华夏如意来—市场最后一款保底利率3.5%的年金险

前几天写了篇关于了134号文对年金险的影响，有朋友来咨询具体的产品信息，而且对于利率还可以高于监管要求也有疑问，在此一一做说明。

保监76号文规定4月1日起，万能险保底利率不得高于3%，为什么华夏如意来保底利率还是3.5%？
我们来还原2016年9月6日发布的76号文的内容—《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》

根据加粗字体来看，自发布日起，低于3.0%的产品需上送保监会备案，高于3.0%的上送保监会报批即可。可以看出目前能够得以销售是已经通过监管报批的。

产品解读
产品名称：华夏如意来全能保险，主要形态是主险附加万能险。
说明：华夏医保通也是性价比极高的医疗险，年度限额200万，终身限额500万，在终身限额内，可以保证续保。

保险责任：
1、生存金领取：保单生效第二年即可领取100%的保额，领终身。
2、附加万能账户：如果不领取生存金，则这部分资金进入万能账户按“日计息月复利”进行二次增值。
3、身故或者全残：领取已交保费、现金价值两者之大
4、豁免规则：投保人和被保险人不为同一人时，且投保人未满60岁因意外身故或者全残，免交剩余保费。

万能账户计息规则：
1、保底利率写进合同。主险金额达到20万可附加金管家C，保底利率3.5%；金管家B是2.5%，对于主险金额没有要求。
2、无追加费、无保单管理费、无风险保费。金管家C第一年领取需要收取5%的手续费，后面领取无需收费。
3、由于金管家C保底利率较高，保险公司为控制风险，追加期限最长不超过10年，而且追加上限不能超过原来的缴费总额。金管家B无此规定。

【计划书演示】华夏如意来+金管家C，0岁宝宝，每年5万，交10年，累计保费50万。

1、生存金：保单生效第二年，每年领取15362元，终身可领取。

二、万能账户二次增值。如果每年不领取生存金，则进入万能账户，按“日计息月复利”进行二次增值，以下分别按保证利率3.5%、中档利率4.5%、高档利率6%来计算。

再来看看随着时间的累计，复利增值的结果。
1、按保底利率3.5%来算，第20、30、60个保单年度，账户价值分别是82万、118万、344万！
2、按中档利率4.5%来计算，第20、30、60个保单年度度，账户价值分别是87万、132万、487万！
按照5%的复利来看，存20年相当于银行单利8.2%、存30年相当于银行单利11%、存50年相当于银行单利的21%。和稳定性相当的银行存款相比，复利的优势不言而喻。

目前实际结算利率是5.5%左右，利率查询路径：关注“华夏保险”微信公众号—产品利率

总结几点，这款产品的优势：
1、市场唯一万能险保底利率3.5%，这无疑是最大的优势，前一篇文章也提到，长期复利增值的效果是惊人的，未来理财型保险的收益也将回归理性。
2、保底利率写进合同，终身都按此利率计息，不会因为市场变化而调整。平时做高风险投资的客户，可以用此产品做资产配置，转移一部分投资风险。
3、追加、支取灵活。金管家C在10年内可随时追加，且不收手续费。但不建议前期过多支取，避免后续收益和规划受到影响。

这款产品即将于10月1日退市，对于看重万能账户价值、追求长期、安全、稳健收益的客户来说，用这款产品做强制储蓄、资产配置、规划教育金、养老金是非常不错的选择！

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