燕梳日知录96：小议保证续保和承诺续保-丘斌斌

今天和原来公司同事争论关于平安e生保2017是否在续保问题上有坑的问题。

后来我发现，根本问题在于她没有弄清楚，什么是保证续保，什么是承诺续保。

一、什么是保证续保：

保证续保，也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。

保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。

二、什么是承诺续保？

续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。但是承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

三、这两者的核心不同在于

1、保证续保情况下，保险公司没有二次核保的权利。

2、保证续保后，保险产品即便停售，保险公司也必须按照原有的条款和费率继续承保并履约。

3、保证续保后，即便是一年期的短期健康险产品，也会视为长期健康险产品。

4、财产保险公司由于只有短期健康险经营权，所以出品的健康险产品，只能是一年以下的保险期间的产品，无法把保证续保写入条款。

5、投保规则、特别约定中的续保要件，与合同中载明的保证续保，并不等同。

6、只有寿险公司、健康险保险公司，才有可能出品具有保证续保的保险产品。

四、不要纠结于保证续保问题

1、目前市场上就没有含带门诊医疗保险责任的保证续保医疗产品，都是承诺续保，没人敢出保证续保的产品。

2、选择产品的方式不是追求完美，而是要先有再优。

3、医疗产品的核心是服务能力，绿色通道、地面机构、理赔服务经验等各方面，决定着保险公司的服务能力强弱。所以我多次推荐平安e生保，也是这个原因。

4、医疗费用报销额度，比如某些条款是总额300万，平安e生保是每年300万，这个不同。

5、某些医疗产品捆绑主险销售，比如泰康的、华夏的，就会造成财务浪费，不如单品更有吸引力和性价比。

6、保险公司不会放弃客户，所以会有产品迭代升级和老客户的置换方案，在竞争如此激烈的保险市场中，根本不需要纠结保证续保问题，保险公司因停售造成老客户的流失，这样的傻事儿，保险公司根本不会干。所以一定会有对应的解决方案。

五、依然推荐普通人都能接受的医疗产品，平安e生保2017

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适合于已经有社保医疗，但是需要防范大的医疗费用开支的普通家庭，成人儿童都没问题。

这个产品已经有了智能核保，小的疾病问题，都能够在智能核保中解决，投保没有障碍。