如果关注保险的人，大抵都会关注深蓝保这个公众号，他上面的文章非常全面，也科普了不少好东西。
但是因为走的是互联网路线，所以大多数都是推荐的消费型保险。
消费型保险固然能解决一些刚性问题。但是大部分条件较好的消费者还是希望能购买到保障终身的保险的。毕竟我们又不是只活到60岁的。
况且消费型保险的设计理念就是解决60岁前，家庭上有老下有小的时候的负担。但是很多人忙碌一生，养娃、养老，即便退休了还要为子女的婚姻、房产做打算。
老的时候不一定就攒到了很多钱，所以保障到终身还是很有必要的。
今天我就跟大家测评这样一款好产品：多次赔付重疾险
首先，我们来看一下重疾保险的发展历程：
第一代的重疾险开始陆续发生理赔了，但是人们往往发现，当初买的重疾险保障少，理赔难，额度低。导致怨声载道的说：保险都是骗人的！买了都很难赔的！
其实保险就是法律文件，就是一份合同。第一代重疾险的时候，还不是很规范，保障的疾病较少，也都是保重大疾病的，也没有轻症中症什么的，理赔的时候难度是大一些。但是可以看到随着时间的推移，如今的保险越来越好了。
条款越来越完善，理赔也越来越轻松。
所以如果一味沉浸在过去的经验当中而抗拒保险，是会损失很大的。
如今国内已经有将近 200 家保险公司了。商业保险既然是一种商品，为了抢占市场，这 200 家公司的竞争当然十分激烈。
除了拼费率，很多重疾险还会推出各种产品创新，希望通过满足消费者，达到公司和消费者的双赢。
多次赔付的重疾险越来越多，就是最好的印证。
而2018年底，由百年公司推出的一款带有“前症”的多次赔付的重疾险更是在挑战费率的极限。在整个保险行业内都掀起了轩然大波。
不管你接不接受保险，买不买保险，也一起来看看大家买保险的情况吧。
整个2018年，中国保险业再创新高。全行业保费收入多达三万多亿，理赔也有一万多亿。
包括在今年的春晚上，连刘谦都在问：你有没有买保险？
春晚是个比较正确的节目，所以台词都是经过考量过的。
也就是说国家现在也是大力鼓舞保险业的发展的，也是在倡导大家购买商业保险。
所以，跟着国家政策走，准没错。
言归正传，今天安鑫会通过 7 款产品对比分析，为大家分析市场上热门的「多次赔付重疾险」，看看到底哪款值得买？
主要内容如下：
多次赔付重疾险对比其他重疾险的优势在哪里？
当下市场热门重疾险测评，到底选哪个？
重疾险对比分析，哪款适合你？
一、多次赔付重疾险对比其他重疾险的优势在哪里？
每款产品都有各自的特点和适合人群，不能简单地将所有重疾险理解为都是一样的，这是普通人容易陷入的误区。
首先，重疾险分类为：
1，消费型重疾险：这类产品只保重疾，不保身故。性价比极高。
2，终身型重疾险：这类产品是捆绑寿险一起销售的，重疾和身故共享同一额度，换句话说，也就是万一不生病，死了还能赔。所有大部分人比较能接受这种保险。
3，多次赔付重疾险：这类产品是近些年才兴起的，包括轻症多次赔付，中症多次赔付还有重症多次赔付。再加上疾病分组。每多加一个保障，相应的保费也会上调。但是理赔的门槛就大大降低。能越来越多的保障我们。也进一步的解决赔了一次，后续就没有保障的情况。
尽管市面上还存在着不少的人情保单、返佣保单。但是如果因为人情和返佣就买了不合适或者费用高的产品。就有可能出现捡了芝麻丢了西瓜的情况。得到的是既不便宜，又不合适的保障。
二、当下市场热门重疾险测评，到底选哪个？
我们一样挑选7款产品来做对比：
长生人寿长生福
信泰百万无忧
百年人寿守卫者 1 号
天安爱守护 2019
弘康哆啦 A 保
华夏常青树多倍版
百年人寿康欣保
上面的产品都是近期推出的产品，亮点比较突出，直接说结论：
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如果追求性价比：百年守卫者 1 号，不仅保障全面，而且费率也是这些产品当中最低的，产品性价比已经超过了爆款产品弘康哆啦 A 保，值得考虑。
如果看重癌症多次赔付：信泰百万无忧不仅重疾可以多次赔付，癌症也可以多次赔付，只要间隔 3 年，无论是癌症的新发、复发、转移、持续都可以再赔一次。美中不足的是轻症保障没有那么全面。
