5月开始，保险公司将排查就诊记录？真相就在……

那么，真相到底是什么呢？

保费再贵

也贵不过医疗费

⊙ 首先：让我们来看《保险法》，带病投保未如实告知的保单，不满两年的，理赔确实受影响！

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（也就是说，没超过两年的，保险人可解除合同，不赔偿。）

多少人都输在等

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

⊙ 其次：既然保险公司有能力查到相关就诊记录，那么病史调查一般都在啥时候？

带病投保，确实会影响保险公司决定是否承保或者提高费率。保险公司要杜绝带病投保现象，应该在承保前对投保人进行体检。

可事实上，保险公司对所有投保人进行体检还不现实，虽然单次体检成本仅百余元，但若是对上万、上十万投保人都做体检，保险公司成本太高；此外，即便体检也是查尿、做心电图、身高体重五官等常规检查，很多疾病根本查不出来，体检意义可能不大。现在保险公司一般只对45岁以上的人或者保额较大的年轻人要求体检，45岁以下的人基本不体检，或者抽检。

健康是福

从国外来看，保险公司投保前后都能查询到市民过去的医疗记录，但在我国，保险公司事前很少去查。在重大疾病险投保时，保险公司除了对年纪较大的被保险人，一般不会进行既往病史的调查。对于投保人的身体健康状况，有无会影响承保的病史，基本依靠投保人主动告知。

不过在被保险人理赔时，保险公司会通过医院调查被保险人的病史。发现隐瞒未报，就依约定解除合同，不赔偿，也不退还保费。基本上所有带病投保的问题都是保险公司事后核查出来的。

而作为消费者，想转嫁未来的风险成本，就必须做到：

⊙ 尽早投保！一旦病了再想投保，可能被拒保，也可能被拒赔！

4月1日起，我国已施行《电子病历应用管理规范（试行）》，电子病历的书写与存储、使用和封存等均需按相关规定进行。根据规范，门（急）诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。

这就意味着近30年任何一次住院病历都可以被查到，门诊的疾病史也可以被查到。如果你选择了如实告知，那么以年轻和健康作为投保资本的保险，以后真不是想买就能买了，任何一个细微病历都有可能被加费，任何一次住院记录都有可能被拒保！如果你选择了隐瞒病史，那么很可能赔了夫人又折兵，理赔款没有，保费可能也没得要回。

所以，保险，一定要趁早买了！不是不相信自己的身体状况，而是没必要拿健康成本和金钱代价做赌注。而且年纪越小、保费越少；年纪越小，受保障时间越长；早投保早安心，早投保早受益，同样的保额，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了，且20岁时缴费年限还可能选20年、30年交保费，40岁时能选择的则较少！

早早规划

⊙ 如实告知！不仅是要遵守诚信原则，也是为能顺利理赔做保证！

一般来说，保险公司对既有病史者的审核会更加严格，并依实际情况做出直接承保、加费承保、除外责任或拒保决定，其关键因素在于病因和治疗的时间、方式等，建议投保者如实告知病史，并将以下资料提交给保险公司作进一步的审核：

一、住院治疗史：需提供出院小结、相关化验报告、出院后复查资料、后续治疗的病历资料，手术史还需提供病理检查报告；

二、门诊治疗史：提供门诊病历资料、相关化验报告、若无则需提供近期的复查病历资料、临床医生的明确诊断报告；

三、现病史：提供近期的检查与治疗的病历资料和临床医生明确诊断报告。

需要提醒的是：别侥幸可以拖过两年之后再申请赔偿，之前确实有不可抗辩条款发挥作用的理赔案例，但那是针对保险公司确实调不到被保险人的相关就诊记录、病例资料,对这种既往病症只能自担责任。但现在呢？医联体的推广、电子病历的新规、就诊记录,病例资料的归档已经很OK……

也别相信业务员让你瞒着保险公司，不递交相关病例资料去走人工核保，因为他们要的是现在的佣金，2年后的事情谁也无法预料……买保险就是为了转移或分散风险，买一份保险，还提心吊胆，为今后可能的理赔埋下被拒风险，有何意义？

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