长生人寿长生福：后来者居上

长生人寿于近期推出了长生福重疾险，长生福属于多次赔付的产品。虽然长生福是重疾险产品中的“晚辈”，但是在保障责任方面可以说处于领先地位。今天就给大家分析一下长生福这款产品。

先说长生福的产品亮点：

Ø等待期内出险，赔付所交保费的110%，优于其他产品；

Ø重疾、中症、轻症疾病都不分组，市场上重疾不分组的产品极少；

Ø高发的轻症、中症全包含，疾病种类非常全面。比如原位癌、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风、中度脑中风后遗症

不过长生福也有其不足：

Ø两次重大疾病确诊至少要间隔365天，而市场上其他产品普遍规定是间隔180天；

Ø若因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患约定的轻症疾病（无论一种或多种）、中症疾病（无论一种或多种）或重大疾病（无论一种或多种），仅按其中最严重的一项保险责任进行给付，若已赔付轻症或者中症的，将会扣除；

Ø虽然重大疾病不分组，但是因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患两种或者两种以上重大疾病，只赔付一次。

1、投保规则

长生福大人和孩子都可以投保，出生满30天即可投保，最大投保年龄是65周岁。保障期间是终身，最长可以选择则20年缴费。

2、保障责任

为了便于了解长生人寿长生福，我特别将长生福和天安健康源尊享、华夏福多倍版的保障责任做了对比分析，天安和华夏的两款产品都是市场上非常热销的重疾险产品。

通过以上保障责任对比分析，我们可以看出，长生人寿长生福在中症疾病、轻症疾病、身故、疾病终末期、全残、被保险人豁免、投保人豁免方面，和天安健康源尊享以及华夏福多倍版并无多大区别。主要区别如下：

Ø长生福重疾不分组，最多赔付2次。但是天安健康源尊享和华夏福多倍版重大疾病都是分5组，最多赔付5次；

Ø长生福两次重大疾病确诊时间至少是365天，天安健康源尊享和华夏福多倍版间隔时间是180天，要短于长生福；

Ø长生福和天安健康尊享在中症疾病和轻症疾病赔付方面，都有至少90天的间隔期。但是华夏福多倍版没有间隔期要求；

Ø天安健康源尊享可以附加两全保险，这样可以在指定年龄65/7075周岁返还所交总保费。但是长生福、华夏福多倍版没有此项选项

关于重大疾病赔付次数，天安健康源尊享和华夏福多倍版最多可以赔付5次，高于长生福的2次。但是重大疾病发生两次以上并且不致死的概率实在是太低太低了，所以2次和5次的实用性是一样的。

还有重大疾病分组，天安健康源尊享和华夏福多倍版都是分5组，长生福不分组。虽然长生福不分组，但是条款中对于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的重大疾病，只赔付一次，所以并不能算是严格意义上的不分组。如下是长生福的条款定义：

中意悦享安康（已停售）和中英爱守护也是重疾多次赔付的产品，且重疾也不分组，但是重大疾病的定义却没有做这种限制。比如被保险人过了等待期之后首次确诊罹患肝癌，赔付后过了间隔期要做肝移植，肝癌和肝移植都是重大疾病却不在同一组，那么天安健康源尊享、中意悦享安康、中英爱守护都是可以赔付的，而长生福却不能赔付，因为不符合条款规定。如下是中英爱守护的重大疾病条款定义，并没有对同一病因、同次医疗行为、同次意外事故导致的疾病只赔付一次的限制：

不过长生福对于重大疾病多次赔付虽然有诸多限制，但是相对于重大疾病分组的产品，还是有自己的优势，并非同一脏器相关的重大疾病都不能多次赔付。比如急性心肌梗塞和心脏瓣膜手术，虽然都是心脏方面的重大疾病，但是并非是同一原因导致的，所以只要符合间隔期的要求，长生福还是可以都赔付的。但是对于将重疾分组的公司，这两个疾病肯定是分在同一组的，不会两种重大疾病都赔付。

