自监管办法对P2P网贷提出小额分散的要求后,项目金额小、有担保、市场空间大的车贷,成为各大平台竞相争夺的对象。其中,质押车贷模式无疑是行业的焦点。在资产限额的政策背景下,车贷必然成为网贷行业转型的方向。
车贷是一款基于新车购买分期或二手车抵质押贷款的资产项目,它分为抵押和质押车贷两种;前者基于借款人良好的信用,平台将资金提供给需求方,借款人以其名下车辆为抵押进行融资,并按期还款;而后者基于把车辆质押在平台,平台将资金提供给需求方来融资,并按期还款,如果违约或者逾期,平台有处置车辆的权利,保障投资人资金安全。
自P2P网贷在中国问世以来,车贷项目一直都是重要的资产来源之一。为什么在监管政策出台后,车贷项目尤其受到平台和投资人青睐,主要因其具有流动性高、产权明晰、方便快捷、风险可控等诸多优点。
流动性高
相对于房贷等固定资产抵押贷款,车贷具有一定的流动性优势。目前,中国的二手车市场已经遍布全国,二手车评估机构成熟,车辆转让便捷。当借款人出现逾期或还款困难时,车辆处理的难度和速度都远远优于房地产等其他抵押物,平台和投资人更易收回资金。
产权明晰
平台在借出资金前会严格审核车辆的所有权,是够具有完备的手续,是否人车证统一。相对于房产经常出现联名所有的情况,车辆的产权属性更加明晰。一辆车只属于一人名下,不存在多人共有产权,可以避免许多后期处置车辆的纠纷问题。
方便快捷
方便快捷不仅是车贷审批手续和模式更加成熟,也包借款人可能出现逾期后,车辆处理更加快速。同时,车贷在项目周期上也很灵活,能满足不同投资人的需求。质押车贷的流动性和安全性更好,基本在3个月左右的期限,有质押物在平台,借款人不会轻易违约或者逾期,投资人和平台资金安全有保障
风险可控
因为有车辆作为担保或者质押在平台,同时引入大数据风控体系,借款金额一般也低于车辆的评估价,车贷项目通常被视为安全性极高的优质资产领域之一。众贷汇就是一家专营汽车质押的平台,借助政策的先机,发展势头十分强劲。
快速发展,汽车金融未来空间值得期待
从2009年开始,中国汽车销量就已超过美国,成为全球汽车第一消费大国。截至2016年底,我国汽车保有量已达到1.94亿辆,较2010年增长113%;。据国家信息中心预计,至2020年这个数字将达到2.5亿。
目前,我国汽车市场快速增长,每年汽车的整体保有量保持10%~20%的增长,每年新增汽车保有量达1000~2000万台。上亿级的存量市场,以及千万级的新增市场给汽车金融提供了发展的沃土。但相较于欧美市场70%-80%的渗透率水平,仍有巨大的差距。
虽然中国汽车金融市场起步晚,但发展迅猛,市场空间广阔。从2001到2014年,国内汽车信贷市场规模由436亿元增长13倍至6596亿元,未来中国互联网汽车金融总规模约为2000亿元。
另一方面,汽车金融行业不良贷款率要远低于银行业不良贷款率,相对而言抗风险能力较强。截至2015年末,汽车金融公司不良贷款余额为21.22亿元,不良贷款率为0.54%,较年初上升0.13个百分点,但相比于其他各类的贷款,依然是优质资产。
基于这些特点,我国汽车金融市场吸引了包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、保险公司和互联网金融公司等主体的参与角逐。
与大多平台不同的是,众贷汇并不追求项目过高收益,而是将风控重心放在对客户资质的把关上,这与众贷汇一贯的稳健风控理念不无关系。众贷汇董事长莫总认为,资质良好的客户群体是业务良性发展的长期驱动力,众贷汇的借款要致力于帮助客户赚到更多钱,而不是向客户吸血,只有这样才能形成良性循环,投资人资金安全也更有保障。
汽车金融是一个庞大的市场,从属性上可以分为新车市场、二手车市场;从车辆类别上可以分为私家车和商用车等;从业务介入上,可以选择车辆质押或车辆抵押;从风控模式上可以选择低风险或风险覆盖模式。
总之,不同的平台总可以找到不同的切入方式。但不管是大平台、小平台还是新兴平台,要想在竞争中获得优势,都必须找到适合自己的业务方向。很庆幸,众贷汇从创建到现在,定位一直明确:只专注低风险的质押车贷业务,不涉及高风险金融产品。