Celine
邀你一同探索浩瀚无边的保险海洋
春节期间，一篇《流感下的北京中年》刷屏朋友圈后.....
作者将其岳父从感染流感到去世仅仅29天所经历的一切，用几乎白描的叙事手法记录下来，非常真实，非常令人震惊，文章折射出了中国大环境下的医疗供需、地域文化差异、人情关系、社会责任、家庭责任、以及这两年频频被提起的中产焦虑.....
流感，不就是感冒吗？何以致命？
人体究竟靠什么抵御流感、感冒呢？是人体自身的免疫系统，即使自身身子骨够硬，但是也不要过低估病毒的毒性侵犯，也不要高估自身的抵抗力。预防为准。本文不具体讨论流感，毕竟术业有专攻，疾病知识并不是我的专业。
为什么一场流感，差点击垮了一个在北京称得上小康水平的中产家庭的经济！是医疗费用！
听过一个词儿：
“家庭灾难性医疗支出”
家庭的医疗费用支出等于或超过家庭支付能力(非生存支出)的40%时,该家庭即发生了灾难性医疗支出。世界范围内,家庭灾难性医疗支出发生率最高为13%,因病致贫发生率最高为5%。
依据《柳叶刀》新近一项调查显示： 2011年度中国灾难性医疗支出的发生比例为12.9%，即1.73亿中国人因大病陷入困境。
每天8000-20000万的ICU 病房费….
人工肺开机肺6万、每天2万的医疗开销
原来，为了抵抗重病袭击，需要付出这么大的代价！
很多人也许看到了文章作者的一句话：“活着赶紧花，别给ICU”但生活就像巧克力盒，永远不知道下一块会尝到什么味道。
可是，万一不幸碰上了，当真不花吗？
今天这篇文章，还是跟大家分享如果从保险的角度分析：
保险能不能帮上忙？
保险要怎么帮忙？
一、保险究竟能不能帮上忙？！
众所周知，健康方面的保险，无非就是医疗险和重疾险，但是两者有什么区别呢？简单概括：
重疾险是土豪，给付型保险，有病种范围，符合合同约定的条件，一次性给付。
医疗险是会计，费用补偿型保险，没有病种范围，只要是合理且必须的医疗费用（具体看产品福利表）可以报销，就像医保，大部分可以突破社保限制。
像流感下的北京中年岳父的情况，重疾险能帮上忙吗？基本不能，查阅了相关疾病条款，可能接近的情况就以下4种：
看图，以上四种，已是目前比较接近作者岳父的情况，但实际上，所有都没办法得到赔付，因为不符合合同规定。
1、根据病人情况，没能达到肺移植的标准，没法实施肺部移植
2、深度昏迷需要意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应等，显然“姥爷”在最后的人工肺阶段，仍是有意识的，只是被镇静后无法表达。
3、深度昏迷达不到，植物人状态至少一个月，更不用说，从发生到离开，仅仅29天。
4、疾病终末期，目前大陆不会有医生这么开，要不，职业道德何在？！
但是重疾最重要的功能是收入损失补偿，主要解决罹患重疾后的潜在损失：收入损失，后期康复费用、护理费用等等，当然，能解决部分医疗费用，文中岳父如果能符合合同约定疾病，比如实施了肺移植但后续无法自理，那么护理人工费这些就是重疾的作用范围了。
然而，面对急病住院（如文中未知病毒流感），医疗险才是能帮上忙的险种，尤其前期几波大额医疗支出，医疗险才是核心，不仅因为其功能是报销医疗费用，更是因为杠杆高。
二、保险怎么帮忙？！
更准确地说，医疗险如何能帮上忙？
（一）这就涉及了医疗险要如何挑选，才更好？
先来看看本文具体情况：
1、文中“姥爷”有社保，没有任何商业保险，但是异地报销如何？看原文作者表述：
无意贬低社保，但这是现实发生，当然异地报销每个地方不同，这里不做展开讨论。
所以一定要商业医疗险，必须要突破社保报销范围，不止药品目录，而且地域限制。
2、再者，文中“姥爷“辗转换了5家医院，其中更是因为病床紧张找不到床位，好不容易经通过熟人安排才争取到丁医院的床位，作者的感慨：
是的，中国的医疗资源就是这么紧张，有钱不一定有地使，还要有关系，相比没钱治病，有钱无处花更令人无奈绝望。
如果有就医绿色通道（医疗资源优先安排），显然是可以帮上忙的。还有没事还是要多认识一些医生朋友，关键时刻真的能救命。
3、费用问题，作者岳父转至戊医院ICU，ICU 病房费就是8000-20000元/天，后期人工肺开机费就6万，治疗费每天2万….预计40天，光是人工肺这笔账：6万+2万/天(可能>40天)>86万，真能维持这么多天，可能人工肺老化需要换（+6万），还有其他的治疗费…..
