后一点忠告--永不借贷

可能很多人并不同意,但是确实是我个人的原则。

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