关于两种疾病间隔期要求，当然是越短越好。长生福的重大疾病确诊间隔期至少是365天，不如天安健康源尊享和华夏福多倍版。长生福和天安健康源尊享在轻症、中症疾病方面有至少90天的宽限期，不如华夏福多倍版。

需要注意的一点是，天安健康源尊享和华夏福多倍版的间隔期要求，只有针对同类型疾病，也就是重疾和重疾之间，中症和中症之间，轻症与轻症之间。重疾、中症、轻症之间是没有间隔期要求的。不过长生福对于同次疾病原因、同次医疗行为、同次意外事故导致的疾病只赔付一种，条款中关于这一约定的定义如下：

通过以上定义可以推定同一疾病原因引起的疾病及其并发症，如果保险公司只赔付最严重的疾病。如果已经按照较轻的责任赔付了，后来发展严重了，保险公司在赔付较重疾病的时候，要扣除已经赔付的额度。

比如糖尿病引起肢端坏疽而致截肢可以按照轻症责任进行赔付，经过一段时间糖尿病及其并发症继续发展而致双目失明，由于此双目失明也是由于糖尿病引起的眼底血管病变，与轻症同属同一疾病，故在理赔处理中仅赔付重疾保额，若已赔付轻症，则在重症赔付中扣除已赔付的轻症保险金，总赔付金额不超过重疾保额。

但是如果被保险人双目失明5年后，发生脑中风后遗症，虽然从医学角度，糖尿病会显著提高心脑血管疾病概率，但是并无依据证明脑中风后遗症和糖尿病有直接关系，所以应当认为这不是属于同一疾病引起的，故应当赔付。在判断是否是同一疾病以及并发症时，保险公司基于当前的医学知识，以及医生对于该疾病或并发症的判断。

3、疾病种类对比

长生福包含了100种重大疾病，20种中症，40种轻症，疾病数量和天安健康源尊享、华夏福多倍版差不多。不过具体的疾病定义上，长生福略占优势。由于重大疾病前25种都相同，25种之后发病率比较低，所以我们只分析中症和轻症疾病。

轻症方面，长生福包含了所有高发的轻症疾病，比如，包含了极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，天安健康源尊享和华夏福多倍版也包含这四种轻症，这四种是最高发的轻症疾病。不过长生福包含了微创冠状动脉介入手术，但是天安健康源尊享和华夏福多倍版并没有包含。

中症方面，长生福包含了高发的中度脑中风后遗症、单个肢体缺失、重度头部外伤、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度阿尔茨海默病、中度帕金森氏症等。但是天安健康源尊享和华夏福多倍版并没有包含中度阿尔茨海默病，这是长生福的优势。但是长生福也没有包含高发的肝脏手术、视力严重受损、微创颅脑手术。

需要说明的是，同一种疾病在不同的产品中，可能名称略有差别，但是定义完全相同。比如天安健康源尊享和华夏福多倍版里有一项疾病是“单眼失明”，和长生福中的“视力严重受损”定义完全相同。又比如华夏福多倍版和长生福中的“单个肢体缺失”，在天安健康源尊享中叫“一肢缺失”。还比如天安健康源尊享中的“中度严重瘫痪”，长生福中的“轻度瘫痪”，华夏福多倍版中的“中度瘫痪”，其实是同一种疾病，但是在三款产品的名称都不一样。

不同疾病可能是轻症，也有可能是中症。比如一肢缺失在天安健康源尊享和长生福中是中症，在华夏福多倍版中是轻症；慢性肾功能障碍在长生福中是轻症，但是在天安健康源尊享和华夏福多倍版中是中症；单耳失聪在长生福和华夏福多倍版中是轻症，但是在天安健康源尊享中是中症。

最后需要说明的是，没有哪一款产品包含了所有的疾病，疾病种类差别并不太大。疾病种类不能不看，但也不能要求太苛刻，最主要的疾病包含就可以。如果有某方面疾病的家族病史，可以重点关注这一类疾病。比如有心脏病方面的家族病史，就要关注是否包含了不典型的急性心梗塞、冠状动脉介入手术，最好包含微创冠状动脉介入手术。