P2P平台：一个危险而又美丽的潘多拉之盒

经济学中有个公式：幸福=效用/期望值。如果你男友发奖金，拿到1000块，可你期望他给自己买10000块的LV包，1000除以10000，幸福感只有0.1。但如果你的期望是让男友请自己吃顿200块的西餐，1000除以200，幸福感是5。要获得爱情中的幸福，最好

不要让欲望影响你的生活

。

最近在朋友圈盛传一篇《芜湖"富维贷"网贷平台玩消失 涉案400余万上百人受骗》的文章，其中讲到了一名温州的潘先生20万养老钱被骗的故事，我只能说：“前有虎后有狼，P2P平台防不胜防。上无老下无小，20W养老安贫乐道。横批：晚节不保。”

那P2P平台到底为何方神圣，我们又应该如何防止自己或自己的家人在混乱的P2P圈上当受骗？

P2P是网络借贷，也就是 peer to peer lending，点对点的借贷。简单地说，就是有人需要借钱没地方借，所以网贷平台把这些人聚集起来，通过建立网络平台，将借贷标的，打包成一种理财产品的形式，在平台上让人投资。因为其本质是借贷，所以这里面的收益最高的都有24%。这就相当于6倍的余额宝了。这应该是一项打通信息流和资金流的有前途的行业，但是这个行业里还是存在很多不为人知的内幕，从哪几点可以预防呢？

有第三方托管。业内为了规避平台卷钱跑路，一般都采取使用第三方的托管，让钱流入第三方的账户。而这些第三方一般都是发放牌照才能做的，跑不了路。

信誉高和背景资优。大平台一般都有大的背景，比如人人贷的创始人。主角之一张适时毕业于清华经济管理学院金融系，在家族企业效力多年。一家P2P公司做不做的好，最重要的就是看它的管理团队背景，从中能看出平台未来会不会长期做下去。查查法人的流水，征信，信用卡额度和使用额度，贷款记录，基本法人的情况就出来了。只要法人有企业大额贷款未还的，基本很有可能有问题，不用听高大上专业的解释。

具备业务风控能力。“看不懂的平台不投。”这句话是投资圈的不二圣经。很多平台说我们风控人员多牛逼，业务水平多高深，然而并没有什么卵用，这就等于你开着一台车以220码的速度行驶，驾驶员再高深的架势技术都是一回事，重点是不要出事不要翻车，重点是降低行驶速度，当100码的时候和220码的时候其实什么样的驾驶员都不重要。所以说一个平台的风控与安全其实取决于平台是否有持续优质业务来源量，其他都是扯。

自备风险保证金。如果一个平台在开业前就能放一笔风险保证金出来，且随时可供查询，那这样的公司肯定是不错的。如果是开业后提供的风险保证金，那就得看情况了。如果开业前没有风险保证金，开业后有了，首先有可能是利用平台的资金池或者叫沉淀资金。另外一种可能就是划拨了自融的一部分来充当风险保证金。账上如果随时都没钱的那种公司就更加危险了，说明资金很紧张。

注册资金是否实缴。注册资金现在已经取消验资环节了，取代的是认缴制。就是说你可以注册一个亿，实缴为0，就是没有验过资，当然也可以实际验资一个亿。那么到底差别大不大呢？拿验资5000万来说，一般情况下调5000万的资金验资需要的验资费大概是22到30万元，一个亿的话大概是60万到70万。如果一个亿都实缴了的，而且公司还是注册时间比较久的，这种公司还是不错的，至少不是立马开起来圈钱的。如果是注册资金5000万，实缴为0或者实缴为1000万的，这种公司就需要小心了，第一他们知道P2P需要注册资本高一点好看一点，而同时他们又没有验资能力，就是说5000万的验资需要花的30万都拿不出来或者不想拿出来，但是又想撑门面，这种情况是比较危险的。

那么问题来了，像“富维贷”这样一家有第三方托管，三证一照齐全，注册资金8000万，法人背景牛逼哄哄，自备2000万风险保障金，最打紧的是投资回报年利率有23%的P2P平台，如何验证这种“靠谱”的公司靠不靠谱呢？

《资治通鉴》有语：偏听则暗 兼听则明。你在人家公司看到的，听到的未必全是真实的，你得自己实地多方面去考察验证，更何况投资是实打实砸钱的事。但是以上信息又涉及银行、企业以及工商、地税等部门，个人很难通过自己查到这些信息。不过据了解芜湖市政府在建的个人和企业信用体系平台——易户网和易企网正在干着这种幕后英雄的事。

在平台上注册实名认证的用户，无论是个人还是企业，相当于拥有了一张网络身份证，全市市民和企业的实名认证的信息都将记录在云数据库中，个人和企业的行为轨迹将变得可追踪、可溯源。不过要怪只能怪易企网在外界忒低调，潘先生要是早知道芜湖有这类良心平台，上平台查一查这家企业，也不至于晚节不保。

by:拓疯 2016-2-28