保险成长记2—保险规划步骤

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保险根据家庭的需求，合理规划：

1、社保

城镇职工、城镇居民、新农合，这些是社会保障的核心，在购买商业保险之前，最好先完善个人的基本社保。

社保一般包括：养老保险、医疗保险（含大病医疗）、失业保险、工伤保险、生育保险。

大病医疗不包括：外地就医；职业病、工伤；交通事故；医疗事故；违法行为；责任事故中毒；自杀；医疗费用自理部分。

2、意外伤害和意外医疗

作为社保的必要补充，商业的意外伤害和意外医疗显得格外重要。意外既无法预期，又不能等待，一旦发生，可能需要大笔资金紧急救助，商业保险的意外伤害和意外医疗，可以及时地给予保险金，关键时刻挽救生命和健康。

当社保无法涵盖的时候，每年支付一小笔意外险的保费，可以获得大额保障。所以社保之外，建议首先完善家庭的意外伤害和意外医疗险。

3、商业重疾险

社保报销的大病目前有25种，属于报销支付，受地域限制。如果家庭经济有富余，为自己和家人选择一份商业重疾险，一旦确诊就可以提前支付保险金，无须等待报销，与社保无关，在第一时间保障治疗，救人于危难。商业保险的重疾险涵盖的大病种类更多，目前升级到80～100种之多，更者，轻症的出现，使重疾险更加人性化，在大病初期的轻症就可以得到保险赔付，更好地规避重疾风险。

各家保险公司的长期重疾险费用比较高，保障范围广；一年期消费型重疾险，费用低，保障范围比较少。个人根据自己的经济情况、对保险的需求，合理选择。

4、小病医疗，住院津贴，手术津贴

国家规定医疗费用报销不得超过实际发生的费用，商业的小病医疗可以继续报销社保剩余的住院医疗费用，或者给予没有社保的人一定比例的报销；如果购买多份住院津贴和手术津贴的商业保险，则可能发生实际收到的津贴超过实际花费的效果。

小病医疗、住院津贴、手术津贴往往会附加在重疾险里面，都非常超值。

5、教育金、养老金等万能险、分红险

从存储的角度出发，理财险是一种硬性储蓄的方法，把平时闲散的资金，投放在财险里，既可以达到储备的目的，又可以相对地保障资产不贬值。

理财险是基于社保、健康险、意外险之上，剩余资金没有其他投资渠道的情况下，为了保值增值，获得稳定收益而选择的险种。

理财险需要更慎重地选择，好的理财险的确可以达到保值的作用，可是有的理财险往往身着华丽的外衣，掩盖真实的低利率，甚至许多公司的理财险因为利率的浮动，并没有比银行存款更好地保值。尤其不推荐40岁以上的人购买理财险，为儿童购买理财险作为未来的教育金、婚嫁金、创业基金是不错的选择。

理财险的投入比较大，更多是体现资产的传承，为孩子的未来做打算。

6、定期寿、终身寿、百万身价险

现今，意外多发，环境污染，疾病高发的现状，许多人豁达地意识到，有日一旦离开，希望留下更多的保障给家人，不留遗憾，不留债务。

定期寿、终身寿、百万身价等保险，投入不是很大，获得的身故、全残赔付可以高达几十万～百万，越是家庭里的经济支柱，越需要这样的保险，规避意外风险。

保险突破安全的机制，把全社会的安全制度集合起来，照顾到每个家庭和个人的安全，让中国人由家庭人变成社会人。——余秋雨

保险是整个社会的安全机制，是家庭规避风险，转移风险的一种智慧，为了自己和家人的健康和幸福，认真学一点保险常识，正确地理解保险，合理规划保险，我们都会更有安全感。