1.只买保障型产品，不买理财型产品
在购买寿险时，一般有四种选择：消费型寿险、分红型寿险、万能型寿险和投连险。
现在，传统的消费型寿险已经不再是保险公司的主打产品了。而取而代之是分红型、万能型和投连险，才是保险公司主要推销的产品。
从字面意思也可以看出，后面三种寿险，不仅有保障功能，还有一定的投资理财功能。既能保障还有收益，听起来是不是很完美啊？但是，保险公司不是慈善机构，不会做赔本生意。
对于返还型的保险，保险公司是把投保的钱分成两份，一份用于基本的保障，另一份用于投资。之所以能在20年、30年后给你一定的理财收益，是因为它用你的钱进行投资了。
对于保障部分，你该多少就是多少，保险公司不会帮你承担。最后返还给你的钱，是它用你保障之外的钱进行了投资，赚回来的钱再分给你。
有的人说，那最后不是还有4%的收益吗？也不亏啊。但现在只要稍微看一下蚂蚁理财、天天基金等理财网站，就能发现，收益高于4%的货币基金，一抓一大把，还都"T+0""T+1"到账，流动性比几十年拿不出来的保险强出无数倍。如果再稍微懂一点基金定投知识，每年7%—10%的收益几乎不在话下，为啥要把钱放在保险公司呢。
所以在购买保险产品的时候，一定要首先考虑保障的额度和范围，而不是这个保险产品是否有收益或者收益有多高。简单来说，就是尽量购买消费型保险，而不是返还型保险。
2.优先给家庭经济支柱买保险，而不是老人和小孩。
许多家庭在配置保险时，常常首先考虑孩子。尤其是妈妈们，在孩子出生后，恨不得变出一对“隐形的翅膀”，时时刻刻守护他。
许多保险公司瞅准了家长的这个心理，大打情感牌，宣传语都是“爱她就送给ta最好的保障”等等，让家长们在不知不觉中就进了坑。
但对于儿童保险产品，国家保监会是有明确规定的：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
也就是无论交多少钱给孩子买保险，身故或全残的赔付金额都不能超过20万/50万。
由于儿童保险的性价比比较低，所以给孩子保很多的保险，相当于用大炮打蚊子，效率极低。
而老人的保险由于投入数额巨大，保障标准却很低。到70岁后还会出现保费倒挂（保费比保障额度还高）的情况，所以超过50岁以后，尽量不要购买商业类保险。如果实在要买，可以买保障期为一年的短期重疾险，以应对不可预知的风险。
但是青壮年就不同了。一方面从20-30岁之间，保费低廉，而保额却可以配置的很高，真正能发挥保险以小博大的作用，性价比高。另一方面20岁以后进入社会工作，逐渐成为家庭中流砥柱，这时如果罹患重疾或者突然离世，对家庭的打击是致命的。所以，为家庭的中流砥柱配备足够的保险，是十分重要而且必要的。
3、先买重疾险、寿险和意外险，而不是养老保险。
重疾险，顾名思义就是针对各种恶性肿瘤和重大疾病设置的。很多人觉得自己有社保，不需要额外购买，其实这也是一大误区。
大家都知道：社保是事后报销的。得了大病后，要先用积蓄垫付医疗费，然后再按照一定比例报销。同时，报销是有周期的，病人等钱治疗，但报销却不可能提前支付。
但是，现在的重疾险大多是提前给付，也就是一旦确诊就直接支付相应保额的现金。所以重疾险对于社保报销来说，具有极强的补充作用。
同时，如果再附带高额的医疗住院险，许多社保不报销的乙类.丙类药品也能报销了，还有每天几百元的住院补贴。这对于有危重病人的家庭，意义是非常重大的。
意外险也比较好理解，一般乘坐各类公共交通工具时，相应的公司都会给付不同数额的意外险。但单独购买的意外险，保障的范围还不仅限于交通意外，大部分生活中遇到的意外都可以进行赔偿，比如摔伤、烧伤等等。有的意外险还附带一部分意外医疗保障，对因意外产生的医疗费用也给予报销。
购买意外险时也要格外注意，不要购买返还型意外保险。因为意外险是一种对意外的防范和事后保障，本身缴费标准非常低，一般也就是每年几十或上百元钱。但返还型意外险却每年收取几千甚至上万元的费用，原因也是保险公司留出少量的保障费用后，拿大部分的钱去投资了。
有了重疾和意外险，最好还应该配备足额的寿险。寿险是保障所有非本人意愿的伤害和死亡的险种。举个例子，比如猝死。无论重疾和意外险，猝死都是不赔偿的。而寿险对于猝死是可以全额赔偿的。
现在社会生活节奏快、压力大，发生猝死的案例越来越多。作为家庭支柱的成年人，配备足额的寿险，是十分必要的。
如果这三种保险都配备足够了，再考虑为自己老年的生活增加一份保障——购买养老保险。
4.不要从电话推销、银行等中介处购买保险。
电话和银行保险推销员为了能促成保险生意，自己多拿提成，会更多地强调保险的理财功能，忽略一些非常重要但不吸引人的条款。另外就是，一些保险推销人员也存在这样的问题。
现在保险公司的推销人员大部分都没有底薪，全靠销售保险提成。这就造成他们更愿推销具有理财功能的保险产品，从中获取30%-50%的佣金提成。而普通消费型寿险和意外险，由于产品性质原因，提成数额极低，基本上没人愿意代理这类产品。
那要从哪里买到合适的理财产品呢。其实非常简单，可以直接到保险公司的官网上进行购买，也可以通过第三方平台进行购买。比如意外险，在手机支付宝和微信理财通上都可以直接购买。
同时，购买保险时还要注意一点就是：优先考虑一线保险公司的产品，比如中国人寿、平安等，这些公司在全国都设有分支机构，理赔起来相对比较便捷。
关于保险，可写的内容很多，但只要把握了以上四点，就可以成功绕开许多坑了。
