3月14号在财新网看到一则新闻：《甲状腺癌商业保险红利将消失，重疾险或不再全额赔付》，如下：
事实上，我也是时常跟客户朋友说，看甲状腺癌这么高发，大陆也早晚会把早期甲状腺癌剔除出重疾险标准，实行分层级赔付，跟港险一样，就是不知何时的事儿～
早期甲状腺癌要剔除出重疾标准，从2017年就时有传闻，但监管也没有实际作出回应。并且，监管部门也不希望媒体舆论太过，影响民众正确认知。
甚至，2018年5月份，银保监会办公厅发布《人身保险产品开发设计负面清单》，明确列出“重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围”一项。
银保监会要求各家保险公司严格对照《负面清单》，查找行业在售存量产品的问题。
似中荷人寿2016年推出的《一生呵护B款终身重大疾病保险》将早期甲状腺癌从重疾列表中删除，其实就是属于负面清单，监管勒令要求整改。
也正因为此，大家都觉得监管应该没有那么快将此事提上议程～
监管部门考虑的，不仅除了整个行业产品设计和理赔成本问题，还有民意和媒体舆论，毕竟单个人是理性的，作为群体，理性就会大大下降。
当然，现在也只是监管层面【正在考虑】，是【反复讨论的问题】，意思就是还没最终拍砖案定，不急嘛～
一、甲状腺癌高发
实际上，这几年的甲状腺癌发生率增速确实太过凶猛，简直来势汹汹，我身边一年来听说了4个熟人罹患甲癌，年纪从26岁-61岁，涵盖了少青中老不同年龄段。都是体检出来的，平时无异常症状。
如今体检设备改良，检测精准，一查一个准，吓得我3月初也去做检查，好在没事。
此外，琳琳特意研究了2018年近30家保险公司的理赔报告，发生近20家的癌症赔付中，甲状腺癌占比最高。莫怪保险公司扛不住啊。
下图资料分别截取自：平安人寿、瑞泰人寿、太平洋人寿、同方全球人寿、阳光人寿、长城人寿、长生人寿、中华人寿、中德安联人寿、复星保德信人寿、百年人寿、工银安盛人寿、华夏人寿、陆家嘴国泰人寿的2018年度理赔报告。
二、什么是甲状腺癌？
甲状腺癌属于常见的内分泌恶性肿瘤，是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症。
“国家癌症中心2018年3月发布的2014年癌症数据显示，甲状腺癌发病率高达12.4/10万，女性发病率高达18.99/10万。”是发病率上升最高的癌症，成为15-44岁青年阶段的第二大癌症威胁。”
有甲状腺科医生对记者表示，近年来甲状腺癌发生率增速明显，“我2018年的病人比2017年多得多！”
有医生甚至夸大说：“十个人里有9个有甲状腺结节！”，众所周知，甲状腺结节恶性病变的概率太高了呀！
“据世界卫生组织每五年发布一次的世界癌症报告（2014），我国2012年甲状腺癌新发病例数占全球新发病例数的15.6%，死亡占13.8%。当年全球甲状腺癌新发病例数为29.8万例，死亡4万例。在女性最常见的恶性肿瘤排名中，甲状腺癌排名第八，在男性中甲状腺则排第18位。女性患甲状腺癌的概率约是男性的三倍。”
三、甲状腺癌算不算重疾？
实际上，大部分甲状腺癌作为低度恶性肿瘤，惰性强，转移慢，治疗方式主要以手术切除为主，早中期甲状腺癌治疗费用2～10万，治愈率高。根据身边熟人实际治疗费用，通过新农合报销后，自费7万左右（中期，已经转移淋巴组织）。
这里说的多数指分型为：高发于45岁以下的乳头状/滤泡状甲状腺癌。如果是髓样癌和未分化的甲状腺癌，恶性程度还是比较高，髓样癌死亡率占据甲状腺癌的20%。