如果看重轻症和中症：天安爱守护 2019 的轻症、中症的赔付比例分别设置为45%、60%，在目前的重疾产品中很高了，让利消费者更多。
如果预算有限：百年守卫者 1 号是市场上为数不多的、可以选择保到 70 岁的产品。如果预算有限或者之前买过其它产品，选择守卫者 1 号。
如果看重保障条款：百年人寿康欣保含有前症、轻症、中症、重症多次赔付，而且可以30年缴费，再加上豁免。是目前保险里面最容易触发保障的一款产品。性价比也极高，是非常值得购买的。
现在的重疾险越来越多，保障也越来越好了，安鑫能做的就是：优中选优，不断地为大家测评保障足够、性价比高的保险。
三、重疾险对比分析，哪款适合你？
1、高发轻症分析：
虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但对轻症是没有规范的，不同公司出于对费率和市场的考虑，在设计产品时对轻症也存在一些差异，主要是：
轻症种类：轻症的病种和数量都不同
疾病定义：疾病定义上也有一些差异
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其它同类的治疗手段就不赔了
来看一下安鑫整理的目前较为高发的轻症疾病，其中有部分轻症是按照中症比例赔付的，具体汇总如下：
从图中，我们可以看出，除了信泰的百万无忧差一个冠状动脉介入术外，其他的保障都比较齐全。
另外虽然爱守护的理赔额度较高，但是存在不典型心梗、冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥这3 种轻症都有，但是条款中约定只赔付 1 种的隐形分组的情况。
2、重疾赔付分析：
虽然国家已经对前25种重疾做了统一规范，但是对于重疾的赔付次数，条件还是有些差异。
就目前来说，重疾当然是越多越好。但是如果一味的强调重疾的数量，而付出了不成比例的保费也是极不划算的。比如非常罕见的埃博拉病毒赔付条款，其实发生的几率是非常低的。
而对于前25种重疾来说，发病率已经高达95%以上了。而这25种已经被国家统一规范了。所以，我们来看看多次赔付和分组的情况就可以了。
常见的多次赔付都会把重疾列成几个组，每组赔付完，还能赔付下一组。一般认为从优到劣依次比较好的排序是：
重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）
仅从分组这一点来看，重疾不分组的长生福无疑是最优的。而在分组赔付的产品里，每个产品也都不错。
四、产品具体点评分析：
1、百年人寿守卫者 1 号
这款产品的整体保障非常全面，价格也比较合理。总结亮点如下：
亮点1：可保到 70 岁
过去多次赔付的产品中，只能选择保障到终身，因此，跟保定期的消费型重疾险对比，保费一般会贵很多。
而守卫者 1 号这款产品，新增保到 70 岁的选项，非常适合预算有限的朋友；或者之前买过重疾险，想再买一份定期增加保额的朋友。
亮点 2：智能核保宽松
现在工作压力大，身体存在一些小毛病在所难免。
常见的比如：甲状腺结节、乙肝、肠胃炎等情况，通过智能核保，我们可以快速得知能否购买的结论。
我们以最常见的甲状腺结节为例，只要满足下面情况，就能以标准体投保。
半年内超声检查过，不存在如下异常描述：
（1）低回声结节
（2）结节直径大于 10 mm
（3）结节边缘不规则，边界不清楚
（4）结节内血供丰富，血流紊乱
（5）颈部淋巴结肿大
（6）节内微小钙化
（7）报告提及“建议专科明确诊断”
满足上述要求，就可以标准体购买，对海量的甲状腺结节用户已经足够友好了，有类似困扰的可以关注一下。
当下社会的我们，生活节奏快，压力大，吃快餐比较多。身体很容易出现这样或者那样的问题。
而不同公司由于核保规则不同，可能相同的身体异常，不同公司结论不同，所以大家如果身体状况有异常的话，建议同时多投保几家产品试试。
2、长生人寿长生福
长生福最大的优势是重疾不分组，在重疾多次赔付的产品里，不分组赔付的情况是最优的。
