支付战争（The PayPal Wars）

      这本书得英文名字叫The PayPal Wars，在这场支付领域的战争里，长久且频繁。虽是一部讲述PayPal命运的一本书，对于公司内部矛盾以及解决过程和结果、公司面对的商业环境和未来方向都写的事无巨细。可以说这不只是一本给你讲述世纪之交走在科技前沿的互联网公司。一个好的故事不只是叙述清楚，更应该能展现当时环境的风貌，这里更多展现了这个世纪初期美国硅谷（Silicon valley）的商业环境。你会感叹环境变换如此之快的同时，也会有对于时间不能改变的或者能改变很少有借鉴意义的策略。你亲自读这本书的时候，会很自然的梳理出PayPal在不断遇到问题时候的公关策略、运营策略和安全策略。

       看过支付战争第三章后，你可能会看到一些当下的影子，也会感慨在美国硅谷更加开放的环境下，互联网以及互联网支付开始的如此之早，我们甚至不能想象在人们都在用PDA的时候，用户体验简直不能想象的时候，人们甚至就开始了在移动设备上开始做出支付的行为，那是后还是用红外发射器来接受信息……

       正是人们这种喜欢体验新鲜事物的精神，给硅谷带来了巨大的创造力，同时也带来了巨大的财富。给我感触最深的一个故事，是在2000年初的时候，那时候的PayPal还没有实现盈利，还是靠着融资活着，靠着不断大量的烧钱和用户注册奖励来获取用户的阶段。这时候就有大批的互联网支付公司开始涌入。早期的PayPal和X.com外，还有PayMe、Billpoint……等几家涌入进来，其中还有老派的传统银行。在你的脑海里是不是能产生一点共鸣，让你想起12-15年中国的O2O行业和P2P行业的状态。新的互联网服务公司和资本疯狂地涌入，给用户极大优惠的补贴政策。行内人认为这是一个巨大的市场，行外人会感叹一群疯子的同时享受着便利。难道人们不知道早在硅谷的公司开始尝试互联网服务时上演的历史吗？当然知道。那他们还要蜂拥而至，想象着中国有巨大的人口红利就会有更多的成功机会？我想并不是这样，他们是疯狂但还没有疯，比起当年PayPal获取一个用户的成本而言，当时中国的互联网公司还没有2000年时候的PayPal敢烧钱。2000年时候的PayPal获得一个用户的成本是20美元，那可是2000年，要说中国的公司还是谨慎了不少。

      后来人们都知道最后剩下的一定是极少数的，宁愿撞得头破血流还要往里挤。这就是竞争，如果纯理性的竞争可能最后的赢家就是先入为主的人。在一个新的领域，没人想放弃这个机会，大家都想争着做那个先入为主的人，如果你不能早期挤进去，过了这个时机你想进去可能就没有机会了，你可能会错过这个领域从出生到成年时候巨大的财富。你的下一次机会可能就是这个领域遇到了“中年危机”的时候，半路出家境况会更糟糕。所以面对一个新的领域，大家都会拼了命的往里挤,能挤得进去的人才意味着有机会坐在牌桌旁，压上赌注去赌一把。

      翻过这一页，在这本书上你还会看到基于虚拟网络的信用体系的慢慢形成过程。最初PayPal做的是在PDA上通过红外发射装置传递信号，从而达到转账功能的一个系统。那个时候还是通过邮件来转账，邮箱会绑定银行卡，但那时候的环境远没有我们今天使用支付宝和微信支付转账来的容易。当时PayPal分析对转账有较高频需求的是大学生，首先是因为许多大学生的家庭都是在美国的大农场，可能几十公里才会有一个小镇，才有可以提供转账的服务机构。另外，那时候的大学生，跟今天的一样，年轻人喜欢体验更多的新奇的产品和服务，所以作为转账基础的PDA在大学生中的数量也比电脑要多点。当PayPal走出了几步，需要拿到更多的融资，支撑其发展的时候，PayPal开始寻求扩大用户群的渠道，最初是早期用户向身边的亲朋好友推荐，还能拿到奖励。这确实是一种爆炸式的用户增长，主要原因也可能是因为奖励确实很丰厚。

      后来销售部门看到了eBay，早期的eBay只做二手闲置商品拍卖，跟今天的闲鱼、转转很像。但是eBay的用户体验也很差劲，那时候卖家和买家从竞拍到收款发货一个星期都搞不定。当然现在美国的快递服务也比中国的快递行业运行效率低很多，主要是因为地大人少，运送平均成本很高。那时候eBay也没有电子支付系统，还要靠买家把手写的支票快递过去，然后卖家再发货，知道这个效率有多慢了吧。千万别那几百年前全凭邮车通信的时候作比较，那早已不是一个时代的事了。那时候的美国人喜欢体验新东西的情绪该是有多高，这么差劲的东西还乐此不疲的去一遍一遍的做。

