信用卡实用手册（五）

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新的一周又开始啦！甚是相念~哈哈哈~

言归正传，本周依然是信用卡的话题，不过主要以信用卡的使用技巧和注意事项展开。对这些还有疑惑的伙伴要注意咯，希望小锐接下来讲到的正是你们心中所惑。

有些人为什么申请信用卡不成功？银行是如何审批信用卡申请的呢？

首先，个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分，评分系统相当复杂，最后作出裁决的，将是一台电脑。

当你开始申请信用卡后，发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总成信用累积分（和美国的信用分很类似）。如果积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。

信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标，设定一定的审核模型，对申请人进行打分。所以，各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。

也就是说，招商银行如果拒绝了你的申请，还可以去申请中信，建行、工行这样的国有商业银行。因为标准不同所以不一定会同样拒绝你，除非有恶意欠贷现象。

除了申请信用卡，信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人，借款将相对比较困难。 建立信用的开始是向银行贷款，没有与银行发生借贷关系的个人，在银行的信用记录为零。

如果与银行发生借贷关系并按时偿还，个人信用累积分就会逐渐增加。目前，个人小额贷款、信用卡透支还贷，都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

接下来就是小锐要分享给大家的几点信用卡使用技巧：

1.清楚自己的信用卡年费问题

申请成功的信用卡（也可能是贷记卡） 在无论是否激活的情况下，首年是否免年费 ？

搞清楚第二年的年费的收费或优惠标准，办卡的日期要记牢，如果注销该卡，是否会补收年费。目前，很多银行都会以达到一定刷卡次数来免除年费。

2.关注账单日和还款日

还款日在帐单日后20天或25天，因此要特别留意。如果在帐单日后一天刷卡，那么免息期最长。在帐单日前一天刷卡，免息期最短。But只要你不能全额还款，那么，就没有免息期这一说了。

3.刷卡记录有了信用污点怎么办？

我们都知道信用污点是会影响将来的贷款，那么我们该如何消除信用卡不良记录？ 这样的不良记录会保存多久呢？

销卡行不行？

NO！仅仅销卡是不能消除不良信用记录的，相反，这样的做法只会让不良记录背负得更久。

正确的做法应该是：如果忘记还款，首先第一时间补上欠款，然后继续使用这张信用卡，在用卡过程中要按时还款，让好的还款记录去覆盖之前不好的记录，而银行在查看借款人信用情况的时候，一般是查看借款人近段时间的还款情况。

另外如果不想使用信用卡了，一定要及时注销卡片。如果长期不使用，银行会扣除信用卡年费，那么就会因为欠年费未还而产生不良记录。

4.巧妙利用信用卡官方微信进行消费提醒

现在很多信用卡可以通过关注信用卡官方微信号，绑定信用卡帐号之后，就可以即时进行消费提醒。

5.如何区分银联卡

你可能会说，带有银联标识的卡不都是银联卡吗？

只能说回答对了一部分，因为卡号以62开头的就是我们常说的62银联卡，它就是单币种（以人民币结算）银行卡，而以4和5字头开头的银行卡是境外卡组织的银行卡，也就是我们所说的双币种卡，在境内使用时以人民币结算，在境外使用时以美元结算，看似没什么区别，但如果在境外使用62银联卡时，会比双币种卡节省1%～2%的货币转换费，更加省钱哦！

6.积分可兑换礼品

一般信用卡消费1元会积一分（不同的银行也可能不同），积分是可以兑换礼物，可以到发卡银行的网站或者致电信用卡中心查询。有的银行的积分还可以当钱花，比如100积分当一元这样。

7.刷卡消费有返利

银行会定期和商家举行一些促消活动，大家可以多留意信用卡的优惠信息，比如刷一百返X元。消费XXX元送XXX礼物等等，到银行指定的商家消费一般都有打折。

8.信用卡也可以网上购物消费

信用卡也是可以网上购物或者消费的，网上用信用卡支付时，一般会要求提供信用卡的有效期和信用卡背面的识别码以确认身份，还会用手机验证码验证身份。当然信用卡是不可以充值到支付宝或者财付通的，因为信用卡充值就等同于套现。

来源:微信公众号 xinrui-caijing