重疾分组：几十种重大疾病分成几组，每组只能赔付 1 次，当赔付过 1 次后，这组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付。
重疾不分组：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。
所以重疾不分组的产品，可以较大提高我们二次获赔的概率。
如果你预算比较充足，特别看重多次赔付不分组，那么长生福是比较不错的选择。同时重疾不分组的还有同方的新多倍保（条款更优），恒大的万年康（心血管类重疾二次赔付）等等。
3、信泰百万无忧
信泰这款产品最大特色是：重疾赔付上的创新，有 2 种赔付方式：
癌症单独赔付 2 次：只要罹患癌症，不管是复发、转移还是新患其他癌症，只要时间间隔 3 年以上，都能获得 2 次赔付；
其他重疾分组赔付：除了癌症以外，其他重疾分成 2 组进行赔付，其他病种也是最多赔 2 次。
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而目前恶性肿瘤的赔付几率是最大的，所以这款产品真的是非常优秀的！
4、天安爱守护 2019、健康源 2019
这 2 款都是天安最新升级的产品，保障内容上比较相似，主要有以下 2 个共同点：
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赔付比例高：轻症统一赔付 45%，中症赔付 60%，并且重疾赔付逐次递增 10%，第 6 次重疾赔偿 1.5 倍保额
增加癌症二次赔付：不管是极早期恶性肿瘤（轻症），还是恶性肿瘤（重疾），都可以二次赔付。
但是要注意，二次赔付是有条件的：
极早期恶性肿瘤：两次发病的器官要不一样
恶性肿瘤：与上一次确诊癌症相隔 5 年，且属于不同的病理学及组织学类型；或者上一次已经完全缓解，后来又复发扩散。
在恶性肿瘤里面，生存期5年其实已经非常奢侈了。所以这个恶性肿瘤的赔付条款不是那么有诚意。
所以对于这个产品来说，亮点还是轻症赔付45%，中症赔付60%。
在意这个额度的可以考虑考虑。
5、华夏常青树多倍版
华夏的多次赔付产品从一炮而红，到逐渐被其他产品超越，如今已经变得十分中庸了，尽管最近又推出了一款常春藤重疾。但是现有产品差别不大，整体保障也是中规中矩，对华夏保险比较偏爱的朋友可以重点考虑一下。
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6、复星联合康乐 e 生加倍保
这款产品也是大家咨询比较多的产品，具体保障内容如下：
重疾保障：108 种疾病分为 5 组，赔付 4 次
身故责任：如果不幸身故，赔付所交保费
这款产品在保障上和守卫者 1 号比较类似，同样可以选择保 70 岁或者保终身，在保费上两者也相差不大。
但是守卫者 1 号身故赔保额，康乐 e 生加倍保只赔付保费。哪个更好一目了然。
7、百年人寿童佳倍尊享版
重疾产品从最开始只保大病，逐渐演化出了轻症和中症。
随着产品竞争的激烈，百年新推出的康欣保，推出了新的疾病分类：前症，那到底前症是什么呢？
前症通俗来说，就是病情比轻症要轻，还没有达到轻症理赔标准之前的疾病。
由于是目前市面上为数不多的，带有前症责任的产品，目前只包含了 12 种疾病，我们将它们分为了 3 类：
具体理赔条款如下：
虽然对于有些前症来说，理赔条件有点苛刻。
比如：
1、肺结节的理赔需要进行开胸手术。
2、乳腺导管上皮非典型增生（llla、lllb)赔付要求单侧或双侧全乳切除。
3、宫颈上皮内瘤变（CINIII）根据ICD-10已经归属于原位癌了。
但是整体而言仍然是一款不错的产品。毕竟前症还是比较高发的一些疾病。再加上还能30年缴费+投保人豁免。而且轻症保障也全面，还有中症的保障。如果条件允许的话，我还是建议配置的。
况且价格上也是能接受的。
不过由于前症产品还是比较容易高发，所以目前产品马上就要下架了。今天是这款产品的最后一天销售，如果你没有考虑好买哪款，那么这款产品还是很值得买一些额度的。
康欣保最后一天销售！！！
欢迎加微信咨询！康欣保录单截止时间：2019年2月15日24时。