也正因为此，很多业内人士认为，早期甲状腺癌不能作为重疾理赔，重疾险作为补偿收入损失险种，其符合赔付的重疾符合两个特点：治疗费用高、威胁生命（影响工作能力/收入，如高恶性程度的癌症）。
新加坡、韩国、香港等国家地区也曾因为甲状腺癌赔付太高，而让保险公司不堪重负，继而将早期甲状腺癌剔除出重疾赔付，分层级赔付，比如香港，被作为轻症理赔（比如赔付保额的20%）。
“发达市场的重疾险原来也保甲状腺癌的，后来发现赔得太厉害了，就剔除出去了，”某香港保险业人士曾对记者表示。
注意到了吗？我们在讨论的一直是：早期甲状腺癌。那什么是早期甲状腺癌？
这个就要看TNM分期---国际上对肿瘤进行分期的系统。像香港，就是将T0N0M0的甲状腺作为轻症理赔。
T代表肿瘤本身的大小或是侵犯范围
N代表周边淋巴结侵犯及转移
M指有无远端转移
临床上，医师会依据B超影像检查、病理报告等医学资料决定TNM分期。
例如高发于45岁以下的乳头状/滤泡状癌，其T1N0M0则表示肿瘤非常小，最大径小于2cm，且未侵犯至其他周边组织；N0表示无周边淋巴结侵犯、转移；M0表示无远端转移。
根据中国行业保险协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义及其使用规范》，T0N0M0及其以上的都属于恶性肿瘤，也就是说只要买了成人重疾险，罹患甲状腺癌，均可获得100%的保险金理赔。
四、保险公司将其剔除？是好？或是坏？
其实嘛，我认为这个问题要分不同角度看待。
对保险公司而言：
业内有保险公司表示，该公司甲状腺赔付已经超过总体理赔的40%，数据挺可怕的，结合上述理赔报告，也不是危言耸听。
事实上，甲状腺癌的大幅度高发，其赔付已经逐步吞噬保险公司的利益，甚至再保公司都表示不愿接受保险公司重疾险的再保业务。
但是市场竞争如此大，费率上涨，消费者不买单啊，君不见这几年各家公司重疾险层出不穷、责任百花齐放、此消彼长的，恨不能靠高性价比占据多一丁点儿的市场，还涨价？？会被舆论唾液淹死，你信不信？！
所以啊，为什么说，现在保险公司“闻甲状腺结节色变”，一听到甲状腺结节，十有八九是除外承保，严重的延期、拒保，就是不想保甲状腺器官相关疾病啊，不然赔穿了？！
或者将甲状腺癌作为特定疾病赔付，诸如太保的爱无忧2.0版，中荷的《一生呵护B款终身重大疾病保险》。
在保持产品竞争力的同时，这也是保险公司的一种“抵抗”手段。
如果剔除出重疾标准，也算是市场趋势，玉国家发达市场接轨，并且保险公司也可以降低重疾险保费，费率也会趋向发达地区，短期内那是利好国内市场，至于将来会不会升级涨价，又是另外的事情了。
对于消费者而言：
现在的这种情况而言，其实对于健康体，甚至没有甲状腺疾病的消费者来说，我认为也还是很好的，甲状腺癌虽花费低，但钱可以一次性赔付，换个角度想，甚至可以说在剪保险公司的羊毛，行业笑称：甲状腺癌是唯一可以“因病致富”的重疾。
但是，如果没有十分把握罹患早期甲状腺癌，其实剔除之后的重疾险费用更低，也划算。所以，说到底，还是看需求，不用跟风买嘿。
但是对于有甲状腺疾病的消费者来说，其实剔除出重疾标准，可能会更好，首先保费降低了，其次，由于赔付金额的下降，保险公司对甲状腺疾病的核保尺度有可能会放宽，还可以保障甲状腺方面疾病。
以上
趁早投保，且买且珍惜，市场都是瞬息万变，唯一的金标准就是：自己的保险需求。
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喝得了茶喝不了咖啡的潮汕妹子
