花9块就有30万重大疾病保障？大病互助计划真的可靠吗？

“花9元钱就有三十万元的重大疾病保障”?大病互助计划真的可靠吗？

最近有朋友发了一条朋友圈推荐蜂筹平台的大病互助计划，据说成为会员就可以有机会获得30万重大疾病保障。

“太便宜了!这是真的吗?”听说微信公号“蜂筹”平台的“大病互助计划”，只需9元钱保费，就可以有三十万元的重大疾病保障。“保费这么低，简直令人难以置信。”

笔者登录了蜂筹官网，“蜂筹-快速高效的互联网众筹平台”的口号十分醒目。如果花几元钱就有三十万元的保障，大病互助计划真的可靠，确非虚言。

真有这么厉害吗?

记者随后关注了“蜂筹”的微信公号，其“大病救助计划”正在招募会员。计划明确：会员加入本计划经过观察期（180天）后初次发生并被医院的专科医生诊断罹患重大疾病，本计划项目下的其他互助会员会为其发起互助。60种疾病是目前能找到的病种最全的重疾险，如果会员罹患这81种之外的疾病，通过民主决议仍有可能得到互助。

此外，相比动辄年缴保费几千元的商业重疾保险，蜂筹“大病互助计划”的“保费”非常低，会员可以0元加入，蜂筹补助9元账户余额。在保障期限方面，必互对会员的重疾险保障至65周岁，相比传统重疾险不保、不赔高龄人群的做法，此举也是非常人性化。

保险秉承“人人为我、我为人人”的大数法则原理，凭“零会费”享受保障显然有悖常理。“大病互助计划”条款明确，9元只是入门保费，会员必须注意持续续费，保证账户余额大于3元，否则将取消资格。

蜂筹解释，之所以要求账户余额不低于3元，是按会员人数确定的，保证每当有1个赔案发生，都有足够的资金给付——当会员人数30万时，每次发生重疾险给付，每人支出1元;如果会员人数较少，为避免分摊负担过重，重疾险则根据会员年龄单次扣费1.5—9元不等。

“大病互助计划书”注明：必互不对每次互助的资金总额做出承诺。就是说，其重疾险30万元的保额标准不是刚性的，只是基于理想状态即会员超过30万人的一种描述。

所谓“互助项目”，并不能提供真正意义的保险服务

虽然蜂筹的大病互助计划现有会员不多，人数还不到理想模式的1/10，但在一呼百应的互联网时代，却不能低估“互助”这种模式的成长性。

据了解，通过网上招募会员，实现各种互助保险计划的团队，必互不是第一家。由泛华保险公估作为独立调查机构发起的“e互助”推出的家庭守护抗癌无忧计划，已经招募到会员30多万人，累计互助金额达到了130万元，并且已对3名会员进行了赔付。目前，新成员加入e互助，每次均摊金额只需要2元。

另一家互助组织抗癌公社已经运营了近5年。目前召集16.7万名社员，其运行完全基于契约精神：社员加入无需预付任何费用，只在有社员确诊患上癌症时，其他社员一起分摊费用。所有资金全部用于患病社员的治疗，不设任何资金池。

总的来说，蜂筹“大病互助计划”要走的路还很长。

2