2019-06-12

认公司还是认产品【保险购买手册】

      很多人只认“大公司”，感觉“靠谱”，但是他们“听说过”有多少家这样的“大公司”呢？这个“靠谱”有多靠谱呢?我在朋友们中做过一次调查，大家对保险公司的了解仅仅停留在国内的老五家，甚至都没摸全。究其原因，这些公司在国内早期的保险市场占有垄断地位，用遍布全国的大小网点，广招业务员，用巨额的广告费用轰炸消费者眼睛和耳朵，而维持这么庞大体系的支出费用都是精算师们核算进你手中的保单里的，并不是大家以为的一分钱一分货。

      截至2018年底，在中国合法成立的保险公司一共有189家，其中经营人寿保险业务的人身险公司共91家。                                                 ——数据来源：中国银保监会官网

      这些公司实力怎样？保险公司听过几个？而这些才只是九牛一毛而已。随着保险业的发展，雨后春笋般出现了大量新公司，有国内资本的如天安华夏。有结合了国外资源的，如中英，同方。成立有早有晚，规模也有大有小。我只是想告诉大家，保险仅仅就是合同约定，是一种金融工具，不像普通商品那样有性能、材料、品牌文化的差异。在如今信息日益对称的趋势下，只信大品牌还是更在乎产品性价比？这就是仁者见仁智者见智的问题了。

看看保监会——保险公司们的亲妈，是怎么规劝大家理性购买保险的？

信息来源：中国保险监督管理委员会官方网站

http://beijing.circ.gov.cn/web/site3/tab408/info4136726.htm

      官宣再一次发文，告诉大家怎么配置保险。“四看”就是围绕个人特点和保险产品本身这两点展开来说的，那为什么从来不提看公司呢？因为都是自己批准成立的保险公司，都在自己的监管之下，谁家的那点事，谁花了钱玩命做宣传，在老百姓眼里是所谓的大公司，银保监对此是再清楚不过了。所以官宣提示大家：一看需求、二看产品、三看收入、四看条款。

选择大公司一部分原因是觉得大公司不容易倒闭

      真实情况呢，其实保险行业的准入门槛很高，经营监管严格，不仅要获得资质才准许经营相关保险产品，并且对注册资本的要求也是很高的，保险公司成立需要2亿人民币的资产，并将其20%交由中国保监会监督管理，同时被监管机构在严格监管下运营，如偿付能力的监管和资金运用的监管等。同时还有保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保机制等十大安全机制在为我们手里的保单保驾护航。

保险法第89条

保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

      保险公司虽经营稳健，也有可能因经营不善而面临破产。保险公司可以破产，但是不得解散。我国目前尚无保险公司破产记录。如果保险公司破产了，我们的保险合同是否能得到兑付？

保险法第92条

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

        史上曾被保监接管过的保险公司：新华人寿（2007）、中华联合保险（2009）、安邦保险（2018）。

       不管是接受保险保障基金的接管或注资，或变更股东，这一切都不影响保险合同的兑付，选择一款符合自己需求、保障全面的保险产品是最重要的，毕竟最终的兑付是按合同来的。

选择大公司还有一部分原因是认为他们理赔快

      我们来看看市面上主要的保险公司的理赔时效表。以2018年北京分公司的理赔时效为例：

      从上图看，总体理赔效率是很高的，大部分公司理赔平均时效在2—3天，快的1天就能搞定理赔流程。实际理赔速度和险种、案件的复杂程度、理赔资料是否齐全和理赔金额大小等因素相关，还有就是帮助你办理赔的经纪人或代理人是否专业尽责，并不是保险公司越大，理赔就越快。

      现在大家是否对中国保险公司的安全性和理赔时效有了一个全新的认识呢？无论哪家保险公司的产品其安全性都是一样的，理赔时效是保监会监管规定的，如果你能认识到这一点，那么恭喜你，将不再受制于自己的认知盲区，从此一片更广阔、更丰富、更真实的保险世界将呈现在你的面前。