这笔账足够令人震惊……仅仅是一次流感。
所以医疗险额度要高，尤其住院责任保额，才足够抵御大额的医疗费用支出，最好能涵盖ICU病房费。
另外，能垫付或（直付）的医疗险更好，只要事先预授权，保险公司可以直接与医院结算，无需时候提交理赔报销，避免因资金不够而无奈中断治疗的情况。
总结，在挑选医疗险的时候需要注意如下问题：
突破社保限制，不仅药品目录，报销范围，还有地域限制
报销范围要广，额度必须高（尤其住院责任）
能涵盖ICU病房费报销
最好就就医绿色通道
所谓的就医绿色通道：即医疗资源优先安排。
比如安排顶尖专家问诊，获取二次诊疗意见等，安排更好的医院。
但是目前大部分医疗险（如某些百万医疗）和重疾险的绿色通道中，只针对重疾，真正做好极致能涵盖重疾以及非重疾的绿色就医通道，高端医疗才包含。
因为高端医疗搭建了医疗保险第三方管理公司（TPA）,完全有渠道安排其网络内的医疗资源帮助客户。
（二）医疗险产品都分哪些呢？
如图，中国大陆的医疗险，分为高端医疗、中端医疗、次中端医疗（常见的百万医疗）、专项医疗（如海外医疗），产品责任、报销范围、医院类别等均有差异，所谓一分钱一分货，放在医疗险，没毛病。
如图2所示，不同类别的医疗险（包括社保）覆盖的范围，显然是有区别的，看图不再赘述。
（三）有什么产品推荐呢？
次中端医疗险（百万医疗）推荐
费用便宜，2000以内，保上百万甚至几百万，不足：较多限制，停售风险较大。
适合人群：
年收入少于10万
刚工作的年轻人
上了年纪的老人（50岁或55岁以上），没有其他商业保险。
产品1：众安尊享e生医疗保险旗舰版（鼻祖之一）
产品特色：合理且必须的医疗费用，比如检查检验费、床位费、护理费 、膳食费、治疗费、手术费、医生费，自费药、进口药报销、床位费等，包括住院前后门急诊费用，特殊门诊费用。
年度绝对免赔额一万（目前家人可共享免赔额，付费福利），一般医疗年度额度300万，癌症600万，无免赔额，法律费用6000元，可选责任质子重离子医疗保险金100万，增值服务有医疗费用低垫付和重疾绿通，医院类别为二级及以上公立医院普通部。
选择理由：同类产品鼻祖，规模体量有了，稳定性相对好。
产品详情：尊享e生旗舰版
产品2: 平安e生保（鼻祖之二）
产品形态跟尊享e生基本一致，一样有重疾绿通、没有所谓的法律纠纷费、质子重离子医疗费等，但是平安健康出品，服务还是不错的。
产品详情：平安e生保2017
产品3: 复星联合健康乐享一生医疗保险
产品责任跟前两款类似，不过有几点区别：
1）产品免赔额可以选，有0/5000/7500/1万/1.5万/2万，免赔额越高，费用越低
2）5年保证续保，续保无需重新健康告知
3）5年共享保额200万，免赔额也是5年共享
选择理由：5年保证续保，稳定性好。
产品详情：乐享一生
中端医疗险推荐：
费用大概在2000-5000元左右/年/人，看计划，限制少，就医体检更好
适合人群：年收入不低于20万，想要更好的就医体检
产品1: 乐健一生医疗险
产品特点：这是中端医疗险的先驱者，百万医疗有的责任基本它也有，年度保额可选10万/20万/50万计划，终身限额250万或500万，此外还有以下几点区别：
1）0免赔额，实实在在的报销，没有1万免额额门槛
2）可选门诊责任，牙科、体检福利
3）有7个方案供选择，丰俭由人
4）医院类别除了二级及以上公立医院的普通部、还包括国际部、特需部
5）如果先经过社保途径报销，还可以获得200元/天的住院津贴，说不准住院还赚钱。
6）除了住院产生的医疗费用，中式理疗、西式理疗，耐用医药设备、手术植入器材，临终关怀、精神和心理障碍、中医、非正式住院的留院察看等也在报销范围内。
7）可报销外购药（即医生开了药，自己出去买，前提有医生签名和医院盖章）
产品2：MSH欣享人生B款
预算大概在2000-7000元/年/人，看计划，限制少，年度最高保额100万/200万，就医体检好，低标准的高端医疗险。
适合人群：年收入高于20万的家庭
产品特色：除了基本的住院医疗责任之外，还有以下区别
1）0免赔额，或者自行设定免赔1.5万/3万，有免赔额的费率可以打折，最低折3折，举例本来3000元保费，设定3万免赔，那么保费降低至900元。
2）关键1！医院类别涵盖中国大陆所有级别公立医院的普通部、国际部、特需部，卓正医疗和维世达胜凯门诊医疗，甚至涵盖部分私立医院。关键1！
3）带门诊责任、可选牙科、体检责任，附带个人意外伤害，重大疾病终身限额200万。ICU病房费全额理赔，此外，还有手术敷料费、耐用医疗设备费、手术植入器材费、住院前后门急诊均为30天，理疗费、中医治疗费、救护车费全额理赔，大型检查如PET\MRI 等，矫形手术费等
4）关键2！是直付功能，只要在MSH 网络呢医院住院治疗，均可以获得高端医疗险待遇直付功能。体检体验大大提高
产品详情：MSH欣享人生B款
高端医疗险推荐
预算，至少1万元以上，甚至几万十几万/年/人，看产品福利，限制很少；保额几百几千万，甚至无限额；突破中国就医地域，最广至全球；均有直付功能，涵盖昂贵医院。就医体检超级好。适合人群：高净值人士，如企业主，企业高管，名人明星等
产品推荐：
MSH高端医疗经典计划、精选计划等
Bupa 精英计划、优越计划、智选计划、尊尚计划（推荐精选计划，性价比最高）
安盛天平卓越智选、甄选计划等
以上产品均是推荐参考，具体到个人配置仍需细致沟通，按需配置。
保险说到底还是后路，是事情发生后能获得的经济补偿，每个家庭抗风险能力均不同，需不需要配置因家庭而已。
《流感下的北京中年》作者一家也非常有保险意识，事情发生后其实也还在自己经济承担范围内，只不过，诸如此类的风险，一次就足够耗尽现有资金，中短期内无法再抗压往后的突发状况。
最后还是那句话，保险希望用不上，但生活就像巧克力盒，永远不知道下一块会尝到什么味道，保险备着心安，也留个退路！
文/陈小琳
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