（这个题目算不算标题党呢？？？）

今天开始聊一些我的专业的事情。

这几年，金融服务大大地普及，身边大部份人都或多或少地接触过贷款，即便是一个普通的工薪阶层，也会有信用卡，也会有按揭买房的需求，甚至于在校学生都知道网购可以分期付款。可是能算清楚贷款利息的人可能少之又少。

从今天开始，用大概一周的时间跟大家聊聊融资成本这件事。当然，现在融资的方式有很多种，我们这里先谈最传统的一种——贷款。贷款成本包括利息，但不止利息。

今天先介绍一个最最最简单的常识，专业人士可自动略过今天的内容。

利息=金额*利率*期限

这个公式我们小学生的时候就学过了，但在实际应用中，情况要复杂很多，事实上你需要考虑更多的因素才能算得准。

年利率、月利率、日利率的转换

1、银行的贷款利息，一般是按月结算的，所以公式里的期限可以理解为“月”，而银行公布的贷款利率是年利率，所以要考虑年利率与月利率的换算。

2、有时候也会需要按天计算利息，所以也会涉及到年利率与日利率的换算。

通用的换算方式是：

月利率=年利率/12

日利率=月利率/30

这个转换的方式是固定的，也就是说，不管一个月有多少天，日利率都是按月利率除以30来计算的。

某客户的贷款年利率是9%，那么：

月利率=9%/12=7.5‰

日利率=7.5‰/30=2.5‱

（注意三个不同的单位，年利率用%，月利率用‰，日利率用‱）

�常见的利息计算三种方式

以下内容有点烧脑，但你只需要动用小学数学就可以把它看明白滴~~~~~~~

小平（小平是我小时候的玩伴，所以我决定每次举例子都用小平的名字）从银行获得一笔1年期的贷款10万元，期限是从2017年1月1日至2017年12月31日，贷款发放时间是2017年1月1日（只是举例啦，银行才不会在放假的时候给你放款呢），借款合同约定从次月开始每月10号支付利息，到期一次性全额归还本金。贷款年利率为9%。

第一次付息的时间是2月10日，计息期间是1月1日-2月9日，含9日当天

第二次付息的时间是3月10日，计息时间是2月10日-3月9日，以后各期如此类推。

三种利息计算的方式差别主要是怎么计算贷款期限。

1、按整月来计算

利息=金额*月利率*月数

不管当月有多少天，都是按照一个完整的月份计算，下面两个计算期间：

2017年2月10日-3月9日（共28天）

2017年3月10日-4月9日（共31天）

不管这个月实际天数是多少，上面两段时间都是一个完整的月份，所以交付的利息都是一样的。

利息=金额*月利率*期限=100000*7.5‰*1=750元

2、计息期间有整月，又有零头日数

利息=金额×月利率×月数+金额×日利率×零头天数

2017年1月1日-2017年2月9日，这段时间的利息要分两段来计算

1月1日-1月31日（31天）是一个完整的月份，所以利息=100000*7.5‰*1=750元

2月1日-2月9日（9天）有9天的零头日期，所以利息=100000*2.5‱*9=225元

所以当期要支付的利息是750+225=975元

3、全部化为自然天数来计算

利息=金额×日利率×实际天数

同样是上面的例子，1月1日-2月9日共40天，计算方式：

利息=100000*2.5‱*40=1000元

显然这种方式需要多支付利息，也就是1000—975=25元

上面三种计算方式由各家银行自由选择，但根据规定，各家银行的利息计算方式要向人民银行报备，而且必需告知客户。所以，一般来说，客户跟银行签订的借款合同里，会详细说明利息的计算方式。

但是，很多人根！本！不！看！合！同！

今日总结：

利息的计算方式有三种，最重要的差别一句话可以概括：一年是交360天利息还是365天利息。

签合同要看清条款，签合同要看清条款，签合同要看清条款，重要的事情说三遍。

明天预告：

三种还款方式，你到底适合哪一种

会算四则运算，你不一定会算利息