助推 Nudge - 理财计划 & 投资方案

制定更有保障的理财计划

社会层面推动养老计划：

令养老保险计划易进难出

简化程序方便人们入保

雇主支付百分比，明天更多计划

即便对于经济学家来说，确定提取养老金的时间也是一个很复杂的问题，你在计算时所应考虑的因素包括：

自己的预期寿命。

配偶的年龄、健康状况、工作经历和退休时间。

不远的将来你打算挣多少钱（你只要挣钱，便需要为社会保障金缴纳高额税款）。

耐心程度（你越急于得到钱，便应当越早下手）。

帮助你计算的软件工具叫作“盈亏平衡年龄计算器”（该计算没有将利息、税额、配偶及其他因素考虑进去）

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你的投资方案够好吗

投资者所要面临的第一个问题是：你准备冒多大风险？高风险投资（比如股票）会带来高回报，低风险投资（比如政府债券或者货币市场账户）的回报则相对较低。选择一种合理的股票与债券混合投资的方式（也可包括诸如房地产之类的资产）需要我们做出资产分配的决定。如果投资者愿意将更多的钱投入高风险资产，就会赚到更多的钱，但同时也会面临更大的风险。

股票

算是通货膨胀率的影响，判断低风险债券是否合算，同期绩优股票的回报率更高。

投资者从长期投资的角度，应该都投入股票，因为从20年期来看，股票的价格从来没有低于之前，也没有表现低于债券。

把握投资时机，查看资金持仓股票的比例。股价高时，持仓比例高，估计低时持仓比例低。

投资多样化，不要把鸡蛋放到一个框里。但是要注意投资比例在平衡。也不要盲目的仅用1/n的方式来分配。可以按风险配置指数基金，成长基金，债券基金，等。

错误案例：在公司工作，还完全投资自己公司股票。退休金&投资损失双重风险。

好的养老金体系：

有默认选择，让人们方便挑选

为有兴趣有能力的人构筑复杂选择

自动平衡方案，预计错误

提供好的映射，提供具象的养老金回报结果

控制雇员和员工的动机利益冲突，保障雇员利益。