      这么一来，PayPal的机会就来了，PayPal可以给eBay提供在线支付，这样至少在eBay上购买东西就会节省一半的时间。PayPal的销售部门就跟eBay的人谈，接下来在eBay上售卖的商家都很喜欢把支持PayPal的在线支付甚至当成了一个卖点。然后PayPal可想而知带来了有一大批用户。

      但是反过来从eBay身上自己想，用一个第三方的支付服务来掌握自己的大量资金流，谁能放心呢。这个时候在美国做在线支付的公司就疯狂地生长出来了，作为一个刚运营就有收益的eBay来说，现在早已是一个巨富，干脆利落的收购了Billpoint公司，想把Billpoint的在线支付服务整合到自己的平台上。Billpoint当时实现的过程相交PayPal还有些优势，Billpoint可以通过绑定卡，转账过程更加的方便。但是Billpoint毕竟是一家刚刚星期的小公司，技术上还并不成熟，eBay曾经两次在自己的平台上做Billpoint的beta测试。这可不是什么保险的尝试，还干了两次，这两次还相隔了几个月。然后PayPal自然认识到压力了，之前帮人家收账，现在人家请了专门收账的了，可能就要被挤出这场游戏了。

       PayPal还是一心要增加PayPal的用户，因为除了证明你更受欢迎更加强大外，没什么更好的办法了。这时候PayPal融到了更多的钱，持续疯狂地烧钱，工程师写了一个自动执行的代码，可以自动在eBay上购买小额商品，然后说服卖家用PayPal服务，并将小额的商品直接捐赠给慈善机构。这确实是一个好办法，正常用户还会给PayPal打上热爱慈善的好名声。

        就凭着这些，PayPal的用户群远多于其他平台。说完上面的那些，你可能觉得我漏掉了一些PayPal的安全措施，因为PayPal在这之前是真的没有什么安全措施。在今天虚拟购物成熟且安全的时候，我们很难想到当时PayPal会面临什么样的困境。林子大了什么鸟都有，卖家觉得既然没有人来监管，索性有些人就不发货给买家了，买家收到货也想，也没人管我，一些买家也就是说我没有收到货，还要哭闹一番。PayPal为了解决这个问题，让更多的人安全放心的使用PayPal服务，承诺双方的损失由PayPal承担。这个方法确实够幼稚的，但是那时候人们也没涉及到想今天这么多的经验。

     此外PayPal和X.com合并后，还推出了一个冒险的服务。给用户提供限额500美金的信用卡，然后一方面买家卖家会趁机昧着良心敲诈PayPal一笔，另一方面由于注册时候的验证问题，还有买家注册了很多的信用卡，然后直接拍屁股走人，产生了很多坏账。最厉害的时候PayPal一个月就因为这两项要亏损500万美金，可别忘了，那时候PayPal还没有实现盈利呢。就这么，把PayPal拉入到了一个新的危机。

      为了应对危机，PayPal让创始人彼得蒂尔回归，那时候的PayPal可谓是危机重重，处理掉一些PayPal和X.com员工之间的一些问题之后，他提提升的PayPal的精算师格鲁夫·博塔提出了可以监控卖家的行为，然后评估其信用，并把eBay上的赔偿改成保险额。 再后来就是我们在现在能预想到的了，比如未实名制的用户会受到交易金额的限制，防诈骗算法的升级，以及追踪物流消息这样的措施。

      在应对安全问题的时候，PayPal的工程师马克斯·列夫琴还首次使用了我们今天广为采用的在线验证码的形式。样式跟今天的几乎一模一样，在验证码的图片上会显示一些并不十分清晰的随机字母组合，人类很容易的就能区分，但是脚本很难实现，这样就会保证降低用户体验的同时防止脚本注册大量用户。这种方式被称之为“反向图灵测试”，我们都知道，图灵测试是一种作为验证机器是否具备人类智能的一种有效方法。在2001年以后的大多数互联网注册验证服务都开始采用这种方法。

      到此为止，我讲述的都是从这个以时间为故事线整理出来的以时间发展的安全策略变化。如我开头所说，你看完这本书还会能看出几个以其他因素作为故事线的发展过程。

      在以前的书本里从来没有过这样的感受，多数的时候看完一本书并没有很自然的就能总结出一些不同角度或者不同问题的演化过程。这本书给我一种我终于会看书的感觉，还是不的不感叹一点，我到现在才学会了怎么看书。当然这个也不能全怪罪于中国的教育环境，毕竟我们能对教育环境做出的改变非常少。我感触最深的其实就是时间的问题，高中时候的理解能力感觉巨差，看过几本格拉德威尔的书，云里雾里，但是你还是要去看这样的东西，你看多了这样的东西，可能就会形成了自己方法，这可能就是阅读习